华夏时报记者 金微 北京报道
9月23日，2017年凤凰WEMONEY新金融•普惠实践峰会在北京召开，中国互联网金融协会战略研究部负责人兼互联网金融标准研究院副院长肖翔在峰会上表示，普惠金融服务关键点是要解决普、惠和商业可持续的问题，现实中普惠金融难“普”难“惠”，近年来，云计算、大数据以及人工智能等新兴数字技术不断取得新的突破，给解决上述这些问题提供了可行的路径。
肖翔同时透露，目前协会对于互联网金融云计算，债务催收，个体网络借贷资金存管，合同要素，电子合同安全等关键领域的标准，在加快制定和推进之中，标准的出台和实施，有助于提升数字普惠金融规范化和标准化程度。
肖翔说，从2008年、2009年开始跟踪研究普惠金融，当时在人民银行我们还把英文翻译成包容性金融，那时普惠金融关注的不多。仅仅过了几年，普惠金融以及数字普惠金融成了政府以及业界非常热的词，在实践当中也取得了非常大的进展。“尤其以移动支付为代表的数字普惠金融，我们在全球也得到了国际社会的认可，对于普惠金融，尤其是数字普惠金融的理解也越来越深刻。”
从普惠金融服务供给端来看，关键点是要解决普、惠和商业可持续的问题。肖翔说，这三个问题之间的关系并不是割裂的也不是线性的关系，它是相互交织、相互影响的。“按照风险收益相匹配的原则，在传统技术和传统技术条件和模式下，我们提高服务的覆盖面，着力解决“普”的问题时，服务成本以及甄别的时候我们可能面临一些问题，使得“惠”的问题解决不足。”
现实中，普惠金融难“普”难“惠”。“如果普惠金融只普不惠或者只惠不普，甚至是有一些不惠也不普的状态，即使短期上可以实现商业上的盈利，长期来看也是不可持续的，而且也背离了普惠金融的初心。”肖翔说。
近年来，云计算、大数据以及人工智能等新兴数字技术不断取得新的突破，给解决上述这些问题提供了可行的路径。但同时我们也要高度关注这些数字技术的双刃剑效应，认识到新技术解决老问题的时候可能也带来新的风险挑战。
肖翔说，像技术、业务和网络风险的叠加效应，数字鸿沟和技术性排斥的问题，信息安全和数据隐私保护的问题，特别是一些新兴技术可能被不法分子利用，打着普惠金融以及金融创新的旗号进行非法集资，非法传销以及金融诈骗这样违法违规的行为。“比如说大数据技术其实既可以用来精准营销，也可能被用来实施精准诈骗。”
从普惠金融服务需求端来看，关键点要解决消费者保护和风险教育的问题，现在更多的是从供给端强调先进数字技术、降低金融服务的门槛，拓展服务的半径，增强金融产品供给的多样性和多层次性。“但我们同时也要看到，运用技术触达的这些长尾人群很多金融知识欠缺，风险意识不足，风险承受能力比较薄弱。”肖翔说。
2017年7月，人民银行金融消费权益保护局发布了一份《消费者金融素养调查分析报告》显示：全国消费者金融素养指数平均分为63.71分，属于中等偏上的水平。消费者对于各类金融知识的掌握程度存在极大的差异，消费者风险的责任意识需要进一步的加强，城乡区域职业、收入、文化程度上的差异，导致消费者对于金融知识的需求存在一定的差异。
肖翔认为，消费者保护和风险教育实际上是一个长期而艰辛的过程，必须持之以恒，久久为功。由于消费者需求多样，背景不同，消费者保护需要精准化，风险教育也需要精准华。另外，风险教育应该抓早抓小。
从普惠金融供需两端的关系来看，关键点是投资者适当性问题，也就是要把合适的产品卖给合适的人。一方面要通过规范统一的信息披露、合同登记、风险提示等手段，提高普惠金融服务全流程和产品要素的透明度，强调卖者有责。另外一方面提高消费者金融素养，让金融消费者获得合适的金融服务，并且承担适当的金融风险，引导树立买者自负的投资理念。“此外，还通过大数据、人工智能等先进数字技术，更好的实现普惠金融供需两端的精准化和个性化匹配，使产品与客群，风险与收益，风险与能力相匹配。”
肖翔介绍，中国互联网协会作为国家行业自律组织，高度重视普惠金融和数字普惠金融的发展，把推动数字普惠金融作为工作的重中之重。主要做的工作之一就是加快数字普惠金融领域相关的标准建设。
目前，协会《个体网络借贷信息披露标准》已正式发布实施，近期《互联网消费金融信息披露标准》已经完成了专家审查环节，提交审议后将发布。“此外，互联网金融云计算，债务催收，个体网络借贷资金存管，合同要素，电子合同安全等关键领域的标准，我们也在加快制定和推进之中，相信这些标准的出台和实施，有助于提升数字普惠金融规范化和标准化程度。”
此外，协会还在推动会员机构积极实践数字普惠金融，加强金融消费者保护和风险教育等。
编辑：金微 主编：冉学东
