华夏时报记者 金微 北京报道
在实体企业领域，“代工”是一种常见的模式，最典型的是苹果的代工厂“富士康”。近年来，金融领域也悄悄出现一批的“代工厂”，也就是俗称的助贷模式，这些专注于垂直领域的“代工模式”正迅速改变重塑着传统金融业态。
以房抵市场为例，目前我国房抵押市场有十万亿的规模，活跃着小贷、典当、银行、互联网金融等机构。而金融代工厂的出现，让这个市场更细分专业，他们专注于批量地生产优质资产，金融机构则提供资金。
“我们就是金融机构的代工厂，OED和OEM的模式，既有设计又有生产两大块，又不同于富士康，而这一切有赖于金融科技的手段。”日前，房互网联合创始人侯宇翔直言，利用科技助贷，可以让融资变简单。
侯宇翔在凤凰WEMONEY新金融•普惠实践峰会上详细阐述了自己的模式：通过构建高效的风控体系，打破审批期限、业务条线、展业成本桎梏，跨越了高利率障碍，改善运营效率，颠覆了行业格局，解决了小微企业融资难、融资贵的问题。
日前，侯宇翔接受《华夏时报》记者采访，详解房互网助贷模式。
为小微企业救急
房互网成立于2015年9月，至今刚两年，目前房互网累计助贷金额超过140亿元，月增速近20%，业务覆盖北上广深等9个城市。
谈及房互网助贷模式，侯宇翔认为，传统房抵模式的思路是老中医式的，他们在互联网技术的应用有些仅仅局限在资金募集，“而我们是把从获客到风险识别，到风控的流程，再到对接资金，再到最后的形成资产，全面应用了互联网技术，得到金融机构的认可。”
在侯宇翔看来，两种模式的区别是，前者是帮助银行来获客，而房互网则是帮助银行开发产品。
房互网面对的是我国小微企业这个巨大市场。目前我国小微企业数量达到7000多万，占企业总数的98%，其创造了国内60%以上的GDP。有数据显示，小微企业从银行获得贷款总额仅占银行放贷总额的24%。
也就是说，银行相当部分的信贷资源并没有流向小微企业，这也是实体企业融资难融资贵的主要困境。一方面，小微企业处于起步阶段，所需贷款量不多，对金融机构而言缺乏吸引力；另一方面，小微企业贷款“短、急、频”的特点使得商业银行贷审的成本收益不对等，进一步降低了商业银行的贷款积极性。
举个例子说，同样一笔贷款，花费银行同样的人力、风控等，如果一个只贷10万，一个贷千万，银行自然倾向于后者。
当然目前我国监管部门要求金融机构大力支持中小微企业，但各项数据显示：金融的血液依然难以浇灌到广大实体中小微企业身上。
在侯宇翔看来，主要还是金融机构做这块不经济，不赚钱，但他们从意愿上绝对是有的。“别的领域竞争已经很激烈了，这里其实还是个蓝海，但因为金融机构人员结构设置，做这块业务很不经济的。”
正是因为市场的需求无法满足，没有被银行“宠幸”的小微企业不得不转向民间借贷，他们需要忍受高定价的贷款利率，俗称高利贷。
尽管需要5-10倍的价格来来获得融资，但这种民间的抵押贷仍然成为了小微企业获得自己的经营资金的一种主战场。这种融资模式中，房抵押是不少企业获得经营性贷款的主要来源。
在侯宇翔看来，资金周转对于企业主来说就像马拉松运动员在长跑过程中需要补水，是很正常的需求。这种“补给”应该是随时的、可获得性强的、门槛低的。
“小微企业从开始经营基本停不下来，就像一个马拉松选手需要不断向前跑。在间歇里面再厉害的选手也是需要过渡的，需要补水的，但补水要有条件，不能说你停下来，要测量体温，还要测量三天等，他需要随时补水，为他提供救急的流动性、经营性的资金，要快要匹配场景要符合金额的要求。”
房互网的平台设计正是基于此：对准精确的用户群体—中小企业主，从他们的经营需求出发，力求解决用户办理贷款周期长、中间过程不透明而造成的体验不好、利率高、到账慢等市场现状，希望能提高中小企业主“经营抗风性”，在传统银行和民间小贷之间打造一个最市场化的平台。
“我们专注于房抵贷，把它规模化、标准化了，我们的成本低，而且效率传统银行难达到。
这就相当于对房抵押贷进行流水化、规模化运作，这就像是富士康代工厂模式，而银行作为一综合性的经营机构，专注于一个房抵市场显然不现实。”
致力于流水线化标准化
事实上，早在2015年，当房互网创业团队开始切入到房抵贷市场时，他们考虑更多的问题是标准化。
“如果是按原先都是老中医一条龙的办法，效率低下，所以我们从第一天开始希望这个市场往标准化化流程走，从系统开发开始，逐步弥补风险点，弥补产品的特点，我们原先的审批大概80%依靠风控人员，到现在不到5%，这就是变化，而且标准化程度还在不断提升。”
目前，房互网标准化的产品主要涉及三方面：房子、人、企业本身。一个中小企业主如果想用房子抵押来借款，不仅需要对房子本身进行评估抵押，还涉及到企业主的个人信用，还有其自身经营的企业。
国内移动互联网、大数据的发展，为房互网创造了有利条件。
“我们采用了非常多的IT技术，IT和互联网技术需要很专业，尤其在风控方面需要专业，要下很大成本和功夫，这两年来不停地完善，尤其是这类的复杂业务实际很难标准化的，如果放到纸面上，这个标题体系大概有100多页，涉及到上万个风控识别点。”侯宇翔举例说，像北京的经适房2008年4月11日之后是不可以转商的，这类房产是不做的，这就是动态风险点，需要我们不断完善。
从最初的IT技术、互联网技术到现在的人工智能等，传统的金融业务模式不断地从线下走到线上。侯宇翔说，核心竞争力和目标，就是把这种复杂业务尽量从线下向上迁徙，从原来金融复杂业务，变成一个复杂的金融科技业务。目前线下环节主要是收集资料、人工录入等环节，未来这些都可以用AI方式解决掉，而且效率会大大提升，“高度标准化和高度的智能化，是未来的发展方向。”
当然，技术也不是万能的。如侯宇翔所说，每一项技术都是有它的局限性，“我从来不认为有一个风控的技术是可以解决所有问题，采取一项技术来解决这么复杂的业务，但是它是有它的特长所在。”
对于房互网的服务对象中小企业主来说，房互网对他们带来最大的变化是融资效率的提升。
“我们用标准化、流程化的操作，极大地提高贷款审批效率，实现快速放款。”侯宇翔说。
通过两年的发展，目前，房互网成功将平均融资成本降低70%，抵押贷款的平均年化利率在10%左右，最快融资时间可缩短到48小时以内，跻身行业龙头。对急需短期资金的小微企业主来说，这样的助贷服务可以说是雪中送碳。
在获客方面，对于类似京东这样的互联网巨头来说，房互网可以满足平台高端用户的产品需求，提高粘性，房到网在京东金融上就设有流量入口；对于金融机构来说，房互网可以降低传统金融的获客成本，提高风控效率。
正是这样的模式创新，无疑吸引了一大批知名金融机构伸出橄榄枝。目前，京东金融、北京信托、中航信托、长安保险等金融机构都是房互网的重要合作伙伴，而房互网也就像是这些金融机构的代工厂，为他们生产优质的资产和提供服务。
“这个市场比较大，而且未来会诞生几家这类的专职代工模式，如果是领头羊的话，到2020年每年做到1000亿的助贷规模不成问题。”侯宇翔说，这也是房互网的愿景，让更多中小企业这样的马拉松选手及时补液顺利到达目的地。（作者微信：jinway）
编辑：金微 主编：冉学东
