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国务院发展研究中心朱俊生:保险科技真正的价值应该独立于特定的监管规则

冯樱子 金微 2018-5-26 18:18:34

本报记者 冯樱子 金微 北京报道

5月26日,由《华夏时报》主办的“变革 创新 发展——2018中国保险科技高峰论坛”在北京举办,国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生提出,真正的价值应该独立于特定的监管规则。

实际上,目前政策对保险行业的影响较大。例如,商车费改深入推进以来,整个车险保费收入和占比迅速下降。2017年,车险保费收入307.19亿元,占比62.25%。实际上,车险保费持续24个月负增长。可以收,商车费改改变了整体保费格局。此外,人身险也由于一些规范中短存续期产品新规的影响,出现大幅下滑。

而监管政策对互联网保险处于摇摆之中。刚开始是鼓励探索,慢慢到严格监管。如何看待政策和规则的变化?朱俊生认为,首先,要对不确定的政策有洞察力;同时,要对当政者的人性和权力的本质有洞察力。

正如大卫·休谟曾提出的“无赖假定”。具体来说在设计任何政府体制和确定该体制中的若干制约、监控机构时,必须把每个成员都设想为无赖之徒,并设想他的一切作为都是为了谋求私利,别无其他目标。

因此,朱俊生提出,互联网保险与保险科技的发展应独立于政策。单纯由于特定的监管规则而获得的价值,不是真正的价值。

“投资界最重要的是,即使联邦储备局主席在我耳边悄悄告知我未来利率的去向,我也不会改变任何投资计划。”朱俊生说,目前,专业互联网保险公司市场占有率快速提升,而保险市场尤其保险可以高度被政策所塑造,要把命运掌握在自己手里,而不是交给政策。

此外,朱俊生提出,科技赋能激发需求与改变市场格局,并从渠道变革,场景创造,科技重构三个角度进行分析。

保险市场的潜在需求还远远没有被挖掘出来,去挖掘潜在需求是保险科技非常大的空间。但目前,中小保险公司面临很大的困境。因此更需要科技赋能保险价值链。

具体来看,“我希望保险科技改变一些主流保险产品,而不只是一些简单的产品。”朱俊生提到,国内保险业的密度还是非常有限。以寿险为例,2015年,日本平均每人拥有1.73张人寿与年金保险保单;2015年,台湾平均每人拥有2.34张人寿与年金保险保单,而我国保单长期持有率非常低。随着我国人口老龄化进程加快,我们需要更多的养老保险、健康保险,中国有发展此类保险的基础。

我国大量的财富是以储蓄的方式存在,其中大量是为未来防御风险所储蓄,所以这些储蓄怎么跟保险市场跟资本市场对接,是国内保险行业可以发挥作用的地方。

朱俊生还提出,中小保险公司目前存在困境,企业成本非常高,员工薪资压力非常大。目前,市场上为中小保险公司赋能的平台不断出现,朱俊生相信这些平台会为中小保险公司提供有效助力。

整个保险行业的利润非常有限,且有限的利润集中在两家公司,:人保和平安。在这种情况下,公司都面临两个问题:公司怎么去推动业务发展?在推动业务的同时,如何获取成本改善与运营成本优化?

要解决这两个问题,需要科技给保险价值链赋能。技术创造价值,可以用更低的成本把用户服务得更好;互联网科技公司可以为保险公司发展带来巨大空间;技术也可以改变保险市场竞争格局。

朱俊生认为,新生事物经常伴随以管控和压制为目的的新规,所以保险公司要增强监管的适应性。往往要超过现有监管规则的适用范围,突破现有的部分监管框架。而不能简单从合规的层面予以否定,应寻求规则适应与鼓励创新之间的平衡。

责任编辑:孟俊莲 主编:冉学东