要闻 宏观 金融 证券 产业 公益财经 地产 能源 健康 汽车 评论 人道慈善

https://uploads.chinatimes.net.cn/article/201809182253076LQRE8K3CH.png

“闪银”联合创始人李昊:AI评估体系可降低银行40%以上坏账率

王仲琦 冯樱子 2018-9-18 22:55:19

本报记者 王仲琦 冯樱子 北京报道

多年以来,我国中小银行相对于大银行来说,由于资产规模较小、服务效率低下,相同规模的物理网点给其带来的成本压力更大。如何转型提升竞争力,一直是中小银行探索的目标。

9月16日,在北京召开的“2018中国银行家论坛”上,北京闪银奇异科技有限公司(下称“闪银”)联合创始人李昊为中小银行开出药方:“通过人工智能评估体系,可以帮助银行实现秒量级快速精准的评估决策,能够平均降低70%以上的欺诈风险,以及40%以上的坏账率。”

中小银行转型之痛

近年,银行传统息差收入持续下降,特别是中小银行相较大银行的净利差收窄压力更大。据原银监会统计,2015年以来,股份制银行及城商行的净息差下降趋势显著快于大型商业银行。中小银行面临转型求生,但在转型过程中,中小银行发展存在着诸多问题。

从运营管理的角度来看,银行传统网点办理业务由于通常需要填写繁琐的单据,大大降低了其柜面业务办理效率,“排队等候时间长”广受诟病。另外传统商业银行物理网点人力运营成本也往往居高不下,一名柜员人均年成本约10万元,这与一台智能设备价格差不多,但智能设备的服务能力却提升约80%。而中小银行由于资产规模较小,相同规模的物理网点给其带来的成本压力更大。总的来说,因为服务效率低、运营成本过高,一些中小银行不得不削减传统网点规模。

目前,中小银行主要还是以存贷利差为主的传统盈利模式。同时,由于大多数中小银行的平台较小,资产规模相对较小,创新型专业人才的储备不足,也使得一些中小银行在开展投行、私人银行、资产管理等创新型金融业务时受到制约。

从获客的方面看,中小银行的优质贷款客户资源明显处于劣势。对于大型银行来说,大量的物理网点集中在一线城市和重点城市,即使现在受到互联网金融冲击其优势有所下滑,但在积累优质客户资源方面仍具有优势。反观中小银行,不但营业网点有限,而且区域特性明显,在高端客户积累上也非常有限。因此中小银行与大型商业银行相比,在获得优质客户和服务方面处于劣势。

对于银行来说,风险管控历来是生命线,而中小银行的传统风控手段较弱是不争的实施。中小银行的客户主要以小微企业为主,但由于小微企业往往可能没有完整准确的财务报表,也缺乏足够可供抵押的资产,相较于大型企业,银行的调查审核成本较高。另外,个人客户的风险模型需要经过大量数据样本训练,才能够较好地进行风险评估。中小银行由于发展规模较小,发展时间较短,数据的积累缺乏充足的时间和资本,针对数量庞大的中小型客户群体,其本身传统的风控手段有待强化。

“对于中小银行来说,突破发展的瓶颈急需科技加持。”李昊说。在当前的背景下,中小银行可以从金融科技创新中找到新动力。具体说就是利用金融科技,同时发挥中小银行决策效率高、地域化的优势,探索适合中小银行的差异化发展道路。

科技提升竞争力

“选择跟科技公司合作的银行越来越多”李昊说道。“如花旗银行与LendingClub合作,在信贷服务不足的社区中提供相关服务;富国银行应用EyeVerify的眼纹识别技术,为企业客户提供独一无二的安全体验;桑坦德银行购买美国金融科技平台Kabbage服务,提升其在英国中小企业贷款方面的竞争力。”

据麦肯锡统计,全球排名前100的银行中,有52%的银行通过与科技公司合作来强化自己的数字化能力。

中国大型商业银行也不甘落后,建行、民生、兴业、平安、招商和光大6家银行陆续成立金融科技子公司。工、农、中、建、交分别与京东、百度、腾讯、阿里、苏宁达成了战略合作等举措,个人信贷业务在大银行和科技巨头的整合下迅速发展。

“在金融科技的竞争中,大银行无论是研发能力还是资金实力又或是合作方的科技积累都要远远强过中小银行,一方面中小银行的成本居高不下这是内忧,另一方面他们面临的搅局者更多,这是外患。” 李昊指出。

李昊分析,银行数字化转型的路径分别为内部研发、合作和收购。据普华永道一份报告分析,近年银行与金融机构合作和内部研发的投入呈现一个上升的趋势,而在采用收购方式方面,金融机构对于收购态度比较谨慎。该报告认为,未来三到五年内,金融机构更倾向于通过加强“内部研发”和“与金融科技公司合作”来实现创新。

从中小银行的自身情况看,显然内部研发和收购不适合中小银行。中小银行应该通过与金融科技公司合作的方式,建设数字化平台,引进金融科技公司专业人才和技术,进行某一区域的合作。

更为重要的是,当前金融科技对银行业的影响正处于起步阶段,在目前的发展阶段,可以说中小银行在金融科技的发展上与大型银行的差距相对较小,如果合理运用体制灵活和本土区域的优势,将业务优势与金融技术结合,实现金融与科技的融合,将有可能在激烈的竞争中争得一席之地。

目前,金融科技公司已经开始着眼比较前沿的科技,通过完整的解决方案不仅提高客户服务质量,也有助于提升效率、降低成本、强化安全性等,在技术、流量和场景方面,金融科技公司通过技术和移动互联网的积累和布局,已经建立起优势。

据李昊介绍,2013年“闪银”依托海量互联网信息,基于数据挖掘分析和机器学习技术打造了国内首个人工智能评估体系,帮助银行实现了秒量级快速精准的评估决策。基于该评估结果,“闪银”智能匹配个人用户和机构快速高效的完成交易。数据显示,“闪银”风控系统能够平均降低70%以上的欺诈风险,以及40%以上的坏账率。

现在“闪银”的用户量已经超1.6亿,不仅在国内,还覆盖其他国家,“闪银”早在2016 年就进入了巴西市场,为巴西七大银行提供技术和获客支持,到 2017 年,“闪银”和两家印度尼西亚本土企业建立了合作伙伴关系,服务于当地的金融机构和消费者。

责任编辑:吴丽华 主编:冉学东