本报记者 吴敏 北京报道
11月5日,中国精算师协会在京举办新闻通气会，正式发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（下称“重疾表”）。
据了解，2013年，中国精算师协会在原保监会的指导下组织行业首次编制的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，改变了过去定价、准备金计算等依赖国外经验的现状，使重疾发生率表真正反映了中国被保险人的特征，对促进健康保险发展起到了重要作用。
中国精算师协会相关负责人表示，随着我国经济社会的快速发展、体检的普及和医学诊疗技术的不断革新，我国的疾病谱及重疾发生率已发生较大变化，现有重疾表已经不能满足保险行业发展和消费者多元化需求的需要。特别是近年来，党中央、国务院关于深化供给侧结构性改革、推进粤港澳大湾区建设等战略部署对保险业改革发展提出了更高期望和要求。
主流重疾险产品价格会略有下降
具体来看，此次重疾表修订的内容包括:一是首次编制形成了2020版定义规范下的粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表，对粤港澳大湾区创新开发专属产品具有重要作用。二是首次编制了2020版定义规范下的恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症特定疾病经验发生率表，为保险公司健康保险产品创新提供数据支持。三是首次编制了2020版定义规范下的两种老年人代表性病种发生率参考表，开创了专门针对老年重疾经验发生率研究分析的先河，对老年人专属保险产品的创新和供给具有重要意义。四是升级了编制技术和方法，全新编制的2020版定义规范下的全国病种合计发生率表和数据更新的2007版定义规范下的全国病种合计发生率表，充分反映了当下重疾的风险变化，为切实防范金融风险提供有力保证。五是首次研究形成了应用方便、可复制、可推广的重疾数据信息标准，为动态修订重疾表、规范全行业重疾险经营提供了一套覆盖全部业务流程的操作标准。六是形成了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》及其副本《国民防范重大疾病健康教育读本》，为国家医疗卫生研究和国民健康教育提供重要参考。
本报记者注意到，2020版重疾定义规范的主要变化之一是将恶性肿瘤区分成轻度、重度两类，将原属于恶性肿瘤的TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌划归为恶性肿瘤——轻度。“这一变化会使得恶性肿瘤——重度的发生率下降，而恶性肿瘤——轻度的发生率有所提高，尤其是对于甲状腺癌高发的人群。但是，我们也观察到近年来随着科技的发展、医疗诊断技术的进步和疾病谱的演变，恶性肿瘤——重度本身的发生率呈现一定的经验恶化趋势，例如肺癌的发生率近几年增长较为明显。”中国精算师协会相关负责人表示，总体来说，归为重度的恶性肿瘤的发生率在不同年龄的人群、不同的恶性肿瘤种类上有下降也有恶化增长，合计来看发生率有所下降。
那么，编制粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表的意义有哪些？中国精算师协会相关负责人介绍称，此次修订大湾区数据量充足，满足单独编表的信度要求，同时，大湾区重疾险产品的经验发生率与全国重疾经验发生率确实存在一定差异，因此能够单独编制成表。编制粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表是中国银保监会、中国精算师协会贯彻落实党中央、国务院关于粤港澳大湾区建设决策部署的重要举措，有利于大湾区保险业供给侧结构性改革和大湾区专属保险产品的创新。
对于重疾表修订对产品价格的影响，中国精算师协会有关负责人表示，影响重疾险产品价格的因素是多方面的，包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等，不同产品对各种因素的敏感性不同，重疾发生率是其中的重要因素之一。
其进一步补充称，本次重疾表修订会影响未来新产品的重疾发生率，在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化。从保护消费者利益角度，本次修订特别对风险边际进行了科学优化。从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。总体上看，重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。
首次实现数据信息全覆盖
本报记者了解到，本次重疾表修订在基础数据质量、风险边际优化、量化分析应用、新科技运用等方面均有较大提升。
具体而言，本次重疾表修订首次实现了数据信息覆盖所有人身险公司、覆盖全部重疾险产品、覆盖承保核保理赔全部业务环节、覆盖自重疾险产品问世至2018年底20余年的全部历史数据。项目组先后四次组织全行业补充数据信息，梳理疾病保险产品约2900款，摘录疾病160种，收集承保数据近4亿条、理赔数据约587万条。同时，针对约75万件未知癌症病理、死因不明确、病因不明确等赔案信息不完整问题，组织保险公司通过查询原始卷宗等方式进行人工补录。基础数据规模之大、质量之高世界领先，为经验发生率准确计算提供了有力保证。
由于此次重疾表修订所用基础数据规模和质量都远超以往，相关经验发生率稳定性显著提高，为风险边际的进一步优化提供了保障。通过科学分析和趋势判断，2020版重疾表对包含波动性调整因子、未来趋势调整因子在内的风险边际进行了科学、合理的调整与优化。
同时，针对定义变化、粗发生率计算、波动性调整、经验趋势调整和修匀、高年龄段外推等关键技术环节，通过定性与定量相结合、以定量分析为主的方式，科学、准确确定对发生率的影响。如针对趋势恶化因子的分析，首次通过创建多风险因素模型，对主要病种恶化因子以定量评估的方式进行计算，并充分考虑了不同时期趋势因子强弱不同的情况。
另外，本次修订充分运用人工智能等新技术，机器学习模型、自然语言处理和正则表达式等新方法，及自主开发的理赔文本自动清洗工具，实现了对赔案出险原因的多层次精细分类与精准识别，完成了对500余万赔案理赔文本的分类，以及 105种重疾、55种轻症、26种癌症部位、80种死亡原因的理赔细分，并形成了可直接对行业外输出的技术和应用工具。
中国精算师协会副秘书长李劲松表示，重疾表修订成果的发布是保险业贯彻落实党中央、国务院重要精神，加强保险业基础设施建设、服务金融供给侧改革、防范化解金融风险的重要举措，也是落实党中央、国务院关于粤港澳大湾区建设、“健康中国2030”、推进养老服务发展等战略部署的重要举措，在推动保险业高质量发展、坚持长期稳健经营、保护消费者权益等方面具有十分重要的意义。下一步，中国精算师协会将在中国银保监会的指导下，进一步发挥专业平台作用，汇聚全行业力量，探索建立重疾表动态调整长效工作机制，更好的服务于健康保险发展。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
