本报记者 吴敏 北京报道
国家统计局数据显示，截至2019年末，我国60周岁及以上人口约有2.54亿，占总人口的18.1%。其中，65周岁及以上人口为1.76亿，占总人口的12.6%。
老龄人口的快速增长，老年健康保障的需求持续增大；但由于年纪较大，老年人在购买健康险时存诸多制约因素，如购买年龄限制、健康条件要求多等等。如当前许多保险产品将三高、糖尿病、老年等非健康体人群拒之门外，导致他们往往“无保可投”；尤其对老年群体来说，不仅市场上相关专业保险产品较少，且在购买健康险时存在包括健康条件要求多等问题。
显然，面对老龄人口增加、老年群体的健康保障缺口日益凸显等问题，老年健康保险产品供给和服务亟待加强。
11月30日，国内首家相互制寿险机构——信美人寿相互保险社（下称“信美相互”）对外宣布上线“挺好保（长期）一次性给付医疗保险”（下称“挺好保”），并于当日在招商银行App开售。本报记者了解到，该产品投保年龄最高至70周岁；同时，三高、甲状腺结节、糖尿病等疾病均可投保，且理赔没有疾病数量限制、没有复杂的疾病定义条款。此外，该产品可一次性赔付，所得赔款也不限制用途。
三高、甲状腺结节等人群均可投
众所周知，市面上大部分医疗险和重疾险年龄最高要求限制在60岁左右，用户年纪稍长便失去了投保资格。“挺好保”则将年龄限制放宽到70岁，同时支持慢性病患者、亚健康人群投保，如三高、糖尿病、甲状腺结节等人群均可投，大大降低了投保门槛。
与此同时，一般的疾病保险对于可保障的疾病数量都会进行明确的量化，比如说保50种或者100种，所患疾病万一不在这个范围内是不能得到赔付的；即便是在范围内，可保的疾病可能还有严重程度要求，对于没有医学背景的普通人而言，难以看懂专业的疾病定义，买的不够安心。
“挺好保”的理赔则不以确诊疾病为保险金给付条件，没有疾病数量和严重程度定义，医保或公费医疗报销后，任意一个保单年度内符合产品约定的个人医保自付费用超过5万即可赔付保额，自己就能看明白。且一次性给付投保保额，最高可达30万元。
谈及“挺好保”的设计思路时，信美相互总精算师姜仁娜在发布会上表示，主要是基于以下考量：取消以疾病定义作为给付标准，可消除疾病定义在用户和保险机构之间存在的认知差异，弥补了重疾险不能穷尽保障所有疾病的缺陷；同时，采用医保范围内的自付医疗花费作为认定标准，这样符合 “治疗费用高=对用户影响重大的疾病”认知，以期降低理赔争议的可能性，消除了保险机构在产品条款与大众普遍的认知差异；且在基本医保覆盖面广的情况下，产品赔付的合理性得到保证。此外，还解决老年人大病保障缺失问题，即该覆盖医保自付开支的产品设计思路能够满足老年人及其子女对大病医保自付风险覆盖的基本需求。
分析人士亦指出，当前中国人口老龄化程度越来越严重，很多家庭养老负担较重；同时，一遇大病就容易让整个家庭陷入“经济危机”。“挺好保”保费低、投保门槛低、理赔简洁、一次性赔付且不限制赔款用途，在一定程度有利于填补老年人健康保障缺口，减轻家庭经济负担。
信美相互相关负责人表示，作为国内首家相互制寿险机构，自2017年成立以来，信美坚持回归保障本源，聚焦特定风险人群的保障和服务模式，在产品形态和运营模式上积极创新。信美推出“挺好保”这一产品，主要是希望帮助8090后用能负担起的费用解决父母基本医疗保险覆盖不足的问题，填补老年人健康保障的缺口，减轻家庭医疗负担。
填补健康保障缺口
医疗保障是减轻群众就医负担、增进民生福祉、维护社会和谐稳定的重大制度安排。
银保监会副主席黄洪日前在“中国健康保险论坛暨中国健康保险蓝皮书发布会”上指出，“商业健康保险是医疗保障体系中不可或缺的重要组成部分”。不过，在他看来，当前中国商业健康保险还存在不少短板和弱项，其中最突出的是商业保险供给能力不足，产品和服务同质化严重。面向未成年人、老年人的健康保险产品发展滞后，想买的保险买不到、买不起的问题仍然没有得到根本性解决。
“应立足于扩大覆盖面。”黄洪强调，商业健康保险经营不能只为健康人群服务，保险公司应坚持为全体人民群众服务的思想，着力提高商业保险的覆盖面，利用大数法则分散风险，那些通过精准营销，只承保年轻健康群体，或通过产品升级淘汰被保险人，不符合“人人为我 ，我为人人”互助共济的商业健康保险的经营宗旨。
而针对老年健康保障需求升级的问题，相互保险机构正在发挥独特的优势作用。
资料显示，作为国际上主要的保险组织形式之一，相互保险发展历史悠久，目前仍在全球保险市场中占据重要地位，特别是在高风险领域和中低收入人群风险保障方面得到广泛应用；2016年6月，原保监会批准筹建首批相互保险社。
其中，国内首家相互制寿险机构——信美相互，自成立以来始终坚持用科技赋能初心、弘扬保险的本源互助精神，聚焦于同质风险保障需求的单位或个人，着力发展长期养老和健康保障业务，并不断探索创新性地开发简便灵活、惠而不费的保险产品。
据悉，目前信美相互健康险所聚焦的特定人群已涉及老年、少儿、已病等多个领域群体。
信美相互副董事长、总经理胡晗表示，信美的互联网科技基因和相互保险普惠属性与特定人群的保障需求非常匹配，自成立以来，信美始终坚持走相互制特色的差异化发展道路，聚焦“一老一小一病”等过往其他公司较少涉及的保险薄弱领域，不断加大健康保险服务力度，扩大保障覆盖面。“未来我们还将继续坚持针对特定人群开展产品、模式及服务创新，坚持探索可延伸、可持续的创新业务模式，以创新为动力，持续赋能发展。”
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
