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央行“松绑”信用卡透支利率,万亿信用卡市场迎新规!

水皮杂谈工作室 2021-1-15 19:00:00

“透支一时爽,一直透支一直爽”,这是网友调侃信用卡透支行为常说的一句话。

而在信用卡透支的背后,透支利率一直是大家关注的焦点。所谓的信用卡透支利率,主要是指没有按时、足额偿还信用卡持有人当期票据金额所产生的计息利率。

信用卡新规

近期,央行发布了《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,通知取消了信用卡透支利率上限和下限管理,变更为由发卡机构与持卡人自主协商确定信用卡透支利率。

在此之前,执行的是2016年央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》,即从2017年1月1日起实施,取消此前统一规定的信用卡透支利率标准,实行透支利率上限、下限区间管理,上限是日利率万分之五、下限是日利率万分之五的0.7倍。

我们可以看到,时隔四年,央行再次为信用卡业务强力解绑,彻底放开了信用卡在透支利率上的束缚,目的就是深入推进利率市场化改革。

银行“利率战”将开启?

那么,这一次改革对各方面都有些什么影响呢?

首先,对于银行来讲,目前发行信用卡的商业银行超过百家,但是大型商业银行占据了98%以上的市场份额,中小商业银行的发展空间很小。现在放开信用卡在透支利率上的束缚,中小商业银行可以制定适合自身发展的经营策略,有利于银行与银行之间进行差异化竞争,争夺到更多的市场份额。

除了与同行竞争外,信用卡可以灵活定价后,也有利于与其他互联网信用消费产品竞争,比如花呗、白条等。

当然,也有部分人提出,如此一来,会不会出现恶性的“利率战”?

其实也没有大家想象的那么夸张,即使发卡银行是按照市场化透支利率来自己定价,也是 会根据自身情况考虑资金成本后,再制定合理的透支利率标准。毕竟推出信用卡的最终目的还是为了盈利,所以银行不会一味的只追求超低定价。而且“松绑”也不代表没有监管约束。

理性对待信用卡

对于持卡人而言,是一大利好,面对差异化市场,大家办理信用卡的时候可以货比三家了。

根据央行数据显示,到2020年三季度末,全国银行卡在用发卡数量87.98亿张,国内人均持有银行卡6.28张,其中,人均持有信用卡和借贷合一卡0.55张。由此可见,新规的影响力覆盖面很广。

目前各大银行的信用卡基本上都有50天左右的免息期,只有当持卡人无法全额还款、出现逾期后,才会产生相应的利息。也就是说,对于无法按时还款的信用卡用户来讲,可能会在很大程度上减轻还款负担。

当然,央行此举是为了调整金融市场,促进利率市场化改革,大家在使用信用卡的时候,还是应该理性借贷,有多大能力,干多大事。

作者:水皮杂谈工作室

编辑:李勇