本报记者 单美琪 孟俊莲 北京报道
1月15日，银保监会办公厅、人民银行办公厅印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》）。《通知》结合商业银行通过互联网开展存款业务的实际情况，有针对性地提出了相应监管要求：坚持依法合规。商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格遵守法律法规和监管规定，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定。
据了解，《通知》的印发实施有利于商业银行合规稳健经营，对于弥补制度短板、防范金融风险具有积极意义。下一步，银保监会、人民银行将加强督促指导，做好《通知》贯彻落实工作，推动商业银行规范开展互联网渠道存款业务。
不得通过非自营网络平台开展定期存款
近年来，商业银行为适应互联网金融发展的趋势，陆续通过互联网销售个人存款产品，在拓宽银行获客渠道、提高服务效率等方面进行了有益探索。然而，在发展过程中，也暴露出一些风险隐患，比如产品管理不规范、消费者保护不到位等。
当前，对商业银行通过互联网开展存款业务，尚缺少针对性的监管制度。因此，亟需补齐制度短板，引导商业银行规范开展互联网渠道存款业务。在此背景下，《通知》进一步明确了银行通过互联网开展存款业务不得规避监管规定。
根据上述《通知》，重点明确内容包括：一是规范业务经营。要求商业银行依法合规通过互联网开展存款业务，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定。商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。二是强化风险管理。商业银行应当加强业务风险评估与监测，强化资产负债管理和流动性风险管理，合理控制负债成本。地方性法人银行要坚守发展定位，立足于服务已设立机构所在区域的客户。三是加强消费者保护。商业银行通过互联网开展存款业务应当强化销售管理和网络安全防护，切实保障金融消费者合法权益。四是严格监督管理。各级监管部门要加大监管力度，对违法违规行为，依法采取监管措施或者实施行政处罚。
具体来看，《通知》要求，“商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务”。麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析认为，对商业银行来说，这意味着非自营互联网渠道受限，除了传统的购买操作，产品展示、营销宣传也被禁止，意味着商业银行必须提升自身的独立性。
同时，《通知》也明确了地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。
“此前，监管认为地方法人银行突破了地域限制，存款业务已拓展至全国，存在底层流动性风险，并指出跨区风险中小银行以互联网平台为依托与异地存款人开展远程交易，存款人的实名认证、尽职调查等均不同于线下交易，可能存在合规风险隐患。”苏筱芮表示，“地方性法人银行立足于服务已设立机构所在区域是重点，防范中小银行跨区经营导致的风险外溢，但民营银行被排除在外，因为民营银行无实体经营网点，业务主要在线上开展。”
《通知》规定，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。
值得注意的是，银保监会、人民银行有关部门负责人还就《通知》相关问题回答了记者的提问。其中，在明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款等业务的考量中，有关负责人表示，目前，保险公司、基金公司等通过非自营网络平台销售相关产品受到相应监管。存款作为最基础的金融服务，理应受到更为严格的监管。
商业银行通过非自营网络平台开展存款业务，是互联网金融快速发展的产物，最近业务规模增长较快。但该业务在发展过程中也暴露出一些风险隐患，涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行经营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳定性较差，对商业银行的流动性管理也带来挑战。
因此，为防范金融风险，依法对上述定期存款以及定活两便存款业务予以叫停。需要指出的是，商业银行与非自营网络平台进行合作，通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务、进行消费等提供便利，这部分业务不受影响，可继续开展。
专家认为中小银行受通知影响较大
值得注意的是，行业分析人士普遍认为，此次通知影响最大的是中小银行。苏筱芮对此指出，尽管互联网存款业务也会影响互联网平台，但互联网存款的“导流”业务并未形成成熟的商业模式，利润率低下，目前互联网平台引入存款主要为拓展自身的生态圈，作为获客与获客的手段。
因为中小银行的资本补充渠道不及大行，对存款的依赖程度较高，尤其民营银行由于缺乏网点，更加依赖线上吸储，中小银行的负债端将面临挑战。
不久前，因央行金融稳定局局长孙天琦在去年12月举办的第四届中国互联网金融论坛上一系列发言，各大互联网平台纷纷主动下架银行存款产品。
孙天琦表示，第三方互联网金融平台销售银行存款产品的业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围；对此类业务，未来需要明确银行准入资质和标准、研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规、完善审慎监管指标和有关规则等。
孙天琦指出，互联网平台存款带来的问题主要包括：通过分段付息等方式变相抬高存款利率，扰乱存款利率市场机制；地方法人银行偏离业务发展定位，利用互联网平台将存款业务拓展至全国，已成为全国性银行；高风险银行通过互联网平台吸收存款，饮鸠止渴，流动性隐患突出。此外，大部分互联网平台将各家银行的存款产品以利率高低进行集中展示，利率高的排名靠前，进而导致流量的差异，加剧了银行间竞价吸收存款的行为。不仅扰乱了市场利率机制，也容易误导消费者简单将利率当成购买产品的唯一导向。
随后，支付宝率先下架了理财页面的所有互联网存款产品，紧接着京东金融APP也被声明已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品等。截至目前，已有度小满金融、携程金融、美团金融等多家平台对新用户下架了相关产品。
另外，《通知》还说明，已在非自营网络平台办理的存款到期后自然结清。商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务，切实保障消费者合法权益。
“此前有部分互联网存款尚未完全下架，推测为存量业务。对互联网平台来说，这意味着需要协助商业银行做好客户沟通解释工作。”苏筱芮进一步表示，未来商业银行需要厘清自身的业务结构与规模占比，通过加强同业融资来缓解监管趋严带来的冲击以及加紧平衡收入结构，做好客户精细化运营，大力发展自营渠道，通过手机银行，微信银行等新型方式提升自身的运营能力等方式来逐步提升自身竞争水平。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
