本报记者 傅碧霄 北京报道
1月20日，尔湾科技宣布完成D轮和E轮两轮融资，融资金额共约1亿美元。其中D轮由PAC领投，老股东启明创投跟投，E轮融资由新东方产业基金（行知资本）领投，领沨资本跟投，老股东启明创投、PAC继续支持，泰合资本担任独家财务顾问。同时尔湾科技旗下财商教育平台启牛商学院也完成品牌升级。
位于在线教育与财富管理两大热门赛道交叉点的财商教育，已经迎来了爆发。天眼查显示，与财商教育、理财教育相关的公司多达6000家。与K12、素质教育等在线教育细分行业铺天盖地的营销风格不同，财商教育公司往往较为低调，很多公司通过简单直接的导流获客就实现了高速增长。这背后，是巨大的市场刚需在推动。
市场需求巨大
我国的财富管理市场十分庞大，且增长迅速。
据麦肯锡统计，2012年-2016年，中国资管行业管理资产规模年复合增长率高达42%。这一时期监管政策较为宽松，银行理财产品又存在隐性刚兑现象，隐性刚兑虽然促进市场规模扩张，但风险也渐渐暴露出来。
2017年后，针对刚兑、套嵌、通道等问题，国家出台各类监管政策，新的大资管时代到来。2018 年，资管新规正式落地，财富管理市场向着精致化方向演进。
从需求侧来看，我国居民个人可投资资产快速增长。
中国社会科学院国家金融与发展实验室发布的《国民财商教育白皮书（2021年）》显示。我国人均生产总值突破了1万美元，中等收入人群已经超过4 亿人。过去10年中，我国个人金融投资资产规模年均增速达17%。
不过，人们的投资结构还是以房地产为主，金融资产还有较大增长空间。央行发布的《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》显示，房地产仍是主要资产类型，居民住房资产占家庭总资产的59.1%，金融资产仅占家庭总资产20.4%。
权威机构数据指出，预计到2022年，我国大众人群可投资资产规模有望达到101.7万亿，相当于我国GDP，互联网理财用户有6亿多人。如此庞大的人群其资产配置结构也在快速变化，过去人们更喜欢固定资产、低风险低收益投资，而近年来股票、债券、信托等风险类资产占比增多。但用户对这一类投资其实并不很懂，其中的风险也很大。
在理财需求不断攀升的同时，大多数国人并未掌握基本的理财知识，因为在成长中对财商教育的接触几近于零。
央行日前发布的《2019年消费者金融素养调查分析报告》显示，全国消费者金融素养指数平均分仅为64.77。调研显示，针对于投资相关知识问答，仅有29.89%的投资者正确回答了识别金融投资产品风险大小的问题；仅有28.41%的投资者正确回答了关于投资收益率计算的问题。但有88.27%的投资者认为金融教育很重要，投资者最感兴趣的领域是银行理财和股票、基金。
相较国外的情况来看，很多国家的财商教育都比较成熟。
据《国民财商教育白皮书（2021年）》介绍，目前已有50多个国家在中小学设置理财教育课程。如美国在1994年出台《联邦中小学教育法案修正案》，将理财教育纳入学生课程安排；英国在2013年新课程设置中将理财教育定为中小学必修课；俄罗斯在2013年开展五个地区中小学理财课程试点；日本东京证券交易所编撰《股票学习游戏》教材，被上千所中小学采用。
近年来，我国也一直着力推进财商教育发展。
2015年《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》和2016 年《推进普惠金融发展规划（2016—2020 年）》都提出，推动大中小学开展金融知识普及教育。后来随着P2P行业的整顿治理，2018年出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》强调，开展网络借贷知识普及和风险教育活动。2019年，证监会、教育部又联合印发了《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》，投资者教育逐步纳入国民教育体系。
财商教育快速发展
强大的需求带来了财商教育行业的繁荣。尤其是前几年P2P暴雷频发，更加让人们意识到金融知识的重要性。
“我们的创业者特别擅长挖掘蓝海，也更擅长把蓝海变成红海。现在在线教育每一个细分赛道几乎都是红海，财商教育也不例外。”尔湾科技集团创始人、CEO李远鹏说道。
《国民财商教育白皮书（2021年）》显示，仅2019年一年间，市场上新增“理财教育”、“理财培训”相关企业就有将近2000家。除启牛商学院外，还有微淼商学院、小帮规划、长投学堂、简七理财、习财社、她理财等。背后的投资方有红杉、腾讯这种知名大机构，也有涌铧投资、华创资本、寒武创投、正念资本、北塔资本，等等。
就用户方面来看，目前我国财商教育的主要用户男女比例相当，男性稍多，遍布各个年龄层；已婚用户多于单身用户，三四线城市略高于一二线城市。用户每日学习时长多为半小时至一小时。
启牛商学院老股东启明创投合伙人黄佩华指出，财商教育的崛起，有三个主要推动因素，第一个因素，也是其中最重要的因素，是中国的国民收入越来越高；第二个因素，是数字化的进步让中国的互联网用户都习惯于在网上为知识付费；第三个因素，则是2020年，突如其来的新冠疫情让大家更关注如何让钱保值、增值。这些因素共同推动了财商教育自2020年起的大爆发。
领沨资本创始合伙人马宁认为，中国的金融产品消费正处于消费升级的过程，根据市场报告，中国有大概4亿成年人需要财商教育，行业、政府对于消费者投资教育非常重视，但过去通过传统媒体做，收效甚微。从这个角度来讲，尔湾科技做的事情有非常好的社会意义。
尔湾科技累计服务用户超1000万
李远鹏对记者谈到，他从事财商教育是源自生活中一件小事的启发，“有一次坐飞机，坐我旁边的一个母亲在给小孩读财报，而那个小孩也不过八九岁。在我们的常识里，这种行为好像很违和，所以当时我觉得很震撼，其实就是因为我们大多数人从小就缺失了财商教育，所以成年之后才不得不补上这一课程。”
“而且，一提到财商或财富管理，人们往往想到的是顶尖的富人，好像资产千万以上才有财富管理的必要。”李远鹏说道，“而我们就是要把原来聚焦小众的财富管理，通过在线教育的方式惠及大众。”
尔湾科技通过直播、音频等形式为用户提供线上财商教育课程，同时还有班主任老师，甚至有一对一的陪教老师陪伴学员。
截至目前，尔湾科技累计服务用户超1000万人，覆盖全国34个省级行政区。
李远鹏认为，财商教育行业的难点在于，打破固有认知，引导用户认识到财商的重要性。同时也要让用户明白，财商教育不能帮助他们快速致富，而是树立正确的理财观念，提升资产管理能力，财富的积累是循序渐进的过程。
另一个难点在于人才的稀缺，“我们拥有很多金融专业人才，但是缺少将专业知识拆解转化成通俗易懂内容的人才。”李远鹏说道。
不过，随着新技术手段的应用，未来，财商教育也将呈现更多新的形式。李远鹏向记者介绍，未来，启牛商学院通过AI和大数据，将有望实现定制化课程，即使是公开课，每个用户看到的也是不一样的内容，更符合他的需求。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
