本报记者 傅碧霄 北京报道
随着国民收入的提高，我国居民理财需求日益加强。然而国民财商水平还远远不足，各类金融诈骗时有发生。因此，提升国民金融素养也尤为重要。2022年全国两会，全国人大代表、九三学社中央常委、社会服务部部长徐国权提交了“关于加速推进国民财商教育发展的建议”。
徐国权在接受《华夏时报》记者采访时表示，提升财商教育水平，首先要加快财商教育监管的顶层设计及行业标准制定；其次，在监管部门指导下成立全国性统一的行业协会，加强行业自律监管，推动行业规范健康发展；最后，鼓励机构创新财商教育形式、丰富财商教育内容。
财商教育不足
徐国权指出，国民财商教育作为防控金融风险重要保障，是维护我国金融稳定，促进经济高质量发展和实现共同富裕的重要条件和内容。
我国财商教育发展时间不长，导致我国国民普遍缺乏相关金融、财务相关知识技能，风险防控意识仍然淡薄。中国互联网络信息中心公布的第48次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2021年6月，遭遇网络诈骗的网民比例为17.2%。大量的金融诈骗、网络诈骗、电信诈骗案件层出不穷，不少受害者损失严重。
对此，徐国权认为，归根结底是国民的财商素养较低，难以准确识别相关风险。我国国民财商素养普遍不高已经成为妨害金融安全和社会稳定的重要因素。
关于我国财商教育的现状，徐国权指出，与欧美国家相比，我国的财商教育发展起步较晚，2000年，中国证券市场投资者教育工程在证监会领导下正式起步，“财商”概念才首次引入中国。
一方面是财商教育尚未成体系。
相较而言，欧美国家对青少年金融素养的教育尤其重视，甚至将其作为国家战略的一部分。财商教育在美国、日本、英国、新加坡、俄罗斯等国家拥有多年的发展历史。例如美国1994年施行的《联邦中小学教育法案修正案》标志着美国联邦政府正式将财商教育纳入学校课程体系，2003年颁布的《金融扫盲与教育促进条例》 正式把面向全民的财商教育纳入国家法案。英国2000年把财商教育正式列入了英格兰的学校教育体系。
近年来，中国证监会、教育部等部门持续推进投资者教育纳入国民教育体系，并取得一系列成果。但我国教育体制内针对财商教育的内容还严重短缺，没有严格设定的金融知识课程或者体系化的金融技能培训纲领作指导。与欧美国家相比，我国财商教育事业推进较慢，且尚未形成体系。
另一方面，财商教育行业急需进一步规范。
财商教育在我国还是新事物，加之财商教育具有跨行业、跨部门交叉运作特征，致使行业目前尚没有明确监管主体，行业发展存在某些失序状态。
目前，我国财商教育行业监管当前还处于多部门协同监管状态，没有明确的监管协调框架，监管主体也常常缺位，致使行业监管多头，功能监管不全，监管重叠和监管真空并存。监管主体不清晰，导致财商教育机构设立无门槛，从业人员水平资质无保证，课程、师资质量参差不齐。
“整体而言，国民财商素养相对较低，对于提升国民财商素养，我国还没有形成相对完整的体系和制度。”徐国权这样对《华夏时报》记者说道。
应对方案
不过，徐国权也指出，在中国证监会等部门的推动下，投资者教育正逐步纳入国民教育体系。此外，市场上也有不少机构在开展面向成人的财商教育业务。
为进一步促进财商教育行业规范发展，徐国权提出三点建议。
首先，加快财商教育监管的顶层设计及行业标准制定，具体而言是基于功能监管原则，构建动态、适时多部门协调监管框架。由教育部牵头，一行两会、人力资源与社会保障部、国家市场监督管理总局等共同参与，研制财商教育的准入门槛、讲师资质，并明确监管体系。通过有门槛、有资质、有监管，引导财商教育走上规范发展之路。
中国人民银行发布的2021年《消费者金融素养调查分析报告》中发现，我国在基础金融知识方面还有差距，需要加强对青少年的金融教育，并进一步提高金融教育战略地位。证监会联合教育部2019年印发《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》，已有31个省市自治区将投资者教育纳入国民教育体系，累计在近5000所学校开展教学试点。全国范围内证券期货投资者教育基地超过140家，投资者教育服务体系日益完善。
徐国权建议基于功能监管原则，构建动态、适时多部门协调监管框架。由教育部牵头，一行两会、人力资源与社会保障部、国家市场监督管理总局等共同参与，研制财商教育的准入门槛、讲师资质，并明确监管体系。通过有门槛、有资质、有监管，引导财商教育走上规范发展之路。
其次，在监管部门指导下成立全国性统一的行业协会，加强行业自律监管，推动行业规范健康发展。
行业协会要研究制定自律规约，积极规范相关机构的经营行为，引导行业的经营者依法竞争。此外，行业协会需加快推动行业发展的标准化建设，特别是对财商教育课程标准，教学内容和形式等具体内容做出明确规定，便于行业和机构有规可依。
最后，鼓励机构创新财商教育形式、丰富财商教育内容。
财商教育的受众群体年龄差异大、文化层次跨度大、地域广度大、职业分散。因而应结合受众特征，实现因材施教。财商教育输出形式也不应局限于课程教学，可结合新技术手段以及国民兴趣热点，丰富教学内容和形式。
徐国权建议，国家监管部门出台相关政策，鼓励财商教育机构运用先进科技手段，积极探索数字化和智能化新技术应用于智能化选课、个性化培训、柔性化课程安排方面的途径和效果。
徐国权对《华夏时报》记者表示：“国民财商教育能够帮助国民提升财商素养，提升投资风险意识，能降低金融诈骗、网络诈骗。国民提升财商素养，能有效推动金融市场繁荣稳定。财商教育能促进国民树立科学的财富和金融观念，使得社会普罗大众更好地享受金融服务的普惠性和便利性，实现共同富裕发展目标。”
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
