文/邹舟
随着大数据、区块链、云计算、5G等技术的不断进步，基于数字化的商业模式创新，正如巨浪奔涌，席卷全球。
5月18日，由平安银行主办的2022星云开放联盟大会在深圳举办，此次会议汇集了来自金融行业、学术领域和多个产业的嘉宾，共同聚焦数字经济、开放金融发展前沿理论和实践，围绕最新服务企业数字化转型的一揽子解决方案进行内容分享。
大会还发布了《中国开放银行白皮书2022》，对外披露了该行构建星云开放联盟合作生态以及在开放金融领域的最新成果，同时围绕当前开放金融建设的挑战与机遇，开放金融建设后续重点方向和未来发展趋势，结合平安银行的开放金融建设思路、优势与特色等内容进行了深入阐述和探讨。
平安银行行长胡跃飞在致辞中表示：“作为一家金融机构，身处变局之中，我们深有感触。一方面，我们自己需要综合运用数字科技，用数据驱动替代经验驱动，让经营管理线上化、数字化、智能化，实现提质、增效、降本。另一方面，我们还需要适应金融服务数字化转型发展的趋势，升级服务场景和模式，提升服务技术和效率，突破传统金融服务的局限，为实体经济提供更高质量的新金融服务。”
账户、交易、数据、开放多维度演进
眼下，发展数字经济已成为我国经济发展重大战略。“十四五”规划指出，迎接数字时代的发展与变革，需要激活数据要素潜能，加快建设数字经济、数字社会、数字政府，以数字化转型整体驱动生产、生活和治理方式变革。
依托在数字化方面的布局，平安银行已然打造出了“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片，并建起了品牌的“护城河”。2021年，平安银行全行金融科技投入超过70亿元，赋能前、中、后台管理升级，推动营业收入持续增长，成本收入比不断优化。
“在不断的实践探索中，我们对金融服务数字经济，特别是产业数字化有了更深刻的认识和理解，其中账户、交易、数据、开放四个维度的演进，是金融产业数字化商业模式创新的关键所在。”胡跃飞认为。
这里的“账户”不单是指传统的银行账户。实际上，只要可以用于反映各类价值要素的增减变动情况及其结果的载体，都可以称为广义上的账户，从实体账户到虚拟账户，从传统账户到数字账户，让金融服务的获取更加便利。
胡跃飞指出，围绕数字账户，平安银行做了不少探索，比如面向零售客户的数字账户MAX卡，依托零售二类户，集账户、支付、信用、理财、权益等多重功能于一体，一个账户关联多个场景，解决多种金融需求。此外，面向企业客户，该行推出了数字分信用账户，结合企业经营活动产生的多纬度数据，赋予一个综合价值评分。
“数字分可用于授信评价、权益分层等各类场景，该服务也是我们去年发布的《平安银行企业用户数字化价值体系白皮书1.0》的延伸，目前已签约开通数字分账户的企业客群接近10万。当然，这些探索才刚刚起步，我们期待能与合作伙伴一道，推出更多、更便捷的线上化、数字化的账户服务。”胡跃飞进一步补充。
另一维度“交易”则是金融服务的具体形态，是两个账户之间的价值转移，体现的是产供销、存贷汇的变化。
胡跃飞表示，随着数字经济的发展，金融交易的形态也发生了变化，不再局限于投融资、支付结算类业务，数字也将成为交易的有效资产，金融机构需要以全新、更具拓展性的思维突破“交易”的边界，围绕各类“交易”行为，将金融服务嵌入更多的业务场景，扩大服务产品类型。同时，这也是平安银行推进开放银行、组建生态联盟的初衷。
而在“数据”方面，胡跃飞认为这是关键所在，“数据是生产资料，数字经济离不开数据这一最关键的要素。数据拓展的‘广度、宽度、深度’是数字化转型的前提和基础。”
其中，“广度”是指以标签化描述数据更多的特征；“宽度”是指数据类型，除了结构化数据，还包括非结构化的图片、视频、文字等；而“深度”则是指通过知识图谱，形成数据关系的认知网络。胡跃飞指出，在现实中，高质量数据的获取，只靠自己，或试图在一个封闭的系统中积累，是不可能实现的，唯有在科学合规的监管框架下，在满足数据安全、隐私保护等前提下，多方合作分享，才能达成。
在上述基础上，胡跃飞认为“开放”是前提。在他看来，开放是一种理念，工具的先进性如果没有与之相匹配的思想，将无法产生真正的生产力。开放融合是数字经济的内在本质要求，也是商业模式创新的基石。
他讲到，无论是账户的互联互通，交易的循环链接，还是数据的安全分享，都离不开开放协作、同频共振的生态联盟。对于银行业来说，平安银行始终坚持“成人达己的利他心态”，助力合作伙伴获得竞争优势，实现共赢，而不仅仅定位于帮助生态合作方完成某项具体的金融服务。
做好共享、扩圈、迭代“三步走”
随着数字经济发展日新月异，平安银行数字化也进入到新的阶段。据了解，平安银行2021年升级星云互联网平台，目前接入物联网设备突破1245万台，支持实体经济融资超过3700亿元，其开放银行平台已发布近8000个组件化、标准化的API、SDK接口，联合200多家大型服务商及互联网龙头、平台、合作伙伴直接服务3.5万核心客户，超过2000万中小微企业。
面对数字化世界的变革，该行始终坚持科技引领、创新驱动的经营理念，持续加大科技投入，全面推动数字化转型。那么，数字时代下，平安银行如何将金融服务敏捷触达客户？
“我们必须寻找和融入数字化时代金融服务的新入口，围绕金融核心搭建和切入客户服务生态。一是‘引进来’，与合作伙伴共建生态圈，聚焦形成优势场景，培育和强化用户习惯；二是‘走出去’，开放产品和平台，通过API接口输出金融服务，建立更加广泛的生态联盟。”胡跃飞指出。
目前，星云开放联盟已取得亮眼成绩，未来将如何进一步规划？胡跃飞表示，星云开放联盟将做好共享、扩圈、迭代的“三步走”，分别是巩固现有合伙伙伴生态资源，强化金融、客群和人才的共享；聚焦新经济、新产业、新场景，扩大开放金融服务半径；引领数字经济的金融服务模式创新，在深度协同中提升服务国计民生，支持实体经济的能力。
“三步走”应该如何走？胡跃飞作了详细解答：首先是共享，巩固已有联盟伙伴成员间的资源共享、互联互通，完善并优化收益共享、产品货架、技术接口等机制。同时，在现有基础设施之外，加强技术、人才、渠道、资金等方面的交流互助。
其次是扩圈，星云联盟是一个开放、融合的组织，未来我们要聚焦新经济、新产业、新场景，广泛吸纳来自更多不同产业的精英合作伙伴加入，扩大开放金融服务半径。
最后是迭代，星云联盟的一个重要使命是引领数字经济服务模式创新，围绕供应链、平台经济、资本市场等重点领域，探索更多一体化、一站式产融结合解决方案，充分发挥金融科技、海量客群和账户体系优势，在深度协同中提升服务国计民生，支持实体经济的能力。
“当前，疫情对经济、生活的影响还在持续，市场环境依然复杂多变，但我们坚信，数字经济的大趋势不会改变，开放、融合的新商业逻辑也不会改变。”胡跃飞表示。
编辑：程阔
