本报记者 付乐 刘佳 北京报道
日前，财付通发布了《关于进一步加强信用卡业务风险防控的倡议》（下称《倡议》），将持续加强信用卡业务风险监测和防控，健全风险管控机制。这是下半年以来财付通第四次发布信用卡风险防控相关提示。此外，支付宝也曾表示将在各个环节加强信用卡套现等非法交易管理。
12月27日，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮对《华夏时报》记者表示，持续加强信用卡业务风险监测和防控，一方面是支付机构响应合规精神，对反洗钱等违法犯罪行为从资金链层面进行限制。另一方面可以维护健康的支付秩序，既能够减损支付机构可能因不法行为导致的经营损失，也能够为支付用户保障安全用卡的支付环境。
严控信用卡违规套现
财付通此次发布的《倡议》称，各合作伙伴需切实履行商户管理主体责任，加强商户准入、交易监测、调查核实、处置约束等各方面管理措施，将信用卡业务风险管控措施贯穿商户管理全生命周期。并同时强调，各合作伙伴需进一步强化信用卡套现等风险的异常交易监测、分析、识别与管控，对疑似套现等风险的商户及交易需积极核实、处置，并依法依规报送等。
此外，财付通还表示将持续加强信用卡业务风险监测和防控，健全风险管控机制。如发现合作伙伴未能切实落实监管要求、商户存在信用卡交易风险的，将视违约及风险情况采取交易额度调整、中止合作等相应措施。
这已经是财付通今年第四次发布信用卡风险防控相关提示。8月30日、10月27日、11月22日财付通都发布了与上述公告类似内容。据了解，已经有商户收到了微信支付的通知，因存在交易方面的风险，部分商户已经被限制了信用卡支付权限。
除了微信支付外，支付宝此前也对外宣布，已经采取全生命周期的风险防控措施，从商户准入、交易监测等各个环节加强信用卡套现等非法交易管理。具体来看，支付宝严格按照监管要求落实商户的实名制管理，针对信用卡非法套现特征建立专项风险策略，实现交易风险的实时监测、识别和拦截，并建立了针对套现平台的识别与打击方案。
“以卡养卡的日子不好过。”曾利用过信用卡套现的消费者表示，自己一直都是“拆东墙补西墙”，通过信用卡给手机号码充值，然后带上身份证和手机卡去营业厅退款即可。也有的在航空公司自建营业厅刷卡购票并出票，再利用退票流程进行操作获取退款。
某银行从业者表示，信用卡套现的重灾区是第三方支付机构的违规特约商户，利用POS机虚构消费交易，从而为持卡人套现。
和信用卡取现业务不一样，信用卡套现是违规行为，资金游离在银行监控之外，持卡人通过不正当手段免交利息和手续费。
实际上，包括微信支付和支付宝在内的多家支付机构，都在严控信用卡套现行为。而业务场景布局B端的支付机构，同样对信用卡套现行为“围追堵截”。北京某支付公司相关负责人表示，虽然公司业务以ToB为主，信用卡业务占比很少，但是依然在商户准入、交易监测等环节严加管理，限定只有消费类场景才能使用信用卡进行支付，并对支付限额、笔数、退款等方面作出严格要求。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博对《华夏时报》记者分析称，年内两大支付机构持续加强信用卡业务风险管理的原因在于，两机构实际上已经变成账户侧机构，地位等同于发卡行。虽然支付通道消费金额有所限制，但两大支付机构用户量和商户规模均十分庞大，长尾效应影响巨大。近年来又出现很多通过二维码洗钱的案例，所以两大机构持续加强信用卡业务风险监测和防控。
持久战
从支付行业的产业链来看,今年以来，上下游均发布过加强信用卡业务风险防范的相关通知，监管部门、商业银行、第三方支付公司、清算机构、收单机构等都不断防范信用卡业务风险。
今年7月，银保监会和央行发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确，严格管控资金流向，要求银行业金融机构、收单机构、清算机构应当建立健全对套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金交易的监测分析和拦截机制，对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持续有效防控套现、欺诈风险，防范信用卡被用于违法犯罪活动。
信用卡资金流向管理一直是监管机构关注的重点。信用卡资金无序流动会造成危害，比如违反国家关于金融业务特许经营的法律规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件，一旦信用卡资金流向房地产等行业，还有可能降低宏观调控效果。
“信用卡业务风险监测和防控，对支付机构来说是一场持久战。”王蓬博强调，因为信用卡资金需求一直存在，产业链上存在各自的利益羁绊。同时支付机构自身对商户的监管也存在难点，比如交易场景的判断，真实商户的持续监测等方面，还需要持续加强科技建设。建议支付机构严格落实央行和银保监会的各项监管规定，从事前、事中、事后全流程进行商户和信用卡资金管理。
苏筱芮也表示，信用卡面临的内外部风险环境持续存在，且会随着时间的推移不断产生新变种，因此就需要机构因势而动，根据新特征、新形势及时研判防范风险的方法手段，对新环境下的业务风险打上升级补丁，包括但不限于调整授信额度、调整用卡规则、限制持卡数量、增强安全认证方式等。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
