本报记者 冯樱子 北京报道
近日，考研名师张雪峰在个人微博上吐槽称“6年还60万元房贷利息57万元”。此言论迅速引发市场对房贷话题的热议。
2月22日，张雪峰发文道歉，表示自己没搞清具体情况，朋友弄错了。
一名股份制银行客户经理对《华夏时报》记者表示，目前主要有两种贷款方式，等额本金和等额本息，本质上都是尽量把产生的利息挪到前面来收取。但从长期来看，贷款10年以上，等额本金的利息会少一些。
房贷还款问题引发热议
房地产领域的任何风吹草动，都拨动着市场的敏感神经。
2月20日，张雪峰发微博表示：“还了6年房贷，每年10万元，一共还了3万元本金，57万元利息......这合理么？”
目前张雪峰已将上述吐槽帖删除。2月22日，他发文道歉称，是朋友弄错了。对方以为自己240万元房子，首付80万元，借了160万元，前两天发现自己还有157万元贷款，但他忘了自己当初还买了车位，总价是260万元，借款180万元，实际所还60万元中，本金是23万元，剩下都是利息。
但相关话题依旧在网上持续发酵，网友在评论区就房贷还款方式、提前还贷等问题展开讨论。
“贷款60万元，一年还4万元，本金才8000元。”“一年本金还了1.8万元，利息还了8万元多。”类似言论层出不穷。
2月23日，一名贷款客户刘先生接受《华夏时报》记者采访时介绍，他贷款时选择了等额本息，目前每月固定还款2865元，其中1880元左右是利息，985元左右是本金。
同时，他也表示可以接受这种还款方式，“都是先还利息，也可以理解，毕竟贷款20年，银行也要承受风险。”
对此话题，2月23日，本报记者通过私信功能联系张雪峰，但截止发稿，尚未收到回复。
目前而言，在银行办理房贷业务时，有两种还款方式可以选择，即等额本息和等额本金。
其中，等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本金是在还款期内，将贷款总额等分，每个月偿还相同的本金，以及剩余贷款在该月产生的利息，由于剩余本金逐渐减少，每个月的利息也会相应减少，因此等额本金每个月的还贷金额也会逐月递减。
“两种方式都是把产生的利息尽量挪到前面来收取。”一名股份制银行客户经理对《华夏时报》记者表示，如果贷款期限短，其实利息差不多，如果贷款10年以上，等额本金利息会少一些，等额本息利息多。
《华夏时报》记者计算，在银行贷款100万元，贷款年限25年，按房贷基准利率4.30%计算，若采取等额本息的还款方式，需支付利息63.36万元，月供5445.42元；若采取等额本金的还款方式，利息共计53.93万元。仅举例来看，100万元贷款选择等额本金可少还利息9.43万元。
融360数字科技研究院分析师李万赋曾指出，等额本金还款，前期还款额中本金占比高，还款更快，适用于经济能力较好，前段时间还款能力更强，比如中年人等；等额本息还款方式虽然总利息额大，且前期偿还的大多是利息，还款较慢，但前期还贷压力相对较小，更适用于储蓄有限但有购房刚需的年轻人。
提前还款需理性
2022年以来，房地产市场利好政策不断、暖风频吹，个人住房贷款增速出现回落。
央行数据显示，2017年三季度至2022年一季度，个人住房贷款加权平均利率持续高于5%，而2022年12月新发放个人住房贷款平均利率为4.26%，为有统计以来最低水平。
对此，不少客户有了提前还贷的打算。在一家可以办理提前还款业务的线下网点，工作人员曾对《华夏时报》记者介绍，每天将近400人排队办理提前还贷业务。
实际上，与房贷一起下行的，还有理财投资收益。2022年以来，全球资本市场出现了较大幅度的回撤，股票和基金呈现一定程度的浮亏，同时银行理财破净、大额存单收益率走低等，让一些投资人找不到更好的投资方向。
“提前还贷有它的合理性。”李万赋曾对媒体表示，目前，理财资金收益未必能达到预期，特别是产品打破刚兑后，本金还面临亏损的情况。未必最终跑赢银行贷款利息。
但不少专家提醒：“提前还贷需理性”。提前还款划算的主要定义就是在于要少还利息，如果在利息已经还了一大半的时候再提前还款，就没有那么划算了。
一家国有大型银行苏州分行曾发文分析，等额本金的情况下提前还款的最佳时间为还款周期的三分之一。举例而言，贷款100万元，利率为5.5%，在贷款20年时，还到第24个月后，每月还的本金就会比利息多，等额本金的最佳还款时间便是在24个月之前。
李万赋也曾表示，有些贷款人贷款剩余年限较短，且当初选了等额本息的还款方式，再提前还贷就没那么划算了。“前些年已经还掉了大部分的利息，剩余年限的贷款额多为本金，没有提前还款的必要了。”
但上述贷款客户也对《华夏时报》记者表示，提前还款主要是想减轻心里压力。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
