本报记者 吴敏 见习记者 李明会 北京报道
你被新冠险拒赔了吗？
“当然！保险公司花路子可多了，长见识了。”一位新冠险投保人对《华夏时报》记者抱怨道。
疫情期间，新冠隔离险、确诊险等新冠类保险风靡一时。彼时“尝鲜”的投保人可能想不到，有朝一日为了拿到保险合同中所约定的一两万元的理赔额，自己要耗费大量的时间精力和保险公司斗智斗勇。
既要应对保险代理人拒赔的花式说辞，也要忍受理赔额谈判时对方“挤牙膏”的状态，并且在请不了律师的情况下，要逼迫自己利用“东拼西凑”的法律知识申请立案……
虽然最后是否能够拿到理赔款、能拿到多少是不确定的，但是这种“升级打怪”战斗到底的精神不能少。有投保人直言，“大不了一分没有，但不能怕。”
理赔心酸路
“津贴日日有，隔离不用愁。”“确诊即赔，最高10万元。”……
当初投保有多心动，现在索赔就有多心烦。
3月15日，记者以“新冠险”为关键词在黑猫投诉平台搜索，共检索出2807条相关投诉信息。结果显示，在要求客户提供众多理赔材料之后，各家保险公司更上演花式拒赔：“有新冠但没有肺炎表现”、“确诊的是新冠病毒感染而非新冠肺炎”、“阳性证明不是三天之内”、“就诊医院不是新冠肺炎的定点救治医院”等等。
中消协也点名批评新冠险理赔“高门槛”，直言有的保险公司不是宣传容易赔付难，就是为拒赔玩起“文字游戏”，有的甚至通过下架产品、失联等逃避赔付责任。
不过，不少投保人足够幸运，碰到了能够回应其理赔诉求的保险公司。但下一步，他们却不得不面对“剑拔弩张”的理赔额谈判。
“我已经接到5个电话，（对方）都是一口咬死，就2000（元）。”一位投保人表示，自己都有些心累，想着要不就这样算了。
相比之下，另一位投保人明显有不少耐心。他对记者表示，“保险公司一直在跟我挤牙膏，刚开始赔偿1500元，后面说3000元，后面又说8000元，后面又说10000元，前两天又给我打电话说给15000元，我都拒绝了，明确说按照保单合同赔偿2万元。”
遇到理赔额谈不拢，或者保险公司保持沉默的，有的投保人选择了申请立案，打算拿起法律武器维护自己的权益。
但这条路也不好走。
记者注意到，在相关新冠险互助群中，不少人分享有上海、北京、江苏等地的人民法院已经受理立案，但仍有不少人因“审核不通过”无法立案，还有人被告知暂缓立案。“我打法院电话问过了，材料通过了一直不立案，说在调研，要等等。”一位家在广东的投保人如是说。
已经线上立案的投保人则进入了漫长的等待期，偶尔也有些“慌”。
“我立案了，但是还没通知开庭。”
“我也立案了，但是法院说再等等。之前的案件还没处理完，开庭也得排队。”
“我的4月份要开庭了，保险公司那边一点动静都没有，不会不出庭吧。”
希望的曙光？
关关难过关关过，也有不少投保人在还没走到法庭前，就拿到了保险公司愿意支付全额或部分理赔款的承诺。
但，还是不能松一口气。
多位投保人对记者表示，这时候如果答应的话，一定要让保险公司在支付理赔款的时候出具理赔通知书。这可以确保这笔钱款就是以保险理赔金的名义出账，也可以防止后续有的保险公司不认账。
值得注意的是，没有走到立案这一步，但是已经拿到理赔款的，数额多在500元到5000元不等，均是在最高保险理赔额度的基础上大打折扣。
此外，在这个阶段，有的保险公司会要求投保人签署保密协议，但这一举动可能潜藏风险。“签了保密协议之后不给钱，理赔难上加难。”有投保人透露道。
其实，追根溯源，纠纷也好、维权也罢，最终还是围绕保险合同展开。
北京若轩律师事务所负责人黄涛对《华夏时报》记者表示，“新冠险投保人与保险人订立保险合同，一般采用保险公司提供的格式条款，保险人应当就这些条款内容对投保人进行说明。”
北京市京师律师事务所律师孟博对《华夏时报》记者补充道，这一“说明”应该是“明确说明”，即要求达到常人能够理解的程度。
“但是，一方面，因为新冠险属于保险公司顺应疫情发展态势所开发的新保险品种，保险合同条款尚未经过市场实践和检验，客观上存在保险公司业务员无力向投保人对合同条款进行充分完整地说明。另一方面，为了快速推进新冠险这一新险种，保险公司或者其业务员也有动机对保险理赔成功率进行不当承诺。”黄涛解释道，同时，保险公司为了防范新险种的法律风险和经营风险，可能设置较多免除保险人责任的合同条款，明显过分提高新冠险理赔门槛。
黄涛坦言，投保人最大诉讼风险正在于订立保险合同时，仅从“新冠险”字面意思理解保险理赔机制，以为只要得了新冠就能成功保险理赔，反而忽略了对书面合同免责条款的审阅，最终盲目签字确认投保合同文件等。
“针对这样的诉讼风险，投保人仍应当坚持从免责条款的字体大小、条款位置论证保险人是否在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出了足以引起注意的提示。”黄涛表示，从司法实践的举证责任分配来看，新冠险保险人应举证证明保险业务员以书面或口头形式向投保人作出明确说明免责条款，否则该条款不会发生效力，保险人应当就投保人感染新冠进行理赔。
此外，孟博表示，根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
孟博也提醒，证据是维权的关键，建议消费者注意留存相关证据，发生消费纠纷时，可以通过多种方式依法维权。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
