本报记者 冯樱子 北京摄影报道
“存款门槛很低，但利率却跟大额存单一样高，所以很动心。”4月21日，一名20多岁的投资者对《华夏时报》说道，因为看到个人养老金账户中的定期存款利率较高，就在账户里存了钱。
她对本报记者表示，虽然现在一次不能存进很多钱，但等到20多年退休后，一次提取20多万元感觉也挺好的。
当日，《华夏时报》记者走访多家银行发现，在利率下行压力下，个人养老金账户中的存款产品比普通账户存款产品利率普遍高0.4%-0.65%。这吸引了一批长期稳健的投资者。
与此同时，记者在调查过程中了解到，与年初相比，目前投资者对个人养老金账户的接受度越来越高。但仍有不少投资人表现出抵触情绪，甚至有客户直呼“后悔”。
在各家银行的“花式”抢客模式下，个人养老金账户规模快速增长。但如何盘活存量客户成为银行下一步亟待解决的难题。
储蓄存款产品受青睐
自去年底落地以来，个人养老金制度运行近5个月，多家银行相继出台配套政策，上线个人养老金专区，相关业务初见成效。
4月21日上午，《华夏时报》记者走访多家北京地区的银行网点获悉，在个人养老金账户专属产品中，储蓄类数量最多且颇受青睐。
“普通定期存款都比这个低，大额存单暂时没有五年期产品。”工商银行北京一支行客户经理向《华夏时报》记者介绍，该行个人养老金专属存款100元起存，五年期利率3.05%；五年期整存整取为50元起存，利率2.65%。
而相比于国有大行，一些股份制银行个人养老金专属存款利率会更高。以招商银行为例，该行养老专属存款五年期利率为3.30%，50元起存。该行普通整存整取五年期产品利率同样为2.65%。
另有一名投资者对《华夏时报》记者透露，他找了国有大行一名理财经理做调整，五年期存款利率能上浮至3.4%。
除了专属存款产品，投资周期更长的保险产品也颇受投资者认可。“反正钱也取不出来，不如投资20年的保险产品，利率更高而且稳定。”在记者调查过程中，有投资人如此表述。
此外，年初时，多名客户经理曾对本报记者表示，账户开通后活跃率不高，客户在个人养老金账户中存款的积极性一般。甚至有客户经理直接评价称“没什么用”。
但记者在此次调查过程中发现，情况发生了变化，客户经理普遍反映投资者对个人养老金账户的接受度越来越高。
“现在存个人养老金账户的客户还挺多的，一些客户会专门过来开户存款。”一股份制银行北京某支行客户经理对《华夏时报》记者介绍，很多年龄集中在35岁至45岁的客户来咨询，他们多数表示有一些闲钱暂时不用，存入个人养老金账户可以等退休时一次性提出20几万元。
上述客户经理表示，她自己也会每月存1000元到账户中，主要是为了控制自己不把这笔钱消耗掉。
“就当强制储蓄了。”一名投资者对《华夏时报》记者说，“每月给自己存1000元，等退休以后不会因为收入变少而落差太大，就当给自己留个小金库。”
与此同时，《华夏时报》记者与多名投资者沟通后发现，更多投资者选择开通个人养老金账户并缴存是为了“抵税”。
一名在股份行开通个人养老金账户的投资者对《华夏时报》记者表示，以他的工资收入，一年存12000元，可以抵扣个人所得税25%，即3000元，即使退休时扣税3%，还是赚的。
上述股份制银行客户经理表示：“工资越高越合适。一般年薪20万元以下的客户，我们比较不建议在个人养老金账户中存储，但年薪在70万元以上，我们建议最好能存。中间收入的客户，需要根据个人诉求进行安排。”
“最高一年可抵5400元，已经相当于4.5%的年化收益了。”上述客户经理表示。
但也有投资者表示“后悔了”。一名投资者对《华夏时报》说道：“我超级后悔！当时一冲动就把钱存进去了，工作低基本不能抵税，而且钱还取不出来。”
根据国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，明确参加人应当指定或者开立一个本人“唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。
同时提出，个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。
换句话说，如果没有到达法定退休年龄，通常情况下是无法提前支取的。这也是为了让参加人更好地“专款专用”。
上述投资者表示：“流动性太差了，等到自己退休得30年，时间太长了。”另外，他想到银行注销账户，但被告知因为已经缴存，所以不能注销。
对此，本报记者也询问了银行理财经理，也得到了同样的答案：已经缴存的账户可以转移到其它银行，但不能注销；未缴存的账户可以注销。同时，这名理财经理提醒，注销和转移都非常麻烦。
盘活存量客户成下一步重点
扫码送大鹅、开户赢红包、充值得微信立减金……自2022年11月25日个人养老金服务推出以来，各家银行纷纷开启了“花式”抢客模式，个人养老金账户规模快速增长。
3月2日，在国务院新闻办公室举行的“权威部门话开局”系列主题新闻发布会上，人力资源和社会保障部副部长李忠表示，2022年年底，个人养老金制度在36个先行城市和地区启动实施，实施3个月以来，参加人数已经达到2817万人。
近期，随着各家银行2022年年报的陆续披露，个人养老金账户开户情况逐渐清晰。截至目前，已经有4家银行披露了相关情况，分别为兴业银行、招商银行、民生银行及中信银行。
具体而言，截至去年末，中信银行个人养老金账户30.25万户，账户累计缴存金额5.08亿元，户均缴存金额1678.65元；民生银行新增个人养老金账户数39.52万户；兴业银行共开立个人养老金账户229.16万户，市场占有率超10%；招商银行共开立个人养老金资金账户165.92万户。
兴业银行高管在业绩发布会上透露，该行数据列全行业第三位，市场占有率超10%，仅次于建设银行和工商银行。
在“跑马圈地”后，各家银行如何在万亿养老金市场中盘活存量客户，成为最大的难题。
目前而言，个人养老金账户活跃度并不高，且户均缴存金额与每人每年12000元的缴费上限仍有较大差距。
根据人社部1月对外公布数据显示，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。由此计算，实际缴费人数仅有参加人数的31.37%。
换句话说，约70%左右养老金账户处于空置状态。
中国邮政储蓄银行研究院娄飞鹏指出，个人养老金开户数量多，实际投资较少，既与政策激励有待进一步加强有关，也与产品数量较少、产品销售渠道不够畅通有关，还与投资者对个人养老金的了解有待进一步加强有关。
国家社会保险公共服务平台官网公布的数据显示，截至2023年4月6日，个人养老金产品有639只，其中以储蓄产品为主。具体而言，储蓄产品465只，基金产品137只、保险产品19只、理财产品18只。
业务端来看，根据国家社会保险公共服务平台数据显示，截至4月21日，同时开通基金、理财、保险、储蓄四类产品的理财子公司仅有工银理财、中银理财、农银理财、中邮理财四家。
光大银行金融市场部分析师周茂华对《华夏时报》记者表示，个人养老金账户制度处于起步阶段，相关投资产品范围相对窄，以及投资收益吸引力不足。
“个人养老金产品矩阵有待丰富。”光大证券金融业首席分析师王一峰表示，虽然现阶段个人养老金产品名单正不断扩容，但实际上各类型产品存在同质化现象。
王一峰提到，以养老保险产品为例，其在投资门槛、运营周期、产品收益以及产品设计等方面均呈现一定的趋同性，难以满足消费者多元化、个性化的需求，并且受代销渠道合作限制等因素影响，实际上架产品与公布名单存在一定差距，可供选择的产品有限。
“丰富及创新个人养老金产品，提升客户服务质量”几乎成了业内共识。
“这里的产品都是个人养老金专属产品，普通账户无法购买。”一名股份制银行理财经理对《华夏时报》记者表示，后续养老金账户会陆续推出更多产品，主要以长期为主，符合用户的养老需求。
周茂华对《华夏时报》记者表示，金融机构需在突出养老理财属性，保持稳健投资基础上，丰富产品，满足多元化、多层次投资需求。同时，也要加强投资者教育，重视养老理财规划，培育价值投资理念。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
