本报记者 冯樱子 北京摄影报道
“全北京到处都是办信用卡免费送山地车的活动。”10月7日，一名家住北京大兴区的陈女士对《华夏时报》记者介绍，国庆期间，她在大兴区大悦春风里购物中心附近办理两张信用卡，免费领取了一辆飞鸽品牌自行车。
国庆期间，银行信用卡线下获客大战再次升级，从“办卡送大鹅”到“办卡领山地车”。此外，记者实地走访发现，除了山地车，还有露营车、空气炸锅、拉杆箱以及多款儿童玩具等。
陈女士介绍，自行车组装费50元，办理当天有6、7个人排队。
“原来是办卡送礼品，现在是看礼品办卡。”资深信用卡专家董铮对《华夏时报》记者表示，当下信用卡展业普遍遭遇获客难等痛点，用更丰厚礼品获客的行为无可厚非，但需要提醒用户，“理性办卡、合理消费，不要为了礼品而办卡。”
线下获客礼包再升级
“来薅羊毛啦，办信用卡送自行车！”
面对获客压力，各银行信用卡中心从竞争对手变成了伙伴。近期，多家股份制银行销售团队联合举行办信用卡送礼活动，《华夏时报》记者调查了解到，北京城北到昌平区、东到通州区，西至门头沟区、南至大兴区，多处设置有信用卡办理摊位，选择性办理两家或三家，活动主办方送自行车等礼品。
大兴大悦春风里摊位销售人员对《华夏时报》记者介绍，此处可选银行包括中信、兴业、平安、光大、广发，申请人需要在北京有工作，年龄不超60周岁，符合条件的用户带上身份证就可以办理。
“20寸、26寸两个型号可以选择。”上述销售表示，办理两张、三张信用卡都可以领自行车，但对应的品牌不一样，办一张可以领其它礼品。同时他也提到，办理的信用卡需要当场激活。
丰台区晓月广场的销售介绍，带身份证通过两张信用卡的审核，就可以领取一辆山地车，品牌为飞鸽和凤凰，活动持续到10月22日，办理的信用卡免年费。
另外，北京一城商行客户经理也对《华夏时报》记者介绍，在该行办理一张信用卡就可以免费赠送露营车，不过需要开卡消费满99元。
一名银行业内人士对《华夏时报》记者透露，此前信用卡销售人员会自掏腰包购买礼品，目前信用卡获客越来越难，不排除团队之间使用销售经费联合举办活动。
目前，信用卡业务仍是银行零售业务的战略重心，不过，当前国内商业银行信用卡发卡量已从5年前高峰期的两位数增速，逐渐下降至当前的个位数。今年以来，“累计发卡量普降、交易额缩水”成为多家银行信用卡业务面临的共同问题。
从上市银行半年业绩报告来看，截至2023年6月底，招商银行、平安银行、建设银行、中信银行，报告期内信用卡交易额分别为2.37万亿元、1.54万亿元、1.43万亿元、1.36万亿元，分别同比下降0.67%、13.7%、0.69%、2.03%。
除交易额下滑，部分银行信用卡流通卡的增速也出现放缓。其中，招商银行在半年报中提到，截至报告期末，该行信用卡流通卡约1亿张，较上年末下降2.29%；流通户6985.77万户，较上年末下降0.21%。
平安银行在半年报中称，截至上半年末，该行信用卡流通卡量6863.44万张，较上年末下降0.5%；交通银行境内行信用卡在册卡量 7455.98 万张，较上年末增加5.15万张。
“信用卡上半年数据反映出信用卡用户获客遭遇瓶颈，规模指标承压的现实。”此前，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮对《华夏时报》记者表示，后续，银行机构一方面需要进一步挖掘信用卡场景营销的潜力，针对具体客群开展精细化运营。另一方面也可以考虑利用科技手段来提升卡片使用体验，此外也可以考虑信用卡的其他权益及附加功能。
此外，有银行从业人员对《华夏时报》记者表示，近几年，宏观经济波动冲击信用小贷的市场需求，同时受到国内加强信用卡市场规范发展的影响，国内信用卡业务增速放缓，甚至出现一定幅度萎缩。上述信用卡联合销售活动有点“抱团取暖”的意味，共同推动信用卡业务扩张。但信用卡销售还需要重视违约风险把控等。
另外记者注意到，网上不少用户反映，免费领取的自行车不好骑，也有网友认为，性能完好就行。
从“跑马圈地”到“精耕细作”
今年以来，各家银行在深化信用卡客户经营，丰富信用卡产品体系，积极推进信用卡用卡生态圈建设，引入科技、萌宠、茶咖等概念或权益。
近期，霸屏话题榜单的“酱香拿铁”，银行信用卡也作为金融推手深度参与其中，例如招商银行推出“999积分兑换酱香拿铁”活动、宁波银行推出“一分钱来一杯酱香拿铁”活动，多家银行以信用卡积分兑换、支付立减等方式搭上这一波热度。
除了关注爆款饮品，信用卡和华为Mate60 Pro联动，部分银行信用卡推广信息显示，客户在9月30日前持有指定系列信用卡，满足一定条件，可在指定渠道办理12期免息分期。
在国庆假期中，多家银行信用卡加大与热门景点、酒店、高铁等合作力度，联动营销吸引年轻客群。
以光大银行为例，该行9月20日持续至10月20日举办“十一去嗨节”活动，联合全国的餐饮、影院、商场、酒店等品牌商户，提供持续一个月的满额减免、购券减免等优惠权益。
而这些活动的背后的动因都是“发卡量的放缓”。总体而言，银行信用卡通过“高流量”话题短时间内获取市场关注，再用高频场景吸引细分客户群体、增加信用卡使用黏性，这已经成为存量竞争时代，银行信用卡采取的重要竞争策略。
招商证券研报显示，中国信用卡业务已经告别黄金时代，随着渗透率的提升，跑马圈地的时代已经一去不复返。在白银时代，信用卡业务的竞争更加激烈，注重精耕细作。中国信用卡业务已经进入平稳发展的成熟阶段，预计中长期的信用卡贷款增速为5%左右。可以说，信用卡业务已经进入红海时代。
从从“跑马圈地”到“精耕细作”，多家银行正加大力度完善销售服务体系，不断丰富信用卡产品体系。
工商银行方面提出，构建信用卡全连接营销服务体系，实现信用卡产品的数字化营销和智能化服务，并面向Z世代年轻客群发行“工银i未来信用卡”，通过专属客群产品提升客户金融服务体验。
建设银行研发龙卡欢享卡、龙卡正青春卡、冬奥冰墩墩卡、卡塔尔世界杯卡等产品，推出数字卡随心定制功能，稳步推进信用卡产品数字化迁移。创新应用方面，农业银行推广信用卡话务智能语音导航服务，增强智能机器人“一站式”解决问题能力。
“坚持全流程精细化管理，保持风险稳定性。”中国农业银行信用卡中心风险管理部总经理黄海涛撰文指出，前端坚持高质量获客，建立健全基于客户、渠道、区域、产品、营销人员等各维度的差异化赋能体系，不断提升客户风险和客户价值的区分度，精细化识别头部优质客户、中部普惠客户和底部风险客户，提供高匹配度的金融服务。
此外，盘古智库高级研究员江瀚对《华夏时报》记者表示，各家银行需要深入了解客户需求，以客户为中心精细化管理客户，为客户提供个性化的服务。同时，银行需要不断创新以适应市场变化和客户需求，提升信用卡业务的价值和吸引力。
江瀚还提出，银行需要具备精细化的风险管理体系，有效识别和监控信用卡业务风险，保障业务安全运行。第四，银行需要不断提升客户满意度和忠诚度，以实现客户的长期留存和业务增长。最后，银行需要与其他金融机构、电商平台、第三方支付等机构合作，共同开展业务，提升自身竞争力。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
