本报记者 胡金华 上海报道
2023年10月中国银行业协会发布《关于调整银行部分服务价格 提升服务质效的倡议书》，引导银行业支持实体经济发展、提升人民群众金融消费体验，随后国内银行业掀起了新一轮的减费让利潮，并延续到外资银行机构。
该倡议书发布后，国有六大行率先响应，宣布将进一步推出惠企利民措施，加大减费让利力度，提升服务质效；而从2023年11月中旬开始，兴业银行等多家股份制银行以及城农商行也纷纷跟进，对信用卡、个人借记卡等服务收费项目进行了价格调整；2023年12月，包括星展、汇丰、恒生等在内的一些外资银行也纷纷宣布调降对公客户费率标准。
星展中国发布持续加强减费让利力度的公告显示，更新条款“对所有对公客户的银行承兑汇票工本费和商业承兑汇票工本费实行免费”，这也是倡议书发布后，首家外资行更新减费让利服务标准。
“过去两年时间中，新增了多项服务项目优惠，在原有针对对公客户开户、账户管理费优惠等基础上，新增IBPS跨行实时付款、电子渠道对公转账、银行承兑汇票工本费等服务项目的减费让利。”星展中国相关负责人对《华夏时报》记者表示。
中外资银行让利对象不同
在刚刚过去的2023年，中外资银行均掀起了两轮减费让利潮，前一轮是在2023年8月，彼时多家银行曾密集发布一系列调整手续费收费标准的通知，如建行发布关于调整银行承兑汇票承兑手续费收费标准的公告显示，为减轻企业经营成本，服务好实体经济，进一步促进银行承兑汇票业务可持续发展，自2023年9月1日起，该行调整银行承兑汇票承兑手续费收费标准，调整后的收费标准即按银行承兑汇票票面金额的0.05%收取。
仅隔了两个月，国有大行、股份制银行以及城农商行等又开始掀起更大规模的减费让利潮，国有银行中如交通银行的汇票、本票的手续费、挂失费、工本费，以及支票的挂失费、工本费均实现免费；个人存款账户对账单打印按照收费标准，一年以内是免费的；一年到三年，每个账户是10到20元1次；三年以上（不包括三年），是每个账户30到50元一次，但是目前交通银行有一个全行性的优惠，全部期限的个人存款账户对账单打印手续费均在免费名录当中，优惠期限直至2024年12月31日，而且在交行不论打印多长年限的个人存款账户对账单，都是免费的。
股份制商业银行则纷纷取消了银行承兑汇票工本费和商业承兑汇票工本费，将零售客户动态令牌工本费调整为按成本价收取；继续免收个人客户安全认证工具工本费，继续按不高于成本价标准向小微企业、个体工商户收取安全认证工具工本费。
城商行如宁波银行等也都推出了降低工本费方面的多项措施，如自2023年12月10日起，宁波银行免收银行承兑汇票、商业承兑汇票工本费，对企业和个人客户安全认证工具工本费按不高于成本价收取。在手续费减免方面有两项措施，继续按票面金额0.05%的固定费率收取银行承兑汇票手续费，继续免收个人存款账户对账单打印手续费。
而在外资银行方面，整个2023年包括星展中国、汇丰中国、恒生中国在内的多家外资银行均加大减费让利力度。如在对公跨行转账手续费方面，自2023年2月起，星展中国就对电子渠道的对公转账（通过大小额支付系统CNAPS）手续费实施了价格调整。其中，对单笔5万元以上至10万元（含）以下的付款手续费，参考现行政府指导价，在拟定价格基础上实行9折优惠。该优惠期持续至2024年9月29日，汇丰银行则从去年1月1日至12月31日，对融小企业开立人民币境内账户的客户，通过电子渠道提交的人民币跨行转账汇款手续费实行免费，并自2021年9月30日起取消支票工本费、挂失费。目前，汇丰中国本票和银行汇票的手续费、工本费、挂失费已实行免费。
此外，汇丰中国官网显示，对小微企业和个体工商户实施以下免费或优惠措施：通过柜面/电子渠道提交的单笔10万元（含）以下的对公跨行转账手续费按照公示价9折优惠；所有对公本行转账手续费实行免费；恒生中国对公业务网上银行“恒生HSBCnet”整项收费执行优惠收费，2023全年统一收取用户人民币100元每月，账户/人民币20元每月。
“与外资银行不同的是，中资银行减费让利措施多含对私业务，主要是和中资银行相比，外资银行无论是对私客户数量还是业务量上都比较少。因此，外资银行减费让利主要集中在对公业务，而中资银行是二者兼备。”1月2日，上述一家外资银行负责人张宁告诉《华夏时报》记者。
今年力度将更大
“金融让利实体经济的一系列举措，总体上取得了显著成效，对于降低实体经济融资成本、促进信贷需求、拉动经济增长起到了积极影响。展望2024年，业内专家预计，金融让利实体经济的力度将进一步提升。根据全国人大常委会对金融工作情况报告的意见和建议——我国金融业增加值占国内生产总值的比重接近8%，金融业向实体经济让利的空间还很大。”对此，上海金融与发展实验室主任曾刚也分析指出。
值得一提的是，元旦刚过，就有国有大行在商业房贷利率上发出了新一步降低的信号。
“今天我收到银行发给我发的短信，显示由于人民银行基准利率调整，根据借款合同约定，我的个人二手房按揭贷款年利率（单利）调整为3.81%，降低了39个基点，跟去年相比，我每个月少还将近50元。”交通银行一位放贷客户陈先生告诉本报记者。
值得一提的是，我国拥有庞大的信用卡用户基数，在信用卡领域，去年多家银行均有调整信用卡服务项目收费标准和优惠政策。以宁波银行为例，八条服务项目收费标准和优惠政策中，信用卡业务占一半。该行宣布自2023年12月1日起提供信用卡年费补刷服务；为持卡人提供限额100元（或等值外币）的还款容差服务；继续为持卡人提供免费的信用卡交易提醒及余额变动通知服务；继续免收持卡人转出信用卡溢缴款至本人本行借记卡账户手续费。
兴业银行宣布自2023年12月27日起，免收持卡人转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户手续费，继续提供信用卡普卡和金卡年费补刷机制和容时、容差服务机制等；中信银行提供转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户免手续费的服务，提供年费补刷机制、容时容差服务等。
“银行这些举措意在通过优化灵活金融服务供给，为消费者带来更好的体验。今年是经济恢复向好的关键之年，稳增长和防风险都需要金融助力。不过，当前银行业净息差水平也处于历史低位，金融服务实体经济的可持续性也被市场广泛关注。”一位银行业内资深人士分析称。
中国银行研究院研究员李一帆指出，如何在为实体经济让利和自身可持续经营之间寻求平衡，是银行业面临的一道必答题。未来银行仍要继续提升主动负债管理能力，把握好存款业务的规模、定价、效率三者之间的关系，提升存款利率定价能力，合理调整存款布局，保障经营稳健发展。
曾刚认为，下一步，银行应该提升自身效率，通过数字化手段降低服务成本，增加非息收入，同时也应适度为银行减负，通过下调存款利率为银行的资金成本释放更多空间。
责任编辑：徐芸茜 主编：公培佳
