本报记者 胡金华 上海报道
随着我国多层次医保体系深入推进，“惠民保”等产品在全国推行扩大保障覆盖面，大大减轻了我国居民大病就医、健康医疗的费用压力。然而，在看不见的领域，即使一线城市三甲医院仍然“上演”着异地就医的困难病人因为要先交纳数千乃至万元的押金而不得不四处筹钱乃至在医院苦苦等待的窘境。
一笔看起来并不高昂的治疗押金，可能就难住了到一线城市就医的外地患者；尤其对于大病、意外就医的患者来说，为了抢救可能提前预交的治疗费用高达数十万元，这笔钱即使对于有医保、商保的病人家庭来说，短期内也很难凑齐。这也成为当前就医治疗中最难的痛点。
“我们早就关注到了这一现象，也在一直探究有没有一种支付模式，可以直接打通医院和商保之间的支付通道，即拥有商保的病人在就医的时候，甚至不需要自己支付押金，直接由商保在第一时间就与医院进入结算流程，这也是我们推出一码直付™平台的初衷。”2月27日，在镁信健康举行的商业保险医疗支付平台发布会上，镁信健康总裁王润东接受《华夏时报》记者采访时表示。
一码直付“试水”
几千乃至数万元的住院就医押金可能难住了亟待治病的患者家庭。
“我们看了很多这样的情况，有些大病患者本人及家属千里迢迢来到上海，在经过初诊后我们说可能需要不菲的医疗费以及需要预先缴纳部分押金后，这些患者尽管表示也有医保或者新农合，也会被押金费用‘吓退’了，导致就医延期甚至不得不放弃，不是我们作为医生的不帮忙，我们会根据患者家庭情况酌情使用费用相对低廉的药物，但是对于那些肿瘤患者来说，每一个治疗阶段费用都不少，如果能有一种支付方式可以解决患者押金和治疗费预先支付的压力，也许可能挽救更多的病人。”2月27日，上海一家三甲医院肿瘤科主任医生陈宇受访时告诉记者。
而这一尴尬局面可能随着镁信健康推出的一码直付™平台的出现有所改变。
王润东表示，镁信健康推出的该平台旨在为商保客户提供一体化医疗费用支付和理赔服务解决方案，让用户享受“随时即付，就医无忧，理赔轻松”的全新保险支付优质体验。
“镁信健康从成立以来就致力于推动商业保险和医疗医药的融合发展，打通产业壁垒实现有效协同，不断升级商业保险的支付能力，提升创新医药和医疗的可及性，重构产业新价值，赋能医药健康事业和保险产业高质量发展。”王润东说。
在王润东看来，医疗险当前的主流支付模式是患者“先自付，后理赔”，从入院到获得理赔款周期大约在30—60天，无法切实解决患者当下的资金压力；比事后理赔更为人性化一些的服务手段是先行垫付，虽然可以缓解部分患者住院的支付压力，但这种模式又受限于复杂的流程和拖沓的时效，而且覆盖面积有限，始终难以解决关键性问题；时效最高的保险直付服务目前仅能在高端医疗领域内实现，高昂的保费让寻常百姓难以企及。
值得一提的是，早在2023年7月，上海市医保局等七部门联合就印发了《上海市进一步完善多元支付机制支持创新药械发展的若干措施》，在28条重点支持措施中，明确提出了要加强“医保、医疗、医药”联动协同，大力发展多元支付，提升创新药械的可及性和可负担性，为优化商业健康险理赔提升服务体验寻找更多可能。
随后在政策红利的支持之下，镁信健康等相关企业正在积极推动保险产业供给侧改革。据记者了解，一码直付™平台突破了传统医疗险支付模式，实现了“先就医、后支付”“免押金、先住院”的服务模式。
“一码直付™产品创新性一是医疗网络广覆盖，用户在家门口公立医院就医就能享受直付服务；其二是患者无论是在药房还是医院、门诊还是住院，只需在结算时出示一码直付™二维码便可直接结算；三是保险风控全面升级，基于一码直付™智能高效的风控系统，可以有效简化直付及后续理赔的繁琐流程，极大提升用户体验。”王润东介绍。
在当日的发布会上，泰康在线的“医药无忧”医疗险成为首个纳入一码直付™服务的产品。
“此次合作推出的产品系列聚焦中产人群和家庭好医院、大专家、进口药的核心就医需求，帮助客户实现全面的就医自由，即医疗资讯自由、医院选择自由、先进药械自由、医疗费用自由。一码直付工具作为一个基建型产品，在就医的第一时间为客户提供了良好的就医支付体验，同时也让保司第一时间了解客户就医情况，进而及早介入并规划就医旅程，在解决家庭灾难性医疗支出财务安排的同时，确保客户享受到保司全面、专业的就医服务，实现客户就医自由。”对此，泰康在线健康险事业部副总经理龚巧受访时表示。
能否接入“惠民保”？
在市场人士看来，镁信健康的一码直付平台与中高端商业健康险产品的合作打开了一个全新的支付通道；而对于更大众的群体而言，同样享受到这样可以“免缴押金”“提前垫付医疗费”两大便利，与全国各地已经推出的惠民保产品紧密衔接，则是更为重要的。
多位受访的业内人士指出，一码直付为拥有中高端医疗险的用户来说，是“锦上添花”，押金和医疗金并不是很大的压力；而对于购买惠民保的普通民众，在患病之时“雪中送炭”提前预付押金、医疗金，才是意义所在。
“为了促进保险支付提质增效，政府一直从政策层面探寻破题方案，破除商保数据壁垒问题首当其冲。国家医保局、金管局、卫健委、发改委等多个部门发力，推进医保、商保间的数据协同以实现一站式结算，提升商保理赔风控能力。我们也在积极寻求这一平台与惠民保产品的衔接，毕竟这一受众群体更广大，也更能切实解决患者之急。”王润东受访时坦言。
，据国家卫健委的数据预计，2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%。老龄化催生出了庞大的健康、医疗、养老需求，带给商业健康险广阔的市场空间。为了做好供给侧改革，商业健康险更需要在服务和体验上加码，在科技和人工智能技术推动之下，以数字化手段升级驱动适老化的保险支付服务势在必行。
对此，镁信健康副总裁尹华春告诉《华夏时报》记者：“一码直付™借由先进的数字化水平将客户就医支付的时间成本、精力成本、经济压力降至最低，有助于险企大胆进行产品创新，以商保支付划时代的改革力量为健康险破局提供新路径，有望改变中国医疗险理赔支付生态，以先就医，后支付推动保险消费升级，抢先一步抓住银发经济的风口和机遇。”
当前，健康险产品发展进程已经驶入了快车道，多元支付在支付方式的创新可以更大地发挥出医疗保障体系的价值。而镁信健康这种新的支付方式能带动市场多大的“涟漪”，尤其是在与惠民保产品支付衔接上能有多大的合作空间，以及扩大惠民保产品在全国的覆盖率，也值得持续关注。
责任编辑：徐芸茜 主编：公培佳
