本报记者 胡金华 上海报道
今年2月，国内银行市场房贷利率经过一轮降息之后直接“破四”；而到了3月份，消费贷市场也掀起了降价潮，大中小银行将利率大幅下调，不仅跌破了3.5%左右的区间，有的银行直接降至3%，甚至低于3%。
近期多家银行消费贷利率步入“3”区间，部分情况下还出现“2”字头的利率。比如招商银行闪电贷使用优惠券年利率最低能达到3.1%；交通银行惠民贷利率低至3.2%；宁波银行白领通年利率券后最低为3.18%，宁来花·直接贷年化利率“首借百分百2.98%”；平安银行白领新一贷“券后年利率（单利）低至2.88%起”。
融360数字科技研究院监测数据显示，2月全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.19%，环比下降13BP，同比下降81个BP之多。
“我们不是对每一个客户都发放消费贷优惠利率，能够享受到3.1%优惠利率的客户基本要满足几个标准，首先银行账户年均活期资产能够达到30万元以上，能够有大额定期存款的更好；其次客户还使用过我们的消费贷，且消费记录良好。另外，我们对于消费贷资金的使用也有明确的规范，不过在促进消费的大背景下，并没有像以前执行得那么严格。”上海一家股份制商业银行分行客户经理蔼然（化名）告诉《华夏时报》记者。
银行利率“杀疯”了
2023年还在3.5%以上的消费贷利率，到了2024年一季度，直接降到3%左右，甚至还低于3%。
“由于市场竞争激烈，银行为了吸引更多的客户，推出了各种优惠促销活动，使得消费贷产品的利率不断下降。消费贷利率下滑对经济和消费者都有积极的影响。降低的利率可减少消费者的借款成本，提高借款意愿和还款能力，在一定程度上能刺激消费，从而促进经济增长。此外，银行通过降低消费贷利率来吸引更多客户，扩大市场份额。”中国企业资本联盟副理事长柏文喜指出。
而在招联首席研究员董希淼看来，由于存款利率降低等因素，银行资金成本也有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。
“消费贷款利率的降低，对银行资产质量几乎没有影响。利率下调只是降低价格，不等于放低风控标准。而银行的超低利率消费贷款，通常针对优质客户群体，因此风险总体可控。由于减费让利的力度较大，在成本没有继续改善的情况下，当前和未来一段时间银行息差可能会出现收窄。但消费贷款在银行贷款总量中占比不高，对息差影响比较小。且消费贷利率下调和投放速度加快，通常对银行营收能带来正面影响，有利于增加营收总量。但对消费者而言，切不可因为利率较低就盲目申请，申请消费贷款要合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。”董希淼对《华夏时报》记者指出。
本报记者梳理发现，如宁波银行旗下贷款产品“宁来花”近期推出活动，新用户首次借款年化利率（单利）达2.98%，最高借款额度20万元；针对一些特定单位职工，宁波银行还开展普惠金融活动，办理专属无年费龙年储蓄卡，提供低息家庭应急资金额度，个人最高达80万元，夫妻最高达150万元，年利率低至2.98%，新客更有机会得2.7%冰点利率，先息后本，纯单利，按天计息随借随还。
平安银行则推出了一款“白领新一贷”，普通客户年利率（单利）3.96%——9.72%。但与此同时，平安银行个人贷款公众号文章显示，针对优享客户会发放优惠券，用券后年利率（单利）最低可至2.88%，额度最高可以达到100万元。纯信用，无抵押，随借随还，不使用不计息。
另一家城商行推出的消费贷产品，同样根据客户资质、风险水平综合确定利率水平，年利率下限为3.75%。该城商行理财经理告诉本报记者，针对少部分优质客户，发放优惠券，类目包括利率折扣优惠券、免息优惠券，在提款时使用并享受优惠。有客户使用优惠券后，贷款利率可低至2.8%。
除城商行和股份行外，部分国有大行将个人信用消费贷款的利率下限调至“3”区间。例如，交通银行推出的“惠民贷新客迎新禧、好运更添金”活动，授信额度最高80万元，优惠利率最低可至3%；招商银行年初推出年化利率低至3%的闪电贷龙年迎春惠消费活动，目前活动仍在进行中。
对优质客户发放优惠券
“当前消费贷利率走低趋势受多重因素影响。首先，监管引导市场利率合理下行，以此助力消费加快恢复。去年9月，国家金融监管总局发布《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，‘满足居民合理消费信贷需求’‘降低消费金融成本’等要求加快了金融机构下调消费贷利率的步伐；其次，房贷增长乏力带来的业绩压力以及多家银行积极推动消费贷业务发展，为应对激烈的竞争环境，消费贷利率持续走低；同时市场利率中枢的持续下移也为银行下调消费贷利率打开了空间。”对此，普益标准研究员张涛表示。
事实上，记者了解到，并不是银行所有的开户客户都能够享受到如此低的优惠利率。在基于大数据精准营销的基础上，银行一面防控风险，另外一面也是“看人下菜碟”。
“你在我行有存款，我们就会给你提供最优惠的消费贷利率，这几乎是没有风险的；如果你是我行的新客户，并且信用资质和资产标的都不错的话，我们也会提供优惠消费贷利率。比如如果要购车，我们还和品牌4S店有联合贷款计划，最低年化利率只有1.8%。”3月14日，上海银行相关人士向《华夏时报》记者透露。
不过，市场也在关心消费贷利率还有继续下降的空间吗？
“从长远角度考虑，目前的高额度、低利率属于短期行为，过度定价行为长期不可持续，预计利率下行空间有限。市场极低贷款利率只能看作是一种为了抢夺客源的阶段性促销手段。从部分银行了解到，有些银行是出于补贴做这块业务，利率肯定不可能一直这么低，而且也不是所有客户都能享受这么低的利率；另一方面，随着宏观政策支持，经营状况和居民就业、收入持续改善，消费回暖带动相关金融服务需求增长，市场供需博弈也或对消费贷利率下行空间构成制约。”张涛分析指出。
值得一提的是，本报记者从市场上了解到，当前由于利率较低，有些资质非常好的客户，可以从多家银行贷到数十万元的金额，从而用来置换利率较高的房贷，从而一举还清了房贷，后续再用循环授信的方式慢慢偿还消费贷。
责任编辑：徐芸茜 主编：公培佳
