简单的民生 难以复制的银行
本报记者 贺江兵 北京、福州、宁波报道
“看这样形容下事业部制是否合适？比如，我成立一个婚介公司，民生银行给我贷款，我用贷款将3个剩女进行各种培训，之后，我把这3人和其他若干大龄双鱼座剩女打包给民生银行，通过你们的平台与全国‘高富贵’客户‘撮合’，让这些剩女嫁出去。这就是整个产业链金融，其中，你们收取了贷款利息、撮合中介费用等，这样比喻行么？”
7月29日，当《华夏时报》记者以调侃的语气向民生银行宁波分行公司银行部总经理翟毅私下问询时，得到的回答是肯定的。“如果把剩女换成石材，就是石材金融事业部业务；如果换成海洋渔业就是农业金融事业部海洋渔业金融中心，换成其他都一样，不过，我们融资的模式不仅仅限于贷款，还有发基金、PE、发债等，撮合交易要收手续费的。”翟毅尴尬地笑道，“当然，把人换成其他行业也可以，尽管不大厚道。”
民生银行最早探索的金融事业部覆盖全产业链模式相对简单、盈利能力很强，然而，全国的银行很难复制其模式，这是为什么呢？
快捷
民生银行金融事业部制打破传统上的地域、银行上下级关系，以支持的产业为中心，因此，在业务反应上表现出来的就是效率极大提高。
近年来，福建省连江县渔民开始在沿海大规模养殖海参，由于该地区渔民的海参养殖处于刚刚起步阶段，海参参苗都是外省引进，收购的也是外省加工户，当地对风险认识不够。
因去年海参价格高企，连江县渔民扩大了海参养殖，没想到，今年海参价格下滑，外省收购商乘机压低收购价。据当地渔民介绍，每市斤的养殖成本在70元左右，但外省收购商却乘机将每斤收购价压低到58元，如果按此价格收购，养殖海参的渔民不仅损失惨重，而且会对连江刚刚兴起的海参养殖产业以致命的打击，甚至出现难以想象的社会问题。
福建省福州百洋海味食品有限公司董事长滕生淦向记者介绍，“往年海参价格一路走高，今年却因为供大于求而导致价格下跌，养殖户急在心里，这时候民生银行站了出来，福州分行副行长郑学泉带着授信部等各个部门去第一线解决海参怎么收购。民生银行很快就确定了3000万元的授信额度，百洋就在民生银行2000万元贷款的支持下，在外地收购价每斤58元的情况下，开始提高收购价，开始是63元/斤，后来提高到65元/斤，养殖海参的渔民减少损失五六百万元。民生银行这样的贷款审批速度是其他银行不可比拟的，在其他银行几个月才能批下贷款，而海参的收购也就十几天，等贷款下来海参还不全臭了？这件事让连江县政府很高兴，连江养殖户也都很感激。”
民生银行现代农业金融事业部总裁李林辉接受本报记者采访时表示，海洋渔业中心是现代农业金融部的二级部，被授权自行决定贷款发放，专业的团队做专业的金融，审批环节减少、沟通成本降低，加快了贷款审批速度，提高了工作效率。
4月，当其他银行还在观望之际，民生银行的3000万连江海参收购授信，一下子提高了民生银行在海洋渔业中的地位，迅速抢占了这个并不是其传统优势的市场。
创新
到目前为止，民生银行是最早推行事业部制的银行，也是唯一取得成功的银行。民生银行推行金融事业部源于2007年，从最初的贸易金融部（属于产品金融事业部）、金融市场部、投行部和工商企业部，发展到地产金融部、能源金融部、交通金融部、冶金金融部、现代农业金融部和文化产业金融部，最近还成立了石材金融事业部。值得关注的是，石材金融事业部的总部不是设立在北京和其他直辖市，而是设在全国最大的石材集散地福建省泉州市。
截至目前，民生银行成立了7个行业事业部：地产、能源、交通、冶金、现代农业、文化产业和石材。
成立金融事业部后，分支行的主要职责是负责零售业务，部分支行转型成特色支行，主要为某一个行业服务，比如浙江宁波分行象山支行，最主要的功能就是为海洋渔业服务。
民生银行福州分行行长苏素华接受本报记者采访时介绍，民生银行并不是所有的行业都做，选择的标准是市场化程度较高、涉及民生、食品安全等。比如海洋渔业，海洋渔业相对安全，其产品高蛋白、低脂肪，是世界银行大力倡导的项目。
苏素华表示，无论民生银行哪个金融事业部都实现对该行业全覆盖，比如海洋渔业，主要有3个环节，养殖、加工、销售。在每个环节，民生银行都能覆盖到，民生银行不仅仅投放贷款，比如对远洋渔业的支持，还可以发债、发基金，对加工企业和冷冻冷藏企业票据贴现及仓单质押等。
民生银行的行业金融事业部的一大创新是“撮合”。
商业撮合是银行利用其广泛的客户资源及其信用，促成供需双方的商业交易。交易一旦撮合成功，银行便可从中获取一定的中间收入。
据民生银行泉州分行行长兼石材金融事业部负责人邱尚启介绍，近期民生银行石材金融事业部，拟邀请全国25家大型房地产商集聚北京，组织一次由该行主导的石材推介会。邱尚启预计这25家大型房地产商年石材需求量，可能达到100亿至200亿。以10％的中间业务收费计算，25家房地产商对该行而言就意味着10亿至20亿的潜在中间业务收入。
金融石材事业部已有撮合成功的案例。该部近期撮合成了一笔价值9000万的石材供需合同，为民生银行带来了900万的中间业务收入。
福建溪石股份有限公司董事长王伯瑶对记者表示，在一项交易中，供应商和客户各有所虑，供应商的顾虑是“怕客户没钱”，而客户则担心供应商不能及时交货，并担心产品质量。“如果具有信息及信用优势的银行介入，解决双方的信息不对称，交易会更容易达成，实现三赢。”
邱尚启表示，民生银行可以整合全行资源，为生产加工企业找到合适的客户，比如，上述溪石是当地较大的石材生产加工企业，而民生银行有很多房地产开发企业客户，比如，万达、万科。“我们可以向这些房企推荐当地的石材，这比企业自己推荐效果好得多，这样还减少了商业回扣、公关成本，也降低了腐败机会，尽管我们收取一定的费用，对于加工企业来说，还是大幅增加了利润。除去银行佣金，厂家测算能增加10%以上收入。”
民生银行宁波分行在海洋渔业中首创了互助合作基金。该基金为国内金融同业首创产品，加入后该基金可对其在民生银行的贷款提供担保。就是入社成员以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作基金，并根据贷款额度的10%-30%缴纳保证金，该基金为成员在民生银行贷款提供担保，社员承担的风险责任为有限责任，最高限额为其缴纳的保证金。
保证金比例随着互助合作基金中成员人数的不断增加而逐步下降，成员达到50个，保证金比例为20%，成员达到100个，保证金比例为10%。
难题
对于商业银行来说，成立金融事业部，特别是行业金融事业部是趋势，也是全球领先银行普遍采用的组织体制。然而，自民生银行推行金融事业部以来，已经过去了5个年头，除民生银行外，尚未有一家商业银行真正完全推行该模式，其原因各有不同。而传统模式的弊端正日渐显露。
包头商业银行副董事长金岩在详尽研究民生银行金融事业部改革后，感慨万千，并在包商银行内刊上痛陈了传统商业银行模式的弊端，称“总分行”制是“手工作坊”，是以部门银行为特征的高成本、高耗能和低效率。传统的总分行模式和即将导致的后果是：没有精准的市场定位，只能做大，不能做强；同质化严重，缺乏专业性；效能低下、流程长。
如果把金岩副董事长的话反过来理解，金融事业部制恰好能避免上述弊端，上述连江县3000万海参收购贷款的快速审批发放就是其高效、专业、低成本的一个很好的例证。
传统的总分行模式不仅对商业银行自身发展是越来越大的阻力，对于各行各业的稳健发展也产生一定的阻力。
福州、宁波多位从事海洋渔业养殖和加工企业的负责人向本报记者介绍，传统上，龙头企业由政策性银行中国农业发展银行支持，享受低息和贴息贷款，这些企业不需要商业银行贷款；而绝大多数养殖、加工和销售环节，都需要资金、信息等支持。
“海产养殖和加工，以前都是农村信用社和农业银行提供贷款支持，但是，都做不到全产业链覆盖，农村信用社最多对养殖和加工户简单发放贷款，销售肯定指望不上，这受农信社区域局限性限制。农行完全可以实现全产业链覆盖，但是，农行是总分行模式，比如福建连江的水产品销售到山西，农行要是全产业链覆盖，那得跨多少支行——分行——省分行——省分行——分行——支行？到目前为止，有且只有民生银行的海洋渔业金融中心可以做到。”福建一位海产加工企业负责人表示。
福建名成集团在福州市马尾区拥有现代化冷库，据该集团执行副总裁黄国清介绍，随着业务的发展，该集团准备在天津和山东潍坊再投资兴建两个冷库，而这些项目依然由民生银行海洋渔业金融中心支持。一位银行资深人士表示，“如果换做其他银行，都会存在区域、利益问题，而在民生银行金融事业部，就不存在这个问题。”
翟毅介绍说，金融事业部操作和实践都很简单，是任何银行都能看清楚想明白的事情。简单到给剩女找男友那么简单，不过，民生银行也不是所有行业都做的，正如“只做双鱼座剩女，其他11个星座让别的银行去做”。
