本报记者 王兆寰 北京报道
改革开放40年，我国民营经济从小到大、从弱到强，不断发展壮大。小微企业是民营经济的重要组成，承载着推动国民财富增长的历史使命。
2018年以来，监管层陆续出台了多项政策，支持小微企业发展。作为国家战略的积极践行者，北京银行自成立之初便确立了“服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓”的发展方向，在扶持小微企业、助力实体经济的同时，凭借同业领先的经营业绩，为中小银行的发展树立了行业标杆。
截至2018年9月末，北京银行民营企业公司贷款余额超3000亿元，户数近13000户，占公司贷款客户超80%，2018年以来增量超350亿元。其中，小微企业尤其单户授信1000万以下小微企业中，民营企业贷款占比更达90%以上。众多民营小微企业从10万元、50万元贷款开始，获得北京银行长期稳定支持，直至发展壮大。
与小微相伴成长
1996年，北京银行在原北京90家城市信用社基础上组建而成，成为我国首批试点组建的城市商业银行之一。随后的23年发展历程中，北京银行始终不忘自身定位，开创了与民营企业、小微企业共赢成长之路。
具体实践中，北京银行将民营企业、小微企业的科技、文化列为重点方向。在科技金融领域，一方面致力打造中国“硅谷银行”，在业内率先设立以中关村科技园区命名的支行、中关村科技园区管理部、中小企业服务中心，以及科技型中小企业信贷专营支行；另一方面不断围绕科技小微企业需求进行产品研发，相继创新推出“智权贷”、“信用贷”、“软件贷”等特色产品。
例如2013年，北京银行与车库咖啡签署战略合作协议，发布针对车库咖啡创业企业的金融服务方案，推出“创业贷”专属信贷产品；2014年，北京银行与中关村管委会签署新一轮战略合作协议，未来3年内向中关村示范区提供意向性授信800亿元，并携手中关村科技租赁公司发布了“银租通”产品。
在文化创意领域，北京银行于2017年10月设立文创金融事业总部、文创专营支行，正式发布IP产业链文化金融服务方案；2018年11月，在银行业内率先揭牌文化创客中心，掀开了服务全国文化中心建设的新篇章。
针对文化小微企业“轻资产、弱担保”难题，北京银行以版权作为核心质物，采取灵活的质押组合担保方式，推出“创意贷”，开创国内金融业无专业担保公司担保的“版权质押”贷款第一单。
同时，北京银行相继与北京市文资办、市文化局、市广电局、首都文化产业协会等部门搭建合作平台，并通过政府补贴资金匹配，支持更多文创企业发展。
截至2018年9月末，北京银行科技信贷余额达1443亿元，3年内年均增幅30%，累计为23000家科技型小微企业提供信贷资金4000亿元；文化金融贷款余额723亿元，累计发放贷款2000余亿元，支持6000余户文创企业实现长足发展。
正是凭借在小微金融领域的大胆探索和持续创新，北京银行已经成为小微企业的重要支撑力量。在北京，如今每4家中小微企业中，就有1家是北京银行的客户。
创新金融服务
随着金融与科技的深度融合，北京银行也开始升级原有金融服务模式，持续优化民营、小微企业金融服务供给，满足他们全生命周期的金融需求。
据北京银行有关负责人介绍，北京银行将充分把握北京地区民营经济的发展特征，全力服务首都民营经济蓬勃发展、民营企业茁壮成长。
作为全国科技创新中心，北京有大量的前沿技术企业，这些企业顶尖人才多、技术壁垒高、产业带动强，但前期投入大、转化周期长，传统信贷产品难以满足其需求。
针对这一痛点，北京银行成立了科技金融创新中心，并推出专属产品“前沿科技贷”，向具有原始创新、核心技术的企业提供主动授信支持；同时，北京银行牵头成立“中关村投贷联动共同体”平台，深化与VC、PE等投资机构的合作，通过“信贷投入+股权投资”，有效满足企业不同发展阶段的融资需求。
不仅如此，北京银行一方面充分发挥文创金融事业总部作用，做好北京地区文创专营机构的升级工作，同时打造针对初创型文化创意企业的“文化创客中心”，培育更多文创小微、民营企业成长；另一方面积极用好IP产业链文化金融服务方案、网络电影供应链融资方案、“文创普惠贷”等特色服务方案和产品，有效保障不同成长阶段、不同行业、不同类型企业的金融需求。
另外，坚持“大数据+互联网+金融”的有机结合，北京银行深化与金融科技公司、电商平台、供应链核心企业、税务、工商、海关等的多方合作，积极研发智能化、场景化的线上融资产品，实现企业融资需求“7×24小时”的快速、敏捷响应。
助力实体经济
对于银行而言，投贷联动不仅是自身转型发展的一个机遇，也是支持国家产业升级、推动供给侧结构性改革、促进经济社会提质增效的务实之举。
2016年4月，人民银行、科技部和银监会联合公布《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》，明确了开展投贷联动业务的首批10家试点银行，其中就包括北京银行。
对此，北京银行成立了由董事长担任组长的投贷联动试点领导小组，牵头推动全行投贷联动试点工作；同时，明确投贷联动试点战略方向，通过认股权贷款、股权直投等业务模式，推动投贷联动试点。
为了确保投贷联动试点稳健运行，北京银行高度重视风险控制机制建设，落实全面风险管理要求，坚持“贷”主“投”辅，“投”、“贷”独立的决策原则，切实做好风险隔离。
截至2018年3月末，北京银行投贷联动业务累计落地386笔，同比增加164%；金额共计76.2亿元，同比增长287%。其中，北京银行为科创小微企业引入股权投资近10亿元，科创属性客户占比80%。
在践行社会责任方面，北京银行早在2003年，就开始在北京郊区陆续设立综合服务网点，有序构建组织基础。经过15年发展，该行已经形成了10个郊区全覆盖的金融服务网络体系。
2017年，北京银行深入金融空白村与贫困村，创新推出“金融服务站”特色服务模式。在帮助贫困地区脱贫的过程中，北京银行不仅发挥了“造血”功能，更把“扶贫”的重点放在“扶志”和“扶智”，形成全新的农村经济生态链，实现了从“输血”到“造血”的过渡。
发展与风控并行
北京银行在23年里，从一度资不抵债到今天同业领先，从曾经默默无闻到如今全球百强，树立了中小银行创新发展的行业标杆。
成立之初，由于组建北京银行的90家城市信用社的经营水平不齐、风控能力较弱，北京银行首先面临着从分散独立、各自为政的城市信用社，到一级法人治理机制的转轨过渡。
一年后，原中关村城市信用社爆发严重违法账外经营案件，造成实际损失67亿元，加之亚洲金融危机的全面爆发，令当时资本金只有10亿元、总资产只有200多亿元的北京银行面临巨额金融风险挑战。
在此“生死边缘”，北京银行领导班子提出：自我消化，负重前行，对历史负责，对未来负责。整整十年间，在北京市委市政府的坚强领导下，北京银行依靠自身创造和积累的税后利润，彻底化解核销了67亿元不良资产，创造了“中国金融史上的一个奇迹”。
经历了金融风险带来的严峻考验，北京银行始终坚守风险底线，筑牢风险防线，将风险管控与银行发展相结合，被业内誉为“经营最稳健的银行”。
2000年，北京银行在国内率先建立起全行性的会计核算中心，把分散在各支行的会计核算业务统一集中起来，实现了全行经营“一本账”，做到了流程全覆盖、风险无死角，抓牢了金融风险的关键点。
随后，北京银行引入西方发达国家30多年的经营数据进行专项压力测试，启动风控指挥中心建设，实现全国所有分支机构在线全程监控、进度跟踪，进一步提升金融风险防控能力。
2005年，北京银行引入荷兰ING集团和国际金融公司作为境外投资者。之后，该行借鉴ING先进的风险管理经验，提出了“制度执行、检查执行、监督执行”三道内控防线的管理思路，形成了由业务部门、风控部门与审计部门构建的三道防线，实现由部门银行到流程银行的转变。
2010年，北京银行积极推动分行信贷“六集中”管理机制的落地实施，确保操作风险管理覆盖支行网点；2013年，提出以风险管理的三道防线为基础，在业务部门第一道防线与风险部门第二道防线之间组建风险管理团队，积极发挥风险管理对市场的引导作用。
正是由于严密的风控保障，让北京银行踏上了稳步发展之路。2017年，北京银行从400余家企事业单位中脱颖而出，获评第二届北京市人民政府质量管理奖，成为唯一获得该奖项的金融机构。
差异化特色化发展之路
经过23年发展，北京银行多项经营指标均已走在同业前列，总资产从200多亿元增长至3.22万亿元，23年增长160倍；净资产从10亿元增长至1839亿元，23年增长180倍。在数字增长的背后，是北京银行顺应时代、不断创新的发展逻辑。
自成立之初，北京银行便把党建工作，作为推动成长的根本保障以及实现发展的首要前提，逐步成为中小银行特色发展的一个缩影、一个标杆、一面旗帜。
23年来，北京银行始终坚持一手抓党建、一手抓业务的成长模式，形成了党委核心作用与现代公司治理有机结合、党管干部原则与金融专业要求有机结合、班子稳定团结与市场选拔人才有机结合、党风廉政建设与金融企业特色有机结合“四个有机结合”的特色企业党建。
作为金融市场的后来者，北京银行在最初面对狭窄的市场环境时，明确服务小微企业的市场定位，采取“人弃我取”的策略，一步步走上了差异化、特色化、精细化的发展道路。
随着市场经济的不断发展、市场主体的金融需求不断丰富、信用环境得到改善，北京银行不断创新产品和服务，进一步巩固“市民银行”和“中小企业银行”的市场定位与品牌形象。
近年来，北京银行紧密围绕国家战略布局和首都“四个中心”城市战略定位，通过党建+金融创新，打造了科技金融、文化金融、绿色金融、惠民金融和智慧金融等特色服务。
面向未来，北京银行相关负责人表示，北京银行一方面将会继续走改革创新之路、保持特色化经营战略，另一方面也将秉持建设百年老店的愿景，着力打造经受经济周期考验、资产质量最优的中小银行发展标杆。
编辑：刘春燕 主编：陈锋
