本报记者 冉学东 徐晓梅 北京报道
近日，《华夏时报》记者注意到，4月以来，天津金城银行在中国货币网发布了3期同业存单发行公告，已成功发行了20天津金城银行CD005、20天津金城银行CD006、20天津金城银行CD007，计划发行量分别是2亿元、0.7亿元、0.5亿元。据联合资信评估，该行主体评级等级为“AA”。
2019年11月7日，天津金城银行首次发行同业存单计划，拟发行额度为11亿元。2020年度拟发行额度为50亿元，较上年报备额度增加39亿元。
初期，在没有客户的情况下，大多数民营银行依赖同业存单来丰富负债端。随着民营银行的发展，创新产品开始出现，特别是“智能存款”为民营银行带来了新的增长点，但之后靠档计息产品被整改，民营银行的路又少了一条。民营银行生存“难上加难”。
数据显示，截至2019年末，天津金城银行资产总额为307.06亿元，较上年同期增长44%，其中一般性贷款余额（不含同业）147.51亿元，同比增长43%；同业资产余额46.76亿元，同比下降3.5%。其负债总额为272.23亿元，比上年同比增长92%。
不良率连年攀升
天津金城银行是全国首批5家民营银行之一，于2015年4月27日开业运营，注册资本30亿元，法定代表人为高德高。
要是论资排辈，天津金城银行也算是银行业的“前辈”了。100多年前，天津金城银行于1917年在天津成立，是中国北方金融机构“北四行”的主要支柱之一，后因联营联管政策并入全国统一的“公私合营银行”。
有了这样的背景，新成立的“天津金城银行”得到了不少投资方的参与，注册资本也比较高。官网信息显示，该行共由16家发起人发起设立，全部为民营资本，其中天津华北集团有限公司与麦购（天津）集团有限公司作为主发起人，分别持股20%和18%。
“不过股东过多，也侧面表明了天津金城银行没有‘主心骨’，股权相对比较分散”，一位业内分析人士对《华夏时报》记者坦言。
本报记者透过天眼查发现，天津金城银行的疑似实际控制人为“周文起”，系天津华北集团有限公司的法定代表人和实际控制人。
另外，天津金城银行的注册资本高至30亿元，和其他已开业的民营银行相比，其注册资本并列第四。监管规定，民营银行注册成立的初始注册资本最低为20亿元。
多年的发展，天津金城银行也取得了一系列成绩。2020年3月9日，天津金城银行披露了同业存单发行计划，数据显示，截至2019年12月31日，该行实现营业收入7.37亿元，较上年同期增长30.21%；净利润为1.76亿元，较上年同期增长15.5%。
但是，中国货币网发布的联合资信评估有限公司对天津金城银行2019年主体长期信用评级报告显示，成立以来，该行拨备前利润总额随着营业收入的波动亦呈现波动态势，由于资产减值准备计提规模有所波动，净利润整体增长较为乏力。
且该行的营业收入在2018年出现了下滑，2017年和2018年的营业收入分别是6.10亿元、5.66亿元。
和已经发布2019年财务数据的民营银行相比，天津金城银行2019年的营业收入和净利润增速较慢。
资产质量方面，天津金城银行不良率呈持续上升趋势，2019年的拨备覆盖率持续下降至152.37%，2017年和2018年拨备覆盖率分别是760.79%、503.24%。截至2017年末、2018年末、2019年末，该行的不良率分别为0.43%、0.58%、1.12%，不过仍控制在计划范围和监管要求之内。
资本充足及流动性方面，天津金城银行资本充足率持续下降，流动性比例持续上升至193.5%。截至2017年末、2018年末、2019年末，该行资本充足率分别为23.09%、23.29%、16.65%；流动性比例分别为39.79%、77.55%及193.5%。
“一主两翼”的发展战略
天津金城银行建立之初以对公业务为主导，定位于传统银行业务，其后逐步将小微及普惠金融置于全行重点战略位置。随着业务战略的持续转型，天津金城银行不断借助金融科技弥补物理网点不足的劣势。
之后，该行确立了以打造公司金融为主、科技金融和互联网金融为引擎的 “一主两翼”的发展策略，聚焦细分市场、民营小微和普惠金融三大客户群体。
官网显示，天津金城银行的业务主要有借钱、赚钱、其他业务，借钱业务的产品包括金税贷、金抵贷、政采贷、退税贷、医保通；赚钱业务的产品包括企业存款、个人智能存款；其他业务包括存管、金支付、自贸区特色业务、消费金融共享平台。
本来民营银行因为网点、区域等限制发展就已经十分困难，推出的创新产品“智能存款”好不容易能为民营银行吸储，央行在3月上旬发布的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》要求整改智能存款等靠档计息产品，民营银行的创新产品“智能存款”被叫停。
天津金城银行也曾上线了“智能存款”产品，官网显示，其个人智能存款显示“敬请期待”，介绍称“在保证资金流动性的前提下，提高收益，全程智能化处理，无需人工干预”。目前，多数民营银行的智能存款产品已经下架。
事实上，包括天津金城银行在内的民营银行普遍面临一些弱势。联合资信评估有限公司出具的评级报告显示，天津金城银行作为民营银行面临物理网点匮乏的天然弱势，而天津地区商业银行总体存款规模增长乏力，存款业务发展受到一定制约。
另外，天津金城银行处于业务发展初期阶段，信贷结构以对公类贷款为主，贷款投放以天津地区为主，近年来随着宏观经济低迷、区域经济景气度的下行，天津金城银行信用风险有所暴露，这也是其不良率有所上升的原因。
说到底，摆在民营银行面前的主要问题是如何揽储。麻袋研究院高级研究员苏筱芮在接受《华夏时报》记者采访时曾表示，产品设计角度，银行需要逐步减少对此类高息产品的依赖，努力加强产品设计与投研水平以推出替代产品；客户服务角度，民营银行应当加强后续的客户服务，与客户加深互动交流，加强品牌建设和舆情管理，谨防流言引发的流动性危机；渠道建设方面，民营银行在加强与外部第三方平台合作的同时，也需要拓展自有营销渠道以提升核心竞争力。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
