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美团互助全面升级 成首个“不限病种”的大病互助

吴敏 2020-6-28 16:47:48

本报记者 吴敏 北京报道

今日,美团互助成立一周年之际,带来互助模式的全面升级。升级后,美团互助成为首个“不限病种”的大病互助计划,一方面覆盖102种疾病保障,另一方面如果会员的“医保内花费”超过一定金额,即便不在102种疾病内,也可以申请大病互助。

此次全面升级,美团互助将全面覆盖所有大病的疾病治疗,让加入会员可以帮助他人、保护自己;让患病会员可以病有所依、医有所治。

美团保险平台负责人曾卓表示:“我们的初衷是,希望在约定数量大病种类之外,能为会员提供更全面的大病保障,让每一位不幸罹患大病的会员都得到分摊救治。未来,希望与行业伙伴一起,不断满足老百姓对健康保障的需求,让互助成为医保之外第二种基础保障。”

首个“不限病种”大病互助

网络互助自2011年诞生以来发展迅速,尤其2018年10月至今蚂蚁金服集团旗下网络互助平台相互宝上线仅一年多,平台成员就超过1亿人,成为我国网络互助的一个重要转折点和标志性事件。目前,阿里、轻松、水滴、美团、360、滴滴、新浪、百度、苏宁等企业都已布局网络互助。

值得一提的是,行业上的互助计划都是预先约定大病种类,在约定范围内可以保障,而超出范围则不能保障。

其中,在头部网络互助平台中,相互宝保障范围为99种大病、恶性肿瘤及特定罕见病;水滴互助涉及的保障大病项目超过了108项;轻松互助的保障范围是18周岁以上30种重大疾病,17周岁以下60种重大疾病。

而滴滴旗下的点滴守护可覆盖癌症等100种重疾;百度旗下灯火互助保障范围为恶性肿瘤以及99种重症疾病;小米互助保障范围包括82种重大疾病和10种少儿特定重疾;360互助的保障范围则包含100种重疾+30种轻症+身故(含猝死)。

另外,目前市场上传统保险公司的重疾险产品,保障数量大致在88种到125种疾病之间,加上轻症与中症的病种保障数量,一款保障产品的覆盖病种一般为200种左右。

但是,一些超出范围的病种,治疗上或需要更高额的费用,病患也更需要大家的分摊帮助。所以,从病种数量评估,无论覆盖100种还是200种,对大病的保障、对会员的救助总有缺失。而从治疗费用角度评估,以“医保内花费”为参考,加入会员一旦罹患大病,都可以申领互助金。

根据美团互助升级的产品规则,无论是确诊102种大病之内的某一种,亦或是医保内花费累积达到12万元,患病会员可一次性申领15万元互助金。

当患病会员的医保内花费累积达到24万元,可申请领取30万元互助金。但是,若患病会员已申领过一次15万元,第二次只可再申领15万元,累积申领金额不超过30万元。

一位产品负责人也表示:“在治疗过程中,一些药物、手段属于自费部分,医保并不能报销,互助金可以补充自费部分,让患病会员不必为了治疗费用担心,也保证分摊会员的每一分钱,都用在了医疗救治上。”

补充保障体系 90后年轻人更青睐互助

资料显示,美团互助于2019年6月28日上线,年龄在30天—39周岁,都可“0元加入”。美团互助采用“定额+报销”的互助方式,患病会员单次可申领最高35万元互助金。其中,“定额”互助金为单次最高互助金的20%,且一次性支付给患病会员。后续患病会员根据实际医疗费用,以“报销”方式申领互助金。

美团互助数据显示,56%的会员为90后,占据了半壁江山,超过了“上有老下有小”的80后,其占比37%。

在记者采访中,多数年轻人表达了“每次分摊不多,既能帮助别人,也能给自己保障”的想法,同时大多数年轻人并不认同“养儿防老”,他们更认可以自己努力来“未雨绸缪、有备无患”,比如多赚钱、买保险,或者加入互助计划。

事实上,在互助被更多需要保障的城市打拼人群、青年人群接受过程中, 就印证了网络互助已经成为现有保险体系的有效补充。

在全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼表示:“为防止百姓因病致困、因意外返贫,网络互助提供了有力的、可实践的抓手。在医保之外,以美团互助为代表的网络互助平台,可以成为我国医疗保障制度体系中重要的组成部分,为百姓的生活保驾护航。”

“功能上看,互助是回归了保障的本质;模式上看,互联网平台把传统的互帮互助理念与现代科技融合,形成‘互助+技术’的模式,建立公开透明的网络互助平台,有助于建立多层次社会保障体系。” 全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳教授表示。

任何新生事物,都会经历萌芽、初创和不断完善的成长路径。在受访专家们看来,未来如何完善消费者法律保障机制、如何保障监管到位、如何建立科学的定价机制等,都是需要监管、行业共同关注并解决的。

责任编辑:孟俊莲 主编:冉学东