本报记者 吴敏 北京报道
去年11月悄然上线“灯火互助”加入网络互助战局的百度，在运营了不足一年时间后，又悄然“下线”。
近日，百度灯火互助公告称，由于参与成员人数少于50万，为保障用户权益，将依法终止灯火互助计划，并于9月9日下线，同时将互助资格及分摊义务同步终止。而这距离去年11月15日上线，灯火互助运营时间还未满1年。
百度保险梦难圆
据了解，灯火互助面向出生30天到60周岁的用户，零元加入，该计划可添加家人，最高互助金为50万。从产品设计来看，“灯火互助”与市场上存续的互助产品类似，均采取了“0元加入”的低门槛，和“一人生病、众人事后分摊”的互助方式。项目规则显示，作为互助机构，“灯火互助”收取互助金的8%作为管理费。
一位业内人士曾向本报记者表示，我国社保具有“范围广、保障低”的特点，主要满足老百姓基本的保障需求。而商业保险又存在“门槛高、保费高”等特点，普通老百姓购买不起，一些产品又缺乏定制化，无法满足一些人的保障需求，造成两者之间有断层。互助平台的出现，对我国社保体系和商保有一定补充作用，而且门槛低，覆盖人群广，特别是借助互联网技术，能够聚集会员，自发传播。
《网络互助行业白皮书》显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。
上线时，“灯火互助”所附的《重症疾病互助计划条款》显示，当成员数量小于500万时，该互助计划可被主动终止或调整。
如今，运营9个月却因成员数不足50万而被终止，难免令人唏嘘。毕竟这背后还藏着李彦宏一直求而不得的保险梦。
“将来我希望百安保险的规模可以超过高瓴、超过百度、超过安联。”2015年，百度创始人李彦宏在百度、安联保险、高瓴资本联合发起设立互联网保险公司签约仪式上如是说道。
遗憾的是，无论是高瓴资本还是安联保险都没有与百度在保险领域进一步合作，反而和腾讯、京东进行了合作。
2016年6月，百度又欲与太保财险合资注册一家互联网保险公司，进军车险领域，但最终在2019年化为泡影。
2017年9月，百度通过其全资子公司百度鹏寰资产管理（北京）有限公司获得一张保险经纪牌照——黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司。
2018年2月，百度悄然上线保险平台，在百度钱包、百度理财的页面中，新增了“保险板块”，百度保险上主要有医疗险、重疾险、出行险这三大类产品，总计共八款产品，主要合作对象是国华人寿、泰康在线、美亚保险、中美联泰大都会人寿、同方全球人寿等。
李彦宏曾表示，互联网+保险不只通过互联网卖保险，更是利用互联网和大数据技术，将保险服务覆盖到互联网场景中。未来，有互联网服务的地方，消费者权益就会有保险服务来保障。
屡屡受挫之后，只好“曲线入局”，加入网络互助战局。但在互助领域头部机构风头正劲之时，百度加入却是“赶了个晚集”。纵然“点亮灯火，温暖你我”的推广语听之有一番温暖之意，但最终还是熄灭了。
“互助+保险”商业模式已成趋势
事实上，网络互助平台一般载体为科技公司，其经营的互助业务有保险的性质却不属于保险公司，进入门槛低，存在展业中各类假借保险名义和保险术语夸大宣传等不规范现象。2017年约有占行业总数的1/3的50家网络互助平台关停，资金池监管存在风险的平台开始相继退出。网络互助平台缺乏有效监管和约束的问题逐渐引人关注。
此前，全国人大代表、湖南省政协委员、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳在接受本报记者采访时表示，当前网络互助平台规模发展较大，需要明确它的定位，同时因其具有保险的性质，应该纳入到银行保险监管体系之中。另外，网络互助在开展业务的时候，也需要一个规范化的流程管理，促使平台更健康的发展。
“目前这个行业处于监管空白地带，相应的法律法规、行政规章、监督检查滞后，有的还是空白。快速增长的资金池和海量会员信息等事关公共利益，急需加强监管以保护公众利益。”张琳呼吁道。
近两年，在网络互助平台卖保险产品已经成为一种趋势。据天眼查APP信息显示，2019年6月，360金融集团进军网络互助领域；同年10月，又通过收购方式获得了保险经纪牌照，360金融集团表示，360金融集团提出“大保险战略”，积极布局互联网保险和互助计划。
今年6月，已经拥有互联网保险牌照的小米金融上线“小米互助”，这意味着，小米金融也完成了“保险+互助”的布局。
除了线上的布局，互联网公司也已经布局线下。今年3月，水滴保险商城宣布启动线下经纪人招募计划，目标是年内达到几百人规模。6月，360保险也宣布，计划通过招募保险牛人、销售达人等百位对保险带货感兴趣的人士，发挥各自擅长的优势带货保险产品，还设立了资金激励及流量扶持。
在张琳看来，互助对国民保险意识有一定的教育工作，所以很多公司都同时开展互助和保险两项业务，且这两项业务之间的关系也是相互补充、相互促进。“平台卖保险的主要原因还是为了服务用户，因为网络互助层面上，提供的保障是非常有限的，当一些会员想要更好更多的保障，他就可以通过在平台购买相关保险产品来满足自己的需求。”
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
