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中航安盟财险非车险部总经理李瑛珲:医保、商保对接是健康险未来发展的关键

冉学东 马雪飞 2020-9-9 14:55:06

本报记者 冉学东 见习记者 马雪飞 北京报道

9月4日,由华夏时报社、水皮杂谈、华夏时报金融研究院共同主办的“保险业理性与繁荣之路:2020第三届华夏时报保险科技峰会”在北京召开。中航安盟财险非车险部总经理李瑛珲受邀出席。

在《如何促进健康险良性发展》的主题圆桌论坛上,李瑛珲表示,新冠疫情的爆发,让生命回归至最本源的状态,人心回归到最基本的关注,健康险由此占据“C位”,但目前健康险行业依然存在着很大痛点有待解决。

当下,在重疾险、百万医疗险、税优健康险逐渐成为行业热点,大量险企纷纷调整业务重心,适时推出了一些颇具吸引力的互联网健康保险产品。保费低、保额高的特点也满足了大众的投保需求。然而保费快速增长的同时,健康赔付支出也随之水涨船高,很多健康险业务面临亏损状态。

谈及健康险业务面临的困境,李瑛珲认为健康险赔付居高不下的原因诸多,保险公司首先还是要有足够的数据与精算分析定价能力,其次要有目标客户筛选能力,只有这样才能开发出气质独特的产品,才能跳出同质化竞争的圈子,走个性定制化、差异化发展的道路。

她也指出,虽然中国健康险发展已经很多年,但是数据质量不高,大部分险企数据颗粒粗大,维度不够,导致无法用于客户画像与定价中。

医保商保对接是健康险发展的关键

李瑛珲在论坛中表示,产品差异化与服务多样化,是每一个健康险经营险企都正在发力的方面。但是,健康险行业存在着很大的痛点,如果这些痛点不能有效解决,健康险发展之路还是会充满梗阻,无法顺利通畅。而这个痛点就在于目标客户群的医疗数据无法获取及费控不力。

信息显示,医保数据从1998年开始,已经有二十多年的数据积累。由于人口基数庞大,相关数据也十分丰富,这是商业保险公司所欠缺的。据了解,各家险企一直设法想要对接相关数据,充分发挥“医保+商保”的互补优势,但从实际进展来看,相对缓慢。

“与医保数据对接,是商业健康保险必须要做到的,也是中国要健康、深入发展健康险的一个关键。西方国家,如法国,很早就实现了医保、商保数据对接,这一结果首先带来的是客户的理赔便捷。治疗结束后,医保与商保同时启动理赔结算,客户不用单独到商保进行索赔,这也直接促进了投保率的提高,90%以上的人都购买了商业健康险。”李瑛珲在会议中说道。

同时她也强调,医保、商保对接还带来了数据的一体化与透明化,能够直接促进商保的精准定价,有效地避免逆选择。商保公司不用担心欺诈风险,敢于提高保障金额,理赔时效也得到极大提高。因此,中国保险行业也要集行业之力,说服、吸引国家支持商保、医保无缝对接,这才是打通健康险发展任督二脉的关键。

据了解,中航安盟财险是一家中法合资公司,由中航工业集团和法国安盟集团共同出资建立。作为一家合资综合性财产保险公司,中航安盟涉足农险、车险、财产险、健康险、意外险等多个领域。其中,商业健康险作为战略发展方向之一,很早就开始了专业化经营,并且专注于细分目标客户,与其他产品条线相结合,为客户提供一揽子保险服务。

从“被动”到“主动”,提升健康险价值

从产品到服务,近几年险企的身份也在悄悄发生改变。

“从事后费用支付者到事前的健康管理者,将被动理赔转化为事前健康管理,是健康保险服务的核心价值。这样才能极大提升客户体验,为客户提供贴心、实用的健康险服务。”李瑛珲表示。

健康险产品虽然更新迭代虽快,但是,由于标的就是人身健康,万变不离其宗,变化并不是特别多。但客户服务却可演化出多种方式,具有广阔想象空间。不同的年龄、不同行业、不同收入客户会有不同的服务需求与偏好,关键是如何贴合用户需求。

李瑛珲认为健康险其实和车险一样,是一个管理型、服务型产品,险企只有以单款产品为切口,延伸到背后产业链条、搭建生态圈,再从产品设计到销售运营一环扣一环的流程变革,实现从保险到医疗资源、医疗服务的布局,才能赢得未来。

健康分为身体健康与心理健康。目前,健康险产品只覆盖身体健康,如果把心理健康服务作为增值服务之一,可能会极大提高客户投保意愿。另外,能够整合健康产业,为投保客户提供全方位健康服务,让优质客户也能体会到保险服务,这也将极大提升客户满意度,最终赢得客户,李瑛珲在会议上说道。

她提出保险公司可与健身机构、心理咨询机构合作,对出险率低的客户,提供积分兑换健身私教课程或心理健康咨询服务。另外,与互联网视频问诊平台、医疗咨询、线上购药和送药服务合作,为客户提供基于互联网的服务,让客户足不出户就可以获得诊疗服务,也是未来差异化服务的趋势。

专业化的人做专业化运营,对于保险的精细化服务至关重要。中小保险公司只有加强专业经营能力,发挥资源优势,通过差异化产品与服务打造竞争能力才能在市场上赢得一席之地,李瑛珲最后强调。

责任编辑:孟俊莲 主编:冉学东