本报记者 徐晓梅 冉学东 武汉报道
传统商业健康保险与政策保险之间还存在很大的保障空白。相关数据显示，3亿糖尿病、高血压群体无法投保，2.5亿60岁以上老年人投保困难。
360保险推出的新产品“360城惠保”正好补齐了这个缺口，带病人群也能投保（10种既往症除外），覆盖了0-80岁的人群，且15种癌症治疗特定药品可提供报销。
9月21日，惠保中国公益计划暨360城惠保发布会在武汉召开，360保险联合泰康在线、国寿财险、众安在线、中华联合财险、众惠相互财险、永诚财险、大家养老保险7家保险公司宣布启动“惠保中国公益计划”，并推出全国版“360城惠保”以及湖北版“360湖北城惠保”，为各类群体提供普惠型商业健康保险。
360保险创始人唐紫春在会上介绍，“360城惠保”可在微信公众号上购买，被保人需为基本医疗保险参保人，保费一年仅需19元起，即可获得最高300万元的保障。具体来看，惠民保险的投保价格划分为三档，分别为19元/年、39元/年和199元/年，对应的年龄跨度依次为0-17周岁、18-60周岁和61周岁以上，投保年龄为30天-120周岁。
该产品由7家保险公司共同承保，泰康在线作为主承保方负责出单及理赔。
将“湖北模式”推向全国
“惠保中国公益计划”以湖北省武汉市为“360城惠保”的首发站，后续还将在天津、重庆、成都、杭州、郑州、济南、青岛、西安、太原、石家庄、大连、沈阳等陆续开通惠民保险，与医保机构、保险公司、公益机构一起将“湖北模式”推向全国。
商业健康保险是完善多层次医保体系的重要抓手。今年以来，受疫情影响，社会群体的投保意识逐渐提升，商业健康险的比例也有所提升。但市场已有的健康险产品只能针对健康人群和年龄受限人群，近70%的亚健康人群急需分担医疗支出，但是得不到商业保险保障。
数据显示，商业保险占医疗开支的比例仅为4%，个人支付占医疗开支比例则高达39.7%。
另外，患病家庭承担的高昂医疗费用已远超过居民平均家庭年收入，且全国每天确诊患癌人数约1万人，每分钟确诊患癌人数约7人，恶性肿瘤为主要大病之一，每年发病人数更是超过400万。
360城惠保构建了衔接基本医保和商业保险的政策补充保险，即面向非标体、带病、高龄等弱势人群的普惠型保险。用户在申请基本医疗保险、大病医疗保险报销后，个人支付的金额可以申请该产品报销。
作为医保的有效补充，“360湖北城惠保”聚焦于大额医疗费用保障，开展当地特色医疗服务和药品服务，大大减轻了患者的医疗费用重担，降低因病致贫、因病返贫的概率。
不仅仅是湖北，很多城市都启动了“惠民保”产品，包括东莞、惠州、珠海、广州、深圳、南京、苏州、温州、杭州、成都、长沙等，之后将会覆盖到全国城市。
作为一款由政府和保险公司联合推出的新型保险产品，因其价格低、保障大的特点在普通人群间倍受欢迎。
目前的惠民保产品多数是采用“因城施‘保’”的方式，根据城市特点定制保险产品，弥补了医保在报销上的局限性。在医保内自付部分二次报销，医保外特殊自费药报销，且部分既往症人群可参保，无核保限制。
城市惠民保险完善了多层次政策性医疗保障体系，属于半商业半公益。
与其他城市统一投保下月生效的模式不同，360保险在投保价格和理赔额度同步优化的基础上对保险的生效日期作了特别改进，湖北城惠保的投保人在投保次日即可生效，避免了因为统一设置保险生效和到期期限，导致部分中途加入人群无法享受完整的一年保障期。
360保险副总裁兼总精算师张利凯还透露，360城惠保在商业医疗保险覆盖率的目标是从5%提高到50%。
科技助力保险走向更远
善无大小，掷地有声。在大病领域，360保险还推出了网络大病求助产品“360大病筹”。截至目前，360大病筹累计筹款金额超过11亿元，帮扶23万家庭，累计捐款2000万余次，筹款服务覆盖28个省，255个城市。
值得一提的是，360城惠保的住院医疗每年的免赔额是2万元，一些小病达不到这个门槛。该项目对参保的大病患者开通360大病筹的众筹绿色通道后，正好可以覆盖免赔额2万元以下的保障缺口。
360入局保险领域相对晚些，除了360城惠保、360大病筹，360保险在疫情期间还上线了“360战疫保”支援武汉抗疫一线，正试图构建自己的保险大健康生态圈。
截至目前，360保险累计保费超过15亿元，累计服务用户数1500万，疫情期间月均理赔增长高达119%，从申请理赔到赔款到账全程线上操作，最快30分钟。
360保险是360数科打造的一个互联网保险平台，拥有保险经纪牌照，已和超50家保险公司建立合作，保险产品惠及数百万人。
今年6月，360保险披露了业务全局图，涉及科技、产品、服务三大层面。其中，在科技上，360保险技术系统已实现大中台为架构的“基础设施”，并构建了彩虹桥核心系统、乐高产品中心、大数据智能风控、AI智能规划四大科技系统，在产品创新、精准营销、智能核保、快速理赔、运营服务等环节已经取得实际应用。
此次发布会上，唐紫春也强调会利用科技能力服务更多的人群。360保险还携手中华社会救助基金会，联合7家保险公司共同设立总额500万元的360城惠保专项公益基金，为贫困弱势群体捐赠惠民保险，提供保险帮扶等综合支持。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
