本报记者 徐晓梅 冉学东 北京报道
2020年，又迎来一家获批筹建的消费金融公司，消金牌照批复开闸。
近日，江苏银行发布公告称，已经收到《中国银保监会关于筹建苏银凯基消费金融有限公司的批复》，获准在江苏省昆山市筹建苏银凯基消费金融有限公司（下称“苏银凯基消费金融”）。
开业后，江苏再添一家持牌消费金融公司，此前已有苏宁消费金融。另外江阴银行以及南京银行也意图申请自己的消费金融牌照。
值得一提的是，2020年以来，多家在几年前排队申请的消费金融公司终于迎来了好消息，包括苏银凯基消费金融在内，唯品会申请的唯品富邦消费金融、光大银行申请的阳光消费金融等纷纷获批筹建。且唯品富邦消费金融和苏银凯基消费金融是在同一天获批筹建的。
截至目前，全国共有27家持牌消费金融公司开业。其中，今年以来就有平安金融消费和小米金融消费开业，唯品富邦消费金融、苏银凯基消费金融以及蚂蚁消费金融等均获批筹建。另外，多家银行以及产业公司也在申请消金牌照的路上。
一位不愿透露姓名的从业人员告诉《华夏时报》记者，实际从去年下半年开始，消费金融牌照就逐渐升温，获批筹建的牌照数量明显比之前有所提高。这和新冠疫情多少有点关系，在线经济时代，在各个线上消费场景为用户提供金融服务有着广泛的前景。
四家股东各怀心思
早在三年前，江苏银行就申请了消费金融牌照，宣布与凯基银行（2837.TWSE）、二三四五（002195.SZ）和海澜之家（600398.SH）共同发起苏银凯基消费金融，累计出资额6亿元，四家的持股比例依次为50.1%、33.4%、9%、7.5%。四家发起人均为上市公司，且江苏银行为主要出资人。
和大多数持牌消费金融公司一样，苏银凯基消费金融的主要发起人也是银行系。都知道的是，消费金融公司的主要业务是为个人提供信用贷款，以满足用户的消费需求。但银行本身也有发放贷款的资质，而且拥有信用卡。
一位业内人士对本报记者解释，银行成立消费金融公司的原因主要有三点，一是扩大新的利润增长点，传统银行的借贷门槛相对较高，很大一部分人群无法覆盖，特别是中小银行面临较大的竞争压力，需要寻找新的利润增长点，而且都在往零售业务方向转型，消费金融牌照则更有利于零售业务的开展。
江苏银行作为排名靠前的城商行，正在加速推进零售业务转型。
最新财报显示，2020年上半年，江苏银行实现营业收入250.57亿元，较上年同期增长14.33%；归属于母公司股东的净利润81.46亿元，较上年同期增长3.49%。。其不良贷款率为1.37%，较上年末下降了0.01%。
截至2020年6月30日末，江苏银行零售存款余额3492 亿元，较上年末增长18.98%；零售贷款余额4153亿元，较上年末增长10.48%。另外，该行累计发放信用卡365.38万张，同比增长65.18%；信用卡透支余额192亿元，同比增长15.63%；信用卡业务不良率进一步降至 1.59%。
如今，中银消费金融、长银消费金融等都为母公司带来了可观的收入，虽然目前对于母公司的贡献还相对较小，但是增长速度明显。
二是扩大业务渠道。持牌消费金融公司的发起人多数为银行，还有一部分是产业系，通过与其他企业共同设立，这样就相当于增加了业务渠道。如苏银凯基消费金融的发起者既有银行又有零售等，对于彼此来说都是双赢的，苏州银行不仅丰富了消费场景，还拓宽了资金来源渠道。
三是合规发展。如今，无论是做什么金融业务都需要对应的牌照，银行和消金牌照都是由银保监会审批和发放以及监管。相对而言，消费金融牌照比银行牌照更加灵活，可以在监管范围内开展一些创新业务等。
值得注意的是，台资银行参与消费金融公司设立的例子越来越多，目前两岸合资的消费金融公司已经有4家。此次苏银凯基消费金融的发起人之一凯基银行就是一家总部位于台湾高雄市左营区的公共银行，唯品富邦消费金融、阳光消费金融以及金美信消费金融背后都有一家台资银行，分别是富邦金控、王道商业银行、台湾地区中国信托商业银行。
股东二三四五则早在2014年就开始涉足金融领域，已经持有互联网小贷、融资租赁、保理、融资担保等多张牌照，曾开展了互联网金融业务、小额贷款业务等。不过，二三四五目前已经把新战略定位于回归技术驱动创新。“消费金融牌照的获得，不仅有利于二三四五金融业务的开展，而且在消费金融轻资产模式下，回归技术是大势所趋。” 上述业内人士对本报记者表示，海澜之家作为一家大型男装品牌，有了消费场景，通过金融增值服务盈利也是可取的。
消金牌照大展拳脚
2020年，多家大型互联网企业参与设立消费金融公司，其中就包括蚂蚁集团以及京东数科。在大环境不好的情况下，各个行业都在寻找新的业务机遇，电商平台更是如此。
消费金融拆开来看就是有消费场景又有金融服务，这也是公司开展消费金融所需要具备的，银行开展消费金融是有足够的资金来源，通过与零售、电商等平台合作以丰富消费场景，来扩大利润来源；后者则通过丰富的场景和巨大的流量实现变现。
2020年，由于新冠疫情的出现，不少线下零售企业受到严重影响。最新财报显示，2020年上半年，海澜之家实现营业收入81.02亿元，较上年同期减少24.43%；归母净利润9.47亿元，较上年同期减少55.42%，营收和净利润双双下滑。
挑战和机遇是并存的。线上经济时代，很多企业将自己的业务从线下搬到线上，如借助微信小程序让流量留存在自己的体系内，有了流量和场景，布局消费金融业务将相对容易的多。
实际上，在2018年，海澜之家以超5亿元价格收购上海瀚银64%股权，曲线获得支付牌照。这次拿下消费金融牌照，更有利于其打造交易闭环。
刚刚获批筹建的唯品会也是如此，已经拥有第三方支付、保险经纪、融资租赁、保理、网络小贷等牌照，现在就缺少了消费金融牌照。相比较而言，消费金融牌照比小贷牌照含金量高，杠杆率也高。加之，监管称贷款利率下行是大趋势，小贷行业也不例外。对于拥有丰富流量和场景的唯品会而言，拥有消费金融牌照，将为其带来更大的盈利空间。
另外，消费金融未来的发展方向主要是以技术驱动为核心，技术也成为核心竞争力。目前，马上消费金融、兴业消费金融等持牌消费金融公司都在加大在技术上的投入，马上消费金融称到2020年，其金融科技投入将达到10亿元。
上述业内人士对本报记者坦言，“虽然苏银凯基消费金融的方向还未披露，但是从江苏银行‘科技’和‘开放’的定位、二三四五回归技术驱动以及行业大趋势来看，该消费金融公司未来也是采用轻资产模式，强调科技属性。”
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
