本报记者 徐晓梅 冉学东 北京报道
2020年还剩下最后两个月，很多持牌消费金融公司都在加大力度获客。
今年以来，锦程消费金融开始增加第三方渠道以获取更多的客户。特别是在今年下半年，该消费金融公司在全国多个省市招募获客渠道合作伙伴，覆盖了河北、天津、江苏、山西、湖南、广东、福建等地。
一位锦程消费金融内部人员对《华夏时报》记者表示，公司的一个重要获客方式之一是来自于合作机构。
前几日，锦程消费金融的股东成都银行发布的第三季度报告显示，包括锦程消费金融在内的合营及联营企业实现收益2200.5万元，比上年同期增加了32.7万元。
按照2020年上半年合营及联营企业的收益和锦程消费金融的盈利情况可以推算，2020年第三季度，锦程消费金融的净利润约为3000万元，加上上半年的净利润，前三季度累计盈利约1亿元。而2019年全年，其实现的净利润为1.66亿元。
这么多年来，锦程消费金融尽量保持低调发展，但仍免不了线下房二抵业务被频频投诉收取服务费、手续费等，引起市场广泛关注。
中介会收取一定费用
锦程消费金融是四川省唯一一家持牌消费金融机构，成立至今已有十年，从最初以线下业务为主逐渐转向线上、线下相融合的业务，覆盖四川、重庆、湖南等多个省市。
相对而言，锦程消费金融的业务布局比较保守，一直将线下大额信贷业务放在重要位置，如房抵贷、公积金贷、社保贷等，最高授信额度20万元。在众多消费金融公司争夺场景的情况下，锦程消费金融主要依托线下渠道代理获客，获客渠道也多来自于合作伙伴。
目前，锦程消费金融的产品主要有抵押贷、锦囊贷、收入贷、医美分期和教育分期、福贷分期等。抵押贷，即可以全款房抵押、按揭房再抵押、抵押房二次抵押，成为该消费金融公司的明星产品，且在官网首页独立显示。
事实上，房屋抵押贷款特别是房屋二次抵押贷是锦程消费金融收入来源的大头，有数据显示，该业务的收入占比已经高达80%以上。
然而锦程消费金融的房二抵业务也多次被用户投诉，无论是中国裁判文书网还是第三方投诉平台都有相关案例。有不少投诉者反映，锦程消费金融的房二抵业务有很高的手续费或者服务费。
在第三方投诉平台聚投诉上，一位周先生投诉称“去年10月18日进行房屋2抵，贷款10万，到账8.8万，业务进行一半了才给我说，前头说扣我一万利息，1.03利息变成8.8厘，这样压力小点，后面可变成扣我1万居间服务费，2000杂费。”这样的案例还有很多。
上述内部人员对本报记者表示，一般情况下，锦程消费金融在办抵押的时候会跟客户签告知书，而且办理抵押只能该公司的人来做。告知书的内容则主要是告知客户本次借款锦程只收取客户利息，没有其他费用，抵押费用由锦程承担，提前还款事项等。具体利息在合同中会有约定，一般月利率为0.8%-0.9%。
他坦言，出现上述这样的情况多数和中介和合作机构有关。锦程消费金融的合作机构覆盖到全国的多个地方，包括河北、天津、江苏、山西、湖南、广东、福建等地，无论是中介还是合作机构都是锦程消费金融获客的重要方式。
房二抵作为一个线下业务，目前还不能完全在线上实现。为了获取更多的客户，不少消费金融公司都采取线下合作的方式。不过通过这种方式产生的问题是，中介和合作机构也需要赚钱，这个钱最终是不是出在用户身上？该持牌消费金融机构称，“对合作机构的要求是不准收客户费用”。
该内部人员对本报记者坦言，通过中介授信时，一般会与客户签订居间协议，并约定具体的利息以及费用，而这个费用给到的并不是锦程消费金融，就像从中介那里租房付中介费一样。而客户和合作机构之间不签定合同也没有额外的费用，只是锦程消费金融的一种获客方式。
他还明确表示，锦程消费金融一般会要求合作机构的业务人员不准佩戴锦程消费金融的工牌，而且合作机构的logo是锦程消费金融的两倍大。
不过锦程消费金融的贷后管理确实存在问题。今年7月，该消费金融公司因贷后管理不到位严重违反审慎经营规则，被四川银保监局罚款人民币40万元。天眼查披露的数据也显示，目前，该消费金融公示已经有3329件司法案件，其中，金融借贷合同纠纷就高达2366件，占比超过71%。
低调中寻找机会
如果锦程消费金融用一个形容词介绍，那就是“低调”。
一是行事低调。锦程消费金融很少对外公布公司的战略、新产品发布等情况。
二是业绩增长低调。2020年是锦程消费金融成立的第十年，从已经公布的数据显示，公司在成立的第三年就已经实现盈利，此后一直保持正向盈利。从2013年-2016年，锦程消费金融的净利润依次为0.24亿元、0.49亿元、0.67亿元、0.75亿元，每年小幅度增长，2017年净利润则同比下降了18.67%，仅为0.61亿元。这七年，锦程消费金融一直做的都是线下业务。
2018年下半年开始，锦程消费金融上线了线上消费贷产品“锦囊贷”，针对各个特定人群提供了不同的产品，借款额度从5000元到3万元不等。这一年，锦程消费金融盈利了0.76亿元，比上年同期增长了26.30%，比2016年也有微幅增长。
2019年，其净利润和营业收入双双大幅增长超过1倍，不过并没有透露原因。同一年，锦程消费金融不仅成功发行了首期4.53亿元的消费信贷ABS产品还获准进入全国银行间同业拆借市场，融资渠道进一步拓宽。
从已经公布2019年业绩的持牌消费金融机构来看，锦程消费金融约处于属于中等水平，和头部平台还差10个多亿，寻找新的增长点、打造竞争力对其未来的发展十分重要。
今年以来，不少互联网企业、银行等纷纷涌入拥有10倍杠杆率的消费金融赛道，蚂蚁集团、唯品会、江苏银行、小米、光大银行等设立的消费金融公司均已获批筹建。
但这个行业也并不非外界说的那么好。短期来看，受新冠疫情“黑天鹅”影响，多家消费金融公司的2020年半年报业绩出现了不同程度的下降，甚至净利润负增长。
长期来看，消费金融行业已进入强监管时代。8月20日，最高法规定民间借贷利率的司法保护上线以发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准。彼时一位分析人士对本报记者表示，虽然各行业人士对民间借贷利率司法保护上线的适用范围有不同的解读，但贷款市场利率下行是大趋势。
面对如此大的竞争市场以及强监管，各大持牌消费金融机构都在寻找新的突破口。今年9月，马上消费金融宣布将冲刺A股，或成为国内首家上市的消费金融公司。有业内人士对本报记者表示，这也是持牌消费金融机构保持竞争力的重要方式之一。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
