本报记者 徐晓梅 冉学东 北京报道
新冠疫情“黑天鹅”事件，无论是对消费金融公司还是汽车金融公司都造成了一定的影响。针对这两类公司的可持续发展、金融风险等问题，监管部门发布了利好文件。
近日，《华夏时报》记者注意到，各银保监局收到了中国银保监会下发的《中国银保监会办公厅关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》（下称《通知》）。
《通知》引导消费金融公司和汽车金融公司通过明确定位及业务模式、打造核心风控能力、强化消费者权益保护、正确发挥促消费作用等途径打造核心竞争力，提升服务实体经济质效。
在小贷行业被带上“紧箍咒”几日后，消费金融和汽车金融行业迎来利好。《通知》进一步加大监管政策支持力度，提升消费金融公司和汽车金融公司的可持续发展能力，如适当降低拨备监管要求、拓宽市场化融资渠道、增加资本补充方式等。
要打造核心竞争力
如今小贷行业已经迎来寒冬，多位分析人士曾对《华夏时报》记者表示，未来网络小贷公司会逐渐向消费金融牌照迁移，加之各互联网巨头、银行等金融机构的涌入，可以预见的是，消费金融行业的竞争会愈加激烈。
《通知》要求消费金融公司要明确自身的定位及业务模式，且明确与商业银行差异化、专业化的发展定位，探索优势细分领域，优化业务模式，加快核心数据及客户资源积累，不断提升自主展业能力。
消费金融公司和商业银行是竞合和互补的关系。消费金融公司主要为商业银行无法覆盖的那部分人群提供金融服务，用户覆盖面比较广，以更好地践行普惠金融理念。有的消费金融公司定位为“科技金融”，除了提供消费贷业务，还与各大金融机构合作助力其业务转型。
在金融风险频发的时代，风控能力是一家消费金融公司的重要衡量指标。《通知》建议消费金融公司可以加大风险管理人才引进和专业能力培养力度，充分利用现代金融科技和微贷技术等手段，强化自主风控能力建设，提高风险识别和应对能力。
同时，《通知》要求消费金融公司自主开展对客户的信用评分，不得将授信审查和风险控制等核心业务外包。高度重视客户自身还款能力，不过度依赖担保或保险机构的风险兜底。
《通知》再一次强调消费金融公司要强化消费者权益保护，要求准确把握并主动适应国家降低实体经济融资成本的政策导向，不断完善风险定价机制，提升管理水平，通过内部挖潜，努力降低管理成本、获客成本和风险成本，最大限度降低利率水平，清晰披露贷款利率和收费标准。加强对催收公司的甄别，选择法律意识强和行为规范的机构协助催收，杜绝暴力催收行为。积极回应消费者投诉和诉讼，保护消费者的合法权益。
值得一提的是，10月下旬，银保监会就招联消费金融夸大及误导宣传、不当收费、催收管理不到位等侵害消费者合法权益的情况进行了通报。银保监会消费者权益保护局局长郭武平也表示，金融服务供给主体，无论是持牌金融机构，还是新兴金融科技公司，都必须保护好金融消费者权益。
降拨备、拓融资渠道
15.4%的市场贷款利率并没有把想入局消费金融市场的人挡在外面，今年以来，多家互联网公司、金融机构等设立的消费金融公司纷纷获批筹建。特别是小贷行业被收紧后，会有更多的人参与到消费金融行业中来。
政策的“松绑”，将有助于消费金融行业提升可持续发展能力。
《通知》指出会适当降低拨备监管要求。具体来看，在做实资产风险分类、真实反映资产质量，实现将逾期60天以上贷款全部纳入不良以及资产充足率不低于最低监管要求的前提下，消费金融公司可以向属地银保监局申请将拨备覆盖率监管要求降至不低于130%。
相关数据披露，目前，消费金融行业的平均拨备覆盖率提升至186.34%。
“降低拨备监管要求将有利于提升消费金融公司的盈利能力，并增加公司经营的灵活性。但同时也存在一个问题，消费金融公司向银行融资时，若按照已经降低的拨备覆盖率，银行或因为拨备覆盖率未达到而不能授信，监管政策落地恐怕有些困难。”一位行业分析人士对《华夏时报》记者坦言。
《通知》还拓宽了市场化融资渠道。目前，消费金融公司的融资渠道有股东增资、银行间同业拆借、ABS等。现在，《通知》支持消费金融公司通过银行业信贷资产登记流转中心（即“银登中心”）开展正常类信贷资产收益权转让业务，进一步盘活信贷存量，提高资金使用效率，优化融资结构，降低流动性风险。
信贷资产登记流转业务是指，由出让方将其持有的信贷资产或其对应的受（收）益权等非证券类债权资产作为流转标的，通过银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）业务系统集中登记并进行转让，流转标的项下的权益和风险按法律规定、合同约定由受让方继受的业务活动。
另外，《通知》还增加了资本补充方式，即支持符合许可条件的消费金融公司在银行间市场发行二级资本债券，拓宽资本补充渠道，增强抵御风险能力。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
