本报记者 徐晓梅 冉学东 北京报道
抖音在金融领域又有新动作。
先消费后付款逐渐成为大众普遍使用的支付习惯，很多互联网公司纷纷加入消费金融赛道。近日，有不少用户向《华夏时报》记者反映，抖音推出了“放心花”，是一款类似于花呗的消费金融产品，定位为一个提供贷款服务技术的平台。本报记者的抖音账号尚没有开通该功能。
也就是说，放心花目前还处于内测阶段，入口位于抖音“钱包”内。
除了抖音的放心花，微信和美团在今年也相继推出了信用支付产品，分别是分付和月付。目前，微信的分付还在内测中，很多用户还没有收到邀请；美团的月付已经投入使用，更像是花呗和借呗的结合体，而且在力推该产品，通过很多优惠活动吸引用户，如首单立减2元，之后笔笔减等。
无论是放心花，还是分付、月付，有业内分析人士对本报记者表示，这些都是基于自身的生态推出的消费金融产品，或与蚂蚁花呗、京东白条、唯品花等形成竞争，信用支付战火燃起；同时也是产品背后代表的互联网巨头阿里巴巴、腾讯、京东、唯品会、美团、字节跳动等之间的竞争。
“今年以来，消费赛道异常火热。金融是很多互联网公司流量变现的重要方式，入局电商则有利于进一步增加用户粘性。”他还补充说。
发力消费金融
放心花是由“每月花”升级而来的。今年9月，抖音旗下面向年轻人、主打亲密关系的独立社交产品多闪APP曾测试新金融业务每月花。在金融借贷领域，抖音母公司字节跳动已经推出放心借、满分以及备用金等产品。
放心借是今日头条旗下的贷款服务平台，最高可借20万元，日利率最低为万分之三；满分APP是字节跳动于2019年10月10日推出的一款一站式消费金融服务平台，已在安卓平台正式上线，为用户提供消费信贷、消费分期、信用卡服务，最高额度20万，日利率低至万分之三；今年10月，今日头条上线了“备用金”，可借额度500——2000元，可免费使用7天，主打小额短期借款，其定位是一个提供贷款技术服务的平台。
据悉，放心花的额度最高为1万元，但额度无法提现，主要为抖音用户在购买DOU+时提供服务，下个月1日最晚6日为免费还款期限。这是继满分APP后，字节跳动的又一款个人消费借贷产品。只不过，放心花的消费场景目前相对较少。
从这些产品可以看出，字节跳动覆盖了有各种不同贷款金额需求的用户，从500元至20万元不等。
如果把放心借看成借呗，放心花就是花呗。“花呗+借呗”组合，是很多互联网公司打入金融内部的重要产品。
实际上，今年以来，字节跳动不仅在金融产品上多有布局，还拿到了多张金融牌照。应该说，先有了金融牌照，字节跳动才推出了相应的金融产品。监管层认为金融应该统一纳入监管，而且布局的金融业务都要相关的资质。
今年7月，字节跳动投资入股了深圳市中融小额贷款股份有限公司（下称“中融小贷”），为一张网络小贷牌照。根据协议显示，今日头条上线的新产品”备用金“的背后就是中融小贷。
值得一提的是，中融小贷原本是在深圳市经营小贷业务，于2019年6月经相关部门批准才开始开展互联网小额贷款业务，注册资本也由2亿元增至4亿元。
而如果按照监管最新规定，经营网络小贷业务的小贷公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。如果监管正式落地，中融小贷的注册资本还要增加至10亿元，若要跨区经营，就得增至50亿元。
一个月后，字节跳动对武汉合众易宝科技有限公司（下称“合众易宝”）的收购终于落地，持股100%。实际上，在没有取下合众易宝之前，其很多产品包括今日头条、西瓜视频等的支付通道都是合众易宝。正式拿下合众易宝支付牌照后，对于字节跳动支付业务的开展大有裨益，可以在体系内沉淀更多的数据。
抖音电商梦
都说支付连接着场景，场景沉淀着更多数据。支付牌照有了，且仅抖音的日活用户量就已经超过6亿人，为了能够形成交易闭环，就需要有消费场景。
很多互联网公司都把“场景为王”奉为圭臬，覆盖各种场景包括3C、出行、医美、教育等。场景对于金融业务的开展至关重要，此前被叫停的“现金贷”业务就是因为没有场景。依托场景开展的金融业务不仅可以看到具体的资金流向，还可以与资金形成闭环有利于风险防控。
在没有自身场景的情况下，很多金融产品会借助其他公司的场景开展业务，但很容易遭到跑路、资金链断裂等风险，如教育、医美、长租公寓等场景。近年来，这几个场景均出现了问题，如韦博英语和蛋壳公寓的资金链断裂。目前，很多开展金融业务的互联网公司都在建设自己的场景。
今年以来，字节跳动在电商上持续加码，这也是其构建自身场景的重要方式。6月，字节跳动正式成立了以“电商”明确命名的一级业务部门，以统筹公司旗下抖音、今日头条、西瓜视频等多个内容平台的电商业务运营；11月12日，一条名为“抖音电商”的商标信息显示“商标申请中”，国际分类为广告销售；就在前几日，一份字节跳动专家会的资料显示，2021年公司将发力搜索、电商、中长视频三个S级业务线。
包括抖音、今日头条、西瓜视频在内的字节跳动有着巨大的流量，多渠道变现是其当下的打法。字节跳动有着自己的一套算法，以AI为基础的个性化推荐。在互联网流量红利逐渐见顶的情况下，字节跳动叩响搜索扳机以寻求更大的流量风口。有人说“流量就是钱”。
以抖音为代表的短视频平台日渐成为人们每日必看的内容。除了广告收入，带货现已成为抖音的另外一项重要收入。随着各大明星与达人以及各大品牌、商家的入驻，抖音形成了“人、货、场”的局面，即电商的三要素。
相关数据披露，抖音开店商家数量今年暴增16.3倍，电商GMV增加了6.5倍；抖音小店GMV暴增了36.1倍。入局电商不到一年的时间，抖音在双11活动期间总成交额已经达187亿元，11日当天成交额突破20亿元。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
