本报记者 徐晓梅 冉学东 北京报道
新金融产品年年有，今年尤其多。
近期，《华夏时报》记者注意到，微众银行新产品“周转金”已经对部分用户开放了白名单。
目前该产品处于受邀开放制的状态。没有入口的用户，只有等待被邀请或是开放资格后才能申请使用。
根据介绍，“周转金”位于“贷款”中的“个人借款”栏，与日常消费和汽车生活并列，是微众银行为用户推出的无抵押无担保、循环额度的资金周转贷款服务。在额度方面，最高借款金额可达50万元，使用周期最长24个月；利息方面，按日计息，综合日利率为0.02%-0.05%，提前还款不收费。
这是微众银行继此前上线We2000后，今年推出的又一款产品。
多款个人贷款产品并行
在银行成功借款的用户一般信用都很好。作为国内首批互联网银行之一的微众银行则不同，其有自己的一套风控系统，可以综合评估借款人的风险程度，产品多数采用邀请制。如微众银行的明星产品“微粒贷”可以在微信上申请，微信支付分是与“芝麻信用”类似的产品，基于微信支付大数据、个人消费、守约等行为综合计算分值，且基于微信内的社交关系链，好友之间的微信支付分值会相互影响。
所以用户经常会遇到征信很好却没有申请微众银行产品资格的情况，征信稍微差的反而有申请入口。受邀请的用户，能提交身份认证、人脸识别、银行卡绑定等个人基本信息即可办理申请。
相关数据披露，微众银行的大多数用户是没有信用记录的个人、企业。如66%的微业贷客户无任何企业类贷款记录，属央行征信“白户”；37%的授信客户在授信时无任何个人经营性贷款记录；27%的授信客户在授信时既无企业类贷款记录，也无个人经营性贷款记录。
目前，微众银行有三大业务板块，分别是大众银行、场景银行以及直通银行，规模和盈利都已经实现增长。其主要有We2000、微粒贷、微车贷等个人借款产品以及微业贷等企业贷款产品。值得一提的是，微众银行的周转金与这些产品之间的申请资格及额度并不共享。
We2000是近期微众银行推出的一款集账户、存取、消费支付等于一体的线上支付产品，定位于“日常小额支付卡”。该产品具有“备用金”功能，当用户We2000存款余额不足且开通支付备用金功能时，将会自动使用支付备用金额度进行差额补足并完成支付，2000元的支付备用金可以随借随用。
微粒贷作为微众银行的明星产品，于2015年5月在手机QQ平台上线，累计向2800万客户发放超过4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元。该产品是微众银行推出的首款互联网小额信贷产品，500元起借，最高额度30万元，目前采用用户邀请制，入口在逐步开放中。
另外，微众银行还推出了场景金融产品如“微车贷”，是针对购车、用车、养车消费者和车商提供的金融服务。借款人的户籍、房产、收入等无限制，有身份证、驾照、银行卡就可以申请。该行还提供车分期、租房分期、家装分期、手机分期等，如微租贷、微装贷。
我国有着3000多万家小微企业，关系着经济社会的发展。微众银行针对中小微企业提供的“微业贷”是一款线上流动资金贷款服务，包括短期、中期、长期贷款，最高可贷300万元，按日计息，日利率低至万分之一。截至目前，已为超170万户企业法人提供服务。
整体来看，微众银行可贷金额少则2000元，多则300万元，覆盖了大部分的客群，还针对新车、二手车场景提供了金融贷款服务，合作的机构包括优信二手车等。
近几年，得益于金融科技的力量，微众银行主要服务于传统银行中难以贷出款的下沉客群。截至2019年末，微众银行服务的个人客户已突破2亿人，比年初增长68%，法人客户达90万家，管理贷款和管理资产余额均突破4400亿元。
服务下沉客群
微众银行背靠大股东腾讯，已经在民营银行中占据重要的席位。穆迪和标普的评级分别为“A3”和“BBB+”，展望为“稳定”，在国内仅次于六大国有商业银行。
财报数据显示，2019年全年，微众银行实现营收148.7亿元，比上年的100.29亿元增长48.27%；净利润为39.5亿元，比上年的24.74亿元增长59.66%。2017年，其营收和净利润分别是67.48亿元、14.48亿元。
相比较于阿里巴巴的网商银行，微众银行显得势头很足。
有业内人士对《华夏时报》记者表示，腾讯与阿里时刻在较量着，阿里生态主要基于电商，腾讯则基于社交。网商银行主要产品是网商贷，更加聚焦于电商体系的中小商户；腾讯显然更注重“连接”，无论是微信上线的小程序、小视频还是微信小商店等都体现了这一功能，将线上线下商户进行连接后，可以针对个人或者商户提供金融服务。
同时他还表示：“互联网流量红利已经见顶，如何把已有客户的潜力开发出来，需要精细化运营，针对不同的用户、不同的贷款需求提供相应的产品。微众银行之所以上线这么多产品，原因之一也是如此。”
微众银行主要是服务那些央行征信、传统银行覆盖不到的人群。数据披露，微众银行70%的借款客户是大专以下学历，71%的用户为制造业、蓝领服务业等长尾客群。从利率上来看，微众银行2019年新发放贷款的平均利率较上年下降了1.84个百分点，2018年同比已经下降1个百分点。
值得一提的是，这些年，微众银行在创新产品上不断地探索，相继推出了联合贷款、助贷等产品，其营业收入很大比例的贷款都是由合作的金融机构提供；微粒贷采用的则是“联合贷款”模式，贷款资金主要由合作银行提供，微众银行基于大数据等技术为合作机构提供客户筛选和风控服务，提供后台清算工作。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
