本报记者 徐晓梅 冉学东 北京报道
新的信用时代开启了。
这个时代，信用很“值钱”。个人或企业信用的好坏直接决定着你能拿到多少钱。
随着央行征信系统的逐渐完善以及互联网巨头上线的信用分（如芝麻信用分）被大面积覆盖后，更加多元化的行为数据为个人获得融资提供了有利的背书，个人融资几乎已不成问题。
而企业融资则是一个经久不衰的难题。目前国内尚没有一个统一的企业征信系统，衡量企业能否拿到融资或者融资的多少一般依靠企业财务数据，但因大多数中小微企业并没有上市，财务数据不标准，所以很多中小企业被认定为“信用差”。
“利用财务数据衡量企业信用已经成为过去时，现在企业商业行为数据就能实现信用的评估。”大路科技首席数据总监Bruce Lau近日在接受《华夏时报》记者专访时表示。
Bruce对本报记者表示，大路科技创建了一个企业信用管理平台，致力于建立一个全新的信用评估、信用培养、信用管理以及信用融资模式。
同时，他还补充说，如果信用相关问题无法解决，中小企业融资难的问题也难以解决。
依靠财务数据已经落伍
当前，中小微企业普遍存在增信难、无抵押物、应收账款无法融资等一系列情况，由于无法融到钱，最终导致这些中小微企业被迫退出市场。更多的中小微企业希望通过企业信用变现。
目前，我国企业信用评估已经经历了信用1.0时代和信用2.0时代。信用1.0主要针对企业现状描述，包括查询、搜索、警报、统计分析等；信用2.0则更倾向于企业现状诊断，除了信用1.0的信用评估技术，还会对企业进行画像、回归分析、模式匹配、分析报告。
大部分金融机构评估或放款的一个重要标准是财务数据。
因为中小微企业并不像上市公司的财务数据是公开信息，本身也没有公开的义务，即便有公开的财务数据也是更加趋于维护公司的利益，是自己申报填写的数据，不一定客观。其次，市场上已有的信用评估手段大多数是采用海量的数据，通过上千甚至上万的数据维度来看一家企业，无法从有限的数据中挖掘出更多价值。再次，可能涉及一些敏感数据。
大数据时代，个人隐私问题凸显。为了保护个人信息，全国人民代表大会常委会于2020年10月21日审议通过利润《个人信息保护法（草案）》，个人信息将告别“裸奔”时代。
这也表明中国企业信用将开启新的篇章，信用1.0和2.0的时代将终结，信用3.0正在来临。Bruce认为，未来的方向是分析少量的数据维度解决信用评估和管理问题。
这几年，随着央行征信体系日渐完善，越来越多的中小微企业已经可以获得融资。2020年12月25日，在国务院政策例行吹风会上，央行副行长陈雨露介绍，“截止目前，人民银行征信系统累计已减免征信报告查询费用近10亿元；应收账款融资服务平台促成中小微企业融资达到近2万亿元，成倍、超额完成全年8000亿元的目标任务。”
但日益增长的融资服务并不能惠及大多数的中小微企业，急需新的信用评估方式。据Bruce介绍，大路科技就是踏着信用3.0的步子来的，其自主研发的玛尔斯信用管理平台（bMARS，Behaviour Model of Association Risk System，即基于企业行为的信用管理平台），通过分析单一维度数据即商业行为数据，就能实现信用的评估，而且能预测企业未来信用风险，这也是大路科技与其他公司的最大不同之处。
拿大路科技现阶段针对的进出口行业来看，只需要收集企业三个月的进出口数据就可以实现信用评估。这是时代进步的标志，是从繁到简的一个过程。
做信用管理的初衷
中小微企业融资难已经成为全球问题，且在中国更为突出。
若想拿到融资，除了信用评估，中小微企业如何培养和管理自己的信用也是亟待解决的问题。
Bruce对本报记者表示，有些中小微企业对自身信用不够重视，缺乏信用管理意识，忽略自身信用的培养，最终导致自身信用水平不高。
我国有大量的中小微企业，对中国GDP以及就业影响重大。公开数据显示，全国小微企业数量达到8000万家，约占全国企业总数的70%左右。仅在2019年全国的小微企业就已新增近1500万家，且在2017年至2019期间以1000万家的数量持续增长。
Bruce表示，大路科技正是看到了中小微企业的这种现状，才自主研发了玛尔斯信用管理平台，让更多的中小微企业通过信用管理提升自身信用，从而更容易拿到融资。
玛尔斯是基于企业行为的信用管理平台，是大路科技的底层“基石”。针对中小微企业不断增长且个性化的融资需求以及不同的金融机构，大路科技会在此平台基础上开发很多应用产品，并利用人工智能实现金融机构与中小微企业的自动匹配，大路科技本身作为一个平台起到连接作用。
大路科技力求为中小微企业建立一个切实可行的玛尔斯信用经济生态体系，即全新的信用评价模式、全新的信用培养模式、全新的信用管理、全新的融资模式。
具体来看，在信用评估方面，中小微企业通过大路科技的玛尔斯信用管理平台评估之后，会获得一个信用评分，大路科技据此建立玛尔斯系统白名单。玛尔斯白名单里的客户都是信用良好及优质的企业。
信用培养方面，由于不少中小微企业并不注重企业信用的培养，也不知道如何培养信用，在玛尔斯系统给出评分后，大路科技的信用管理四象限会针对企业的情况指导企业提升、培养自身信用，例如，企业该如何在自身行为的哪些指标方面进行重点改善等。此外，大路科技还设立了大路信用管理学院，专门就信用培养对中小微企业进行培训，且可以在线上线下授课。
信用管理方面，当中小微企业的信用达到一定水平后，如何维持其信用水平不下降或者进一步提升很重要。Bruce表示，大路科技会给中小微企业建立企业信用档案且帮着管理。
经过信用评价、信用培养以及信用管理后，中小微企业获得融资的可能性就大大增加了。
服务对象以及盈利模式
目前，大路科技从进出口企业切入信用管理及相关服务，Bruce认为进出口领域本身就是一个大市场。
商务部最新统计披露，2020年，我国进出口总额有望达到32万亿元左右，较2015年增长30%；当前，我国平均每分钟就有6000万元人民币的货物进出境；2020年，中国跨境电商零售进口继续保持两位数增长。
Bruce还认为进出口企业相比其他企业在融资方面更为困难，虽然国家鼓励中小企业跨境电商发展，但他们很难从银行或其他金融机构获得融资，因为跨境电商的风险对金融机构来说更是难以评估和预测。
现在都提数字化，信用也需要数字化。随着科技的运用，数字化的信用管理可以解决进出口企业的融资问题。
Bruce向本报记者透露，目前大路科技已经研发了跨境电商风控模型，预计在2021年2月23日正式上线。
同时，他也表示当前存在一大挑战，那就是金融机构需要时间了解信用3.0科技。
“作为金融机构的第一重防火墙，大路科技可以通过信用评估为其推荐信用优质的客户以解决开发新客户的困境，对于进出口企业和金融机构来说是双赢的。”Bruce表示。
目前，大路科技的团队已经覆盖北京、上海、英国以及新加披，其科技人员占比已经超过60%，已获及正在申报多项发明专利，企业征信牌照申请也已经启动。
三年磨一剑。2021年是大路科技成立的第三个年头，大路科技前期主要致力于产品研发，新产品也即将落地。
据悉，Bruce是香港籍大数据分析专家，拥有国立台湾大学学士学位。他有着20年从事数据分析及大数据商业应用相关领域的经验，曾长期服务于全球最大数据公司尼尔森。2000年加入台湾尼尔森数据公司从事数据分析；2006被调派中国尼尔森参与全球项目拓展尼尔森在中国零售数据业务市场；2013年在尼尔森中国负责业务部门的成本收益平衡，随后带领销售终端策略优化团队，主导大数据产品创新和设计。2009-2012年成为ASA策略集团高级合伙人，创建数据挖掘与分析业务。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
