本报记者 冯樱子 北京报道
2020年经济形势波诡云谲，年初的新冠疫情爆发，让金融业备受考验。
3月25日晚间，中信银行披露2020年年度业绩报告。报告期内，中信银行不良贷款余额734.52亿元，较上年末增加73.35亿元，增长11.09%；不良贷款率1.64%，较上年末下降0.01个百分点，为近五年最低。
对此，中信银行副行长兼风险总监胡罡在业绩会上表示，该行的资产质量风险已经见底。总体判断，中信银行2021年最后呈现的资产指标应该是不良总体量、不良率都比去年下降。从明年开始，中信银行资产质量会轻装上阵，回归较好水平。
与此同时，中信银行加快数字化转型。2020年该行科技投入69.26亿元，较上年增长24.43%，科技投入占营业收入比例达3.56%。科技人员（不含子公司）数量两年翻两番，达4190人，同比增长31.68%。
中信银行行长方合英指出，未来，中信银行在金融科技方面将持续加大投入，预计未来3-5年，科技人员数量增长到6000-7000人。
资产质量风险见底 预计今年实现“双降”
中信银行2020年年度业绩报告显示，报告期内，该行经营效益稳定增长，实现营业收入1947.31亿元，较上年增长3.81%。
其中，2020年，中信银行实现利息净收入1505.15亿元，较上年增长2.44%；实现非利息净收入442.16亿元，较上年增长8.75%；实现拨备前利润1408.46亿元，较上年增长5.27%；实现归属于本行股东的净利润489.80亿元，较上年增长2.01%。
在资产质量管控方面，截至报告期末，中信银行不良贷款率1.64%，较上年末下降0.01个百分点，为近五年来最低。其中，逾期60天以上贷款与不良贷款比例为80.46%，较上年末下降3.90个百分点；拨备覆盖率171.68%，较上年末下降3.57个百分点；贷款拨备率2.82%，较上年末下降0.08个百分点。
胡罡表示，2021年，中信银行将突出“两治两挖”四个重点。具体而言，该行将重点整治对公授信集中度的“顽症”。制定标准，采用“组合+单一客户”模式，运用区域和客户限额模型，实施集中度限额管理。通过分类施策、管住大户、考核引导，提升管理质效。同时，治理信用卡不良上升的“急症”。 加快模型迭代优化，严把客户准入标准，加强催收管理。
中信银行还将突出挖掘已核销资产的富矿；挖存量问题贷款的富矿。近年来，中信银行优化处置策略，账销案存的资产抵押率较高、回收率较好，已核销资产回收金额大幅增长。目前该行已核销资产存量超1200亿元，今年将继续加大清收力度，做好利润回补。
针对存量问题贷款，胡罡介绍，由总行特殊资产经营中心牵头分行进行名单制管理，一户一策，通过引战、有效增信等多种措施化解风险，提高风险分类，减少拨备，回补利润。
此外，2021年，中信银行围绕提升资产质量，还提出“控新清旧”、“五策合一”、提升“三大能力”、加强队伍建设等四方面工作等。
一是抓好“控新、清旧”，提升资产质量。二是强化行业研究、授信政策、审批标准、营销指引、资源和考核政策的“五策合一”，优化资产结构。三是提升三大能力，包括制度供给能力，数字化风控能力，以及资本市场业务风控能力。四是加强风险管理队伍建设，提升队伍担当的意愿和专业能力。
总体而言，2020年，中信银行业务规模合理增长。截至报告期末，中信银行资产总额75,111.61亿元，较上年末增长11.27%；贷款及垫款总额44,733.07亿元，较上年末增长11.89%；客户存款总额45,283.99亿元，较上年末增长12.12%。
“我们有信心，中信银行从明年开始风险成本将逐年大幅下降。”胡罡说道。
数字化转型加速 科技投入增长24%
早在几年前，中信银行就提出零售银行转型战略。2015年至2017年，素以传统对公业务见长的中信银行启动了零售战略二次转型，全力布局“大零售”，提出打造创新型零售银行。
2020年，中信银行持续推进零售业务。据财报披露，2020年，该行零售银行业务实现营业净收入774.34亿元，较上年增长12.52%，营业净收入占比由2017年末35.42%提升到41.79%。零售银行非利息净收入211.48亿元，较上年增长10.79%，占其非利息净收入的51.49%，较上年上升1.54个百分点。
从业务规模来看，截至报告期末，该行个人资产管理规模2.3万亿元，同比增长8.9%；零售贷款余额1.89万亿元，同比增长9.3%；个人客户管理资产日均余额22393.42亿元，较上年增长13.34%。
从客户规模来看，截至报告期末，中信银行个人客户总数1.11亿户，较上年末增长8.49%；零售中高端客户数96.95万户，较上年末增长8.94%，其中私人银行客户数5.11万户，较上年末增长22.06%；信用卡发卡量突破9200万张。
方合英表示，今年的信贷投放仍然会坚持零售为主、公司为辅的策略。3600亿信贷投放中，2400亿左右是零售贷款，1200亿左右为公司贷款投放。
与此同时，为助推金融科技赋能业务发展，2020年中信银行科技投入69.26亿元，较上年增长24.43%，科技投入占营业收入比例达3.56%。科技人员（不含子公司）达4190人，同比增长31.68%，科技人员占比达7.60%，科技人员数量两年翻两番。
报告期内，中信银行制定了数字化转型整体规划和全面系统的实施方案，推进从技术应用、模式创新、流程再造到组织重塑的全流程、系统性变革，助推数字化治理体系完善和数据治理能力提升。加大前沿科技对银行发展引领和业务变革趋势的研究，以金融科技能力为永续动能，提升产品和服务竞争力，驱动业务和运营模式转型，打造数据驱动型业务发展模式。
在前台方面，中信银行零售金融业务持续深化数字化转型，坚持科技创新、智慧发展，强化5G、AI、大数据等金融科技的业务支撑能力，深化数字化转型，完善数据驱动的客户经营及服务体系建设。
零售金融业务是考验银行价值服务的关键。中信银行通过推进网点数字化转型，布局线下战场，中信银行持续打造“生态+社交”的新型网点业态，并加快企业微信平台建设，提升微信生态客户经营能力，上线自研版财富小站。
该行推进大数据技术与信用卡客户经营、理财、中收、风险等业务融合，创新打造5G全IP开放式服务平台，重塑信用卡客户经营模式；搭建并完善具有自主知识产权的“AI+”智能平台，已经可以提供智能外呼、声纹识别、语音导航等服务，并持续深化业务场景应用，AI机器人已应用于信用卡审批、催收、营销等200余个业务场景。
报告期内，中信银行利用链式获客和产品获客模型拓展新客1.28万户，带动存款538.71亿元；提升存量客户10.81万户，带动存款增长762.74亿元。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
