本报记者 吴敏 北京报道
近年来，我国人口老龄化程度不断加深。数据显示，全国60岁及以上老年人口已有2.6亿，预计2025年将突破3亿，占人口比重超20%，中国社会将迈入中度老龄化。庞大的老人群体，面临未富先老、未备先老的严重问题，对养老安排的充足性、持续性提出了更高要求。如何让2.6亿人“老有所医”、“老有所养”，是实现社会公平正义的内在要求。
从“十四五”规划和远景目标看，保险将在“医疗、健康、养老”等领域承担更重要的责任。2019年12月30日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议强调，我国已进入老龄化社会，需要提供适应他们需求的商业保险产品，为更有力应对老龄化提供支撑，满足群众其他保险保障需求。2020年12月9日，李克强总理“点题”人身险，再次强调按照统一规范要求将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。
在政策的指引下，为解决养老供需矛盾，保险业在产品创新方面作出了诸多尝试，但现阶段所提供的保障服务与老年人实际需求仍有很大差距。
“如果老人没有保险，等于全家没有保险”, 我国社会保障体系的一个重大历史性难题是2.6亿老龄慢病人群难以得到商业保险，国务院常务会议在过去18个月中三次专题呼吁要解决高危老龄人群的保险问题。老人们的大病治疗费用是全国医疗费用的绝对主体，这就是亿万老百姓心中的“看病贵”。但传统商业保险对被保险人身体要求较高，适合老龄群体健康保险产品明显不足。
值得一提的是，健康保险具有“准公共属性”，作为医疗保障制度的重要组成部分，应大力发展具有鲜明公益属性和普惠特征的产品及模式。2021年4月7日，银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》，明确提出，要主动承担社会责任，提供适当、有效的普惠保险产品。要加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人给予合理保障。
为响应“十四五”规划建议，北京爱尔公益基金会联合万户良方科技共同发起的“万户健康公益项目”，引入公益普惠保险参与，以提高我国2.5亿老龄慢病人群大病保障水平为总目标和源动力，促进公益事业成为我国多层次医疗保障的重要一环，共同保护人民生命财产安全。
项目将由爱尔公益基金会向患有慢性病且用药负担较重的家庭捐助公益性大病补充保险。由政府主管部门遴选一定名额的家庭收入较低、大病风险较高的老龄慢病患者申请捐助，申请参加的人员应承诺接受政府对其长期服用的慢病药品实行按需配药和环保包装等较严格管理措施，以协助政府和企业减少浪费，节约医保资金，形成良性循环。
而该项目首批试点，将由众惠相互设计开发国内首个老龄高危慢病人群专属普惠保险产品，为接受健康管理的老龄慢病患者提供风险保障，并由基金会向老龄慢病患者进行捐赠，以“普惠保险+公益组织”创新性组合方式，填补我国2.6亿老龄高危人群的保障“空白”。
据了解，该重大疾病医疗保险产品，可为100岁以内的慢病老人提供重疾住院医疗和特殊门诊医疗保险、恶性肿瘤特定药品医疗保险金等保障，保额每年最高30万元。同时，项目首倡按需配药和以需定产，用数字化工具对各类严重的药品浪费环节进行精细管理，引导个人和企业向善，不浪费不滥用，降本增效并节约医保，从而形成良性循环。进而为每一位老龄患者长期进行数字化健康风险画像，对高危者坚持大病预警。
本报记者注意到，该项目最大的亮点是具有普惠公益的属性，众惠相互董事长李静接受媒体采访时说道：“在这个项目上，我们采用公益化运行机制，提供纯粹的风险保障性产品，与传统商业健康保险产品不同的是，不向任何单位和个人支付手续费及佣金，严控自身经营成本，公开透明，年度结余部分将作为疾病津贴进行返还，旨在将资源最大限度用在保障和健康管理服务方面，以提高老人的抗风险能力，固守保险的本源，做真正符合老百姓需求的普惠保险。”
国务院医改专家咨询委员会第一届委员房志武也强调：“希望让公益平台成为引导社会向善的关键力量，最终实现大病不再贵、慢病不再烦、防病不再难的医改目标。”
相互保险具有天然的公益普惠属性，能有效提供人民群众真正需求的补充性福利保障，将更为充分的健康保障有效扩展至弱势群体、带病群体或特定人群等。原保监会副主席周延礼亦评价道：“这是国内第一个老人专属保险保障产品，是普惠保险落地民生服务的典型案例。他还表示，“众惠相互与公益基金的结合就是很好的尝试。以众惠相互为代表的具有公益普惠属性的相互保险组织，探索研究如何把公益项目做实，适应了中国公益保险的需要，适应中国老龄化人保险的需要。”
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
