本报记者 吴敏 北京报道
“作为国际上一种成熟的组织形态，相互保险的文化理念、商业逻辑、运作机制自成一体，但受限于我国相互保险发展起步较晚，且时代环境、社会文化环境、技术环境与欧美国家有非常大的差异，在法人治理、运营资金募集、经营模式等方面没有先例可循，监管体系正在逐步完善，再加上视野格局、能力经验有限，国内相互保险还未充分发展。”5月23日，众惠财产相互保险社董事长李静在“2021清华五道口全球金融论坛”上如是说道。
李静表示，相互保险作为中国保险的崭新力量，其发展成长受社会关注。从国际经验来看，走入到现代社会以后，相互保险依然是历久而弥新，尤其是到了信息充分对称的互联网时代，消费者自身的自主选择、自主参与、信息公开、服务至上的消费理念与相互保险这种会员价值最大化、主动参与、公开透明的诸多优势相结合，促进了近年来国际市场上相互保险一种非常快的增长，市场份额不断在提高。尤其在欧美的健康保险领域，相互保险占据了主要地位。
实际上，相互保险历史悠久，先于股份制保险产生，凭借在风险保障和组织运作方面的独特优势一直在全球保险市场中占据重要位置。穿越几千年，相互保险生命力依然强劲，是国际主流的保险形态。根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）官方数据显示，2017年，全球范围内的5100多家相互保险组织共同创造了1.3万亿美元的保费收入，约占全球保险市场的1/4，总资产达8.9万亿美元，从业者116万人，服务会员9.22亿。
而走入现代社会，相互保险历久弥新。尤其到了信息充分对称的互联网时代，消费者自主参与、信息公开、服务至上的保险需求，与相互保险会员价值最大化、主动参与、公开透明的诸多优势相结合，促使近年来国际市场上相互保险增速加快、市场份额不断提高。从2007到2017十年间，全球相互保险实现了29.8%增长，远远高于全球保险市场的增幅。十年间相互保险在欧洲保险市场的份额从24.3%上升到32.7%；在北美市场份额由28.8%上升到38.3%。从险种来看，尤其在欧美的健康保险领域，相互保险占据了主要地位。
在李静看来，相互保险之所以历久弥新，发展强劲，与其本身的特色和机制优势也密切相关。具体而言，在组织方面，相互保险特色鲜明。其最大的特色就是投保人和保险人利益一致。相互保险以提升会员福利及保障为宗旨，会员“共建、共治、共享”，共同维护自身权益，不存在博弈关系，不仅可以充分发挥会员的参与性，满足和贴近会员需求，而且可以有效降低逆选择风险。
在机制方面，相互保险优势突出。首先，从发展历程上看，相互制和股份制两种保险组织形式交替发展，近一百年来就经历了几轮的相互转化，也反映出两种组织形态都有其旺盛的生命力。其次，从价值功能来看，相互保险不可替代，尤其是在特定区域、特定行业、特定人群，相互保险作为一种纯粹的风险保障性产品，凭借其非盈利、低费率、低成本的特点及优势往往可以发挥较强的风险处置和风险转移功能，更适合应对纯粹风险。另外，从未来发展趋势来看，随着社会老龄化加剧，新兴灵活就业人口的增加，医疗费用的增加，政府在社会保障方面的财政压力不断增加，这种“社商结合”型的相互保险面临着更大的发展机遇。
回到中国市场，也早就有了相互的“种子”。自1981年起，中国船东互保协会、阳光农业相互保险公司、慈溪农村保险互助组织相继获批设立，国内相互保险出现萌芽。其后，在《相互保险组织监管试行办法》等一系列政策出台的基础上，2016年4月国务院批准相互保险在中国试点并授权国家工商总局给予注册，6月22日，原保监会正式批准众惠相互、信美、汇友建工三家相互保险组织筹建，中国相互保险的发展开启了新篇章。
“作为中国首家全国性相互保险组织，众惠相互保险成立四年来也一直在摸索中前进，走过弯路犯过错误，但‘吹尽狂沙始到金’，我们从实践中积累经验，不断和国外做法、法律体系、保险原理、跨领域实践相验证，逐渐把握了相互保险的‘根’与‘道’，找到了与国内保险市场结合的适宜土壤。”李静说道。
李静表示，通过发掘相互保险的模式优势，发现并解决未被充分满足的特定领域、特定人群的特定保障需求，帮助他们降低风险、控制成本、转移风险，不断丰富保险产品与优质服务的供给，才能走出一条有中国特色的相互保险发展之路，助力应对人口老龄化国家战略实施，健康中国建设和多层次社会保障体系建设，不断提升人民群众的获得感、幸福感、安全感。
据李静介绍，这几年里，众惠一直在寻找并构建相互保险的“根”。以村落为单位，受托管理宁波慈溪农村保险互助社，积极参与支农惠农互助计划，服务“三农”助力乡村振兴；以社区为单位，围绕以华西二院为中心的儿科医联体“华西妇儿联盟”打造家庭医生互助计划，让每个孩子拥有家门口的好医生，小病到社区，大病有保障；以特定病种为单位，打造慢性肾脏病患者互助计划，为1-5期的肾脏病患者提供健康管理与风险保障，提升患者生活质量，减轻患者支付负担；以特定行业为单位，发起设立卡车司机互助计划，关爱个体货车司机等新经济从业者，服务实体经济发展；与公益组织合作“万户健康公益项目”，填补老龄高危人群保障空白，不仅提供老年慢病人群的大病保障，而且提供按需供药、大病预警，让老人们“大病不再贵、慢病不再烦、防病不再难”。做难而正确的事情，做普惠而又向善的事情，众惠相互先后打造的一系列普惠性相互保险计划，努力“补短板、填空白”，也逐渐得到了会员及社会公众的广泛认可。
李静指出，从案例实践来看，发展相互保险有助于在卫生健康领域弥补社保与传统商业保险之间的断层，成为国家社会医疗保障体系的有益延伸。同时，相互保险的普惠公益属性与健康险的公共属性天然契合，能有效扩大覆盖至特定人群，织密织牢保险保障防护网，助力三医联动改革，服务基层治理，有效提高人民生命健康质量和生活幸福感。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
