本报记者 吴敏 北京报道
5月29日，由华夏时报社、水皮杂谈共同主办的“2021第四届华夏时报保险科技峰会”在北京召开，会议围绕“新科技·新征程”，邀请行业专家共同探讨保险科技数字创新等发展机遇与挑战，为中国保险未来发展变革、战略方向建言献策。
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在主旨演讲环节，著名财经评论家水皮表示，在全球新冠肺炎疫情的特殊阶段，有的行业遭遇了灭顶之灾，如影视行业；有的行业却让人们再次意识到它的价值，如保险行业。但保险业作为朝阳行业，保险股却被严重低估，目前保险板块的股价指数处在历史最低阶段。究其原因在于中国保险公司没有进行市值管理，市值管理不到位，导致了巨大的落差，但巨大的落差也意味着巨大的投资机会、巨大的安全边际。
中国精算师协会副秘书长李劲松表示，第四次科技革命给保险带来了深刻变化，科技赋能保险，使保险向信息化、数字化、智能化转型，促使行业高质量发展，也让保险行业从高增长向高质量发展转变。但在业内，有看得见的对手，但更多的是看不见的对手。基于互联网、信息技术的大型互联网公司，科技赋能保险的专业科技公司，甚至是车企公司、健康养老公司、旅游公司等，都能进入到类保险行业。因此险企在将科技作为腾飞的翅膀时，行业内的从业者都需要想想，整个行业怎么找准这个燃爆点。
清华大学五道口金融学院中国保险与养老研究中心总监朱俊生表示，中国人口正加速老龄化，因此急需建立一个多层次的医疗保障制度。而所谓的“多层次医保”，主要就是指商保，因此商业保险的改革将成为未来发展的关键。未来商业健康保险需要有的三大变革。一是健康险要与基本医保融合。二是要全方位拓展医疗保险。三是健康险应从中青年群体转向老年人群体。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，数据和隐私安全越来越被关注，我国也制定了数据安全法和个人信息保护法，当规则严格起来，可以用更低的成本去改善问题。数据和保险紧密结合，当海上保险、寿险、城市定制险等更多普惠性的保险业务以及还在建设中的再保险都离不开数据的建设。同时，保险在经营过程中利用真实发生的数据也在为全社会的治理、风险管理贡献着保险行业的力量。
“十四五”时期保险业发展机遇与挑战
本次论坛上，作为保险企业代表，众惠相互董事长李静、三峡人寿总经理助理杨婧、信美相互投资总监阮洋、洛肯国际资管副董事长谷纯悦、上海人寿CFO徐李敏、北京人寿首席品牌官兼创新及品牌管理部总经理雨浓就“十四五”时期保险业发展机遇与挑战”展开了深入探讨。
李静认为，在“十四五”开局之年，健康险发展势不可挡，积极打造普惠保险、关注关爱特殊行业和群体保障等，对于助力产业创新、社会发展都可以发挥重要的价值。对于众惠相互如何打造普惠型相互保险，走好未来的保险发展之路，李静表示：“既要仰望星空，又要脚踏实地。做特定人群的保险是众惠的发展战略，是想做、该做与能做的结合点；这不仅仅是情怀问题，更需要理性判断、组织认同与持续坚持。”
在李静看来，保险公司如何深度参与养老产业发展，不同的公司会有不同的回答，“我比较看好的是社区居家养老模式，这离不开社区医疗机构，离不开基础的健康管理，慢病人群管理服务。从宁波的农村互助，到行业互助组织，到社区家庭医生服务，我感觉逐渐找到相互保险的‘根’与‘道’。”她说道。
杨婧则围绕三个方面，介绍了三峡人寿在科技方面的探索，一是利用科技赋能业务体系，提升运营效率。二是优化客户体验。三是强化管控措施和保障。
在杨婧看来，数字化的核心就是竞争力的提升，如果将数字化简单理解成科技化，则显得很片面，也远远不够。数字化实际包含了用科技推动业务转型、组织架构调整，甚至整个行业的变革。作为中小险企，三峡人寿在变革的过程中遇到较大阻力的同时也取得了一些成绩。目前，也正在探索利用互联网思维打造一个适应数字化变化的轻资产体系。
阮洋则重点阐述了自己资本市场的看法，他认为，今年整体险资投资难度不小。整体来看，以十年期国债为代表的无风险利率还处于比较低的位置，整体固收资产的回报并不算高，权益类资产波动性也比较大，所以今年对于整个险资来说投资环境并不友好。
在阮洋看来，目前最关键的是，在这种资本市场环境中做好自己的资产配置策略。其中，固收资产虽然收益率不高，但还是险资配置的基本盘，因为险资自身现金流和负债的特点，可以对高信用等级的资产拉长久期。同时，权益类资产长期来看回报明显高于固收资产，险资作为一种长期资金，对于权益类资产还是要积极参与，但今年需要对可能的风险事件带来的波动性提前做好准备与应对，例如美联储货币政策、通胀预期发酵等。
谷纯悦则将保险资金可以分为两大类：财产险资金和寿险资金。其中，财产险资金周期短、波动大、收益要求高；寿险资金周期长，收益要求相对较低，资金稳定性较强。
针对二者资金的特点，谷纯悦指出，从近20年保险资金管理经验来看，寿险资金总收益的80%以上来源于其配置能力的贡献，比如基于经济先行指标和金融条件变化判断下的配置时点的选择，某些重点行业和如ETF类资产的标的选择，将会让投资更加稳健，避免踩雷。相比而言，财产险资金总收益的60%左右多来源于配置能力的贡献，其他的收益主要来自更加精细的择时和标的选择的交易能力。
对于险企应如何应对低利率风险，在徐李敏看来，大公司和小公司的答案可能不一样。大公司有很多存量长期业务，更多的需要从资产端去思考解决。而2010年之后成立的小公司基本都是趸交业务，负债久期都比较短，在未来两三年可以被置换出去，因此中小公司面临的利率风险并不大。同时这也意味着，中小险企可以在未来两到三年将这些存量业务替换出去时选择怎样的新业务可以更好地降低利率风险。这种情况下，徐李敏提醒，在负债端转型上，中小公司一定要理性看待公司的增量业务结构，维持好中长期和长期业务的比例结构关系。
雨浓则从几个热点话题与创新思路入手，解简要阐述了北京人寿在康养领域独特的布局与创新切入点。她表示，从近期公布的“七普”数据可以看到，人口老龄化趋势不可避免，面对随之而来的老年人口的健康养老需求，商业保险内涵正由“产品”转变为“产品+服务”，将“现金”给付演进为“现金+服务”，不断满足客户对服务的差异化和品质化需求供给。
作为北京人寿康养板块和创新业务负责人，雨浓认为，中小型保险企业布局康养产业，应该面向“社区+居家”的大部分人群，提供以普惠化服务为核心，个性化服务为补充的服务产品和体系，做好“最后一公里”的居家养老健康服务。而北京人寿已经在康养板块形成了有自身特点与创新特色的商业布局，也只有走出自己独特的创新之路才能在竞争如此激烈的康养产业取得一席之地。
新科技浪潮下保险业创新与变革
在新科技浪潮下保险业创新与变革对话环节，泰康在线副总裁陈玮表示，为对抗疫情的不利影响，去年以来，泰康在线在营销科技方面加大了投入，以实现精准触达客户。在消费品零售行业普遍采用的精准营销，在保险行业尚未普及，很多保险公司的营销方式还是较为粗放，更多采用电话、短信的方式与客户互动。保险公司获客成本较高，也为其持久开展业务带来了困难。
据陈玮介绍，泰康在线采用线上线下联动的营销方式。在线下，泰康在线有很多场景和流量，在整个销售周期内深挖客户价值。在线上，泰康在线充分发挥互联网保险的优势，搭建在线数据分析平台，利用数据标签对客户做出详细分类，不同的客户在泰康在线网站上看到的产品内容也各不相同，真正做到了“千人千面”，大大提升了营销效率。
和泰人寿业务总监、拟任常务副总经理胡锋认为，中小险企推进数字化转型，实现降本增效，是目前能够从竞争赛道跑出来的为数不多的路径。寿险业竞争尤其激烈，特别是随着智能、互联网的不断升级，居民移动办公、移动上网和线上消费习惯的不断普及，人口老龄化的加剧，以及保险消费者购买力的年轻化，寿险公司将从过去以机构和代理人为核心资产的发展模式，转变为以科技实力和风控能力为核心资产的发展模式。
在中兴保险经纪拟任总经理兼横琴人寿销售总监沈莉俐看来，科技创新也许很难，但创新出成果之后被超越却非常容易，由此可能会出现一种现象，即一家公司花费大量的时间和财力去进行创新，但这种领先水平并不会维持太久，就很快被别人模仿或超越。因此，沈莉俐表示，由于科技布局耗费成本较高，作为新兴公司以及中小保险公司更应该采用一种追随或定向性的深度发展策略，例如与保险科技类企业开展合作，充分利用已成熟的技术成果赋能未来保险服务与发展，亦或是以单项痛点或堵点为切入点，进而深度探究符合自身发展的业务场景。
诚泰财险首席技术官许振辉则介绍称，自混改后，立足紫光集团的资源优势，诚泰财险全面深入了解科技产业风险管理需求，参与科技保险业务的承保与服务。例如国家战略性的芯片产业，因投资金额大、周期长、风险高等特点，国内公司的承保能力仍然较低。但诚泰财险在这方面具有一定的优势，不仅在芯片保险进行了一些探索实践，也和大家一起做了些有关芯片保险的模型和标准化等研究工作。
而针对如何判断一家公司是数字化较好的公司，慧择网首席技术官欧阳凯指出有三个方面：第一，人人都是数据分析师。企业有没有提供足够强大的数据分析平台、工具和系统，能够方便到公司里面的每一个人，都能基于这个工具，依托于数据，把他的专业知识用好，快速地分析出市场方向和业务发展。第二，算法模型无处不在。目前行业应用系统是不断变迁的过程，从数据到数据中心，到最后依赖于算法，这种变迁一定会持续很多年，但这个趋势本身不会改变。第三，数字资产和认知资产是一家公司的核心资产。所有的业务经营都要回归到从数据的视角、认知的视角看待用户，由此再围绕市场变化趋势改变公司的组织策略，从而提高效率。
数字化时代保险科技新趋势
在“数字化时代保险科技新趋势”对话环节，国任财险总裁助理倪自团表示，国任保险总部地处深圳，当前面临着粤港澳大湾区和中国特色社会主义先行示范区‘双区驱动’、‘双区叠加’的黄金发展机遇期，创新和科技产业资源丰富。国任保险基于这一独特的区位特点，确定了‘以客户为中心、数据科技驱动、开放共享平台’的经营模式，同时制定了数字化转型的发展战略。”同时，倪自团也谈到，数字化转型任重道远，有许多层面的工作要做，近两年，国任保险运用科技手段在产品、营销、运营、风控、基础管理等方面也做了很多探索。
横琴人寿首席数据官曲洪涛指出，近年来，科技赋能、数字化转型一直是保险行业探索的焦点之一，但面对疫情这一突发、不确定性事件时，其重要性被进一步放大，问题也更加凸显；如果说以前是可有可无的选答题的话，那么未来无论是主动布局，还是被动迎战，“科技”、“数字化”都将成为保险公司不可能绕的开的必答题。
作为一家网络安全科技公司，源堡科技联合创始人罗广超表示，源堡科技通过“网络安全保险+网络风险管理”相结合的方式，为投保客户提供全方位安全保障，从源头降低出险率,帮助客户减少由于网络安全事故带来的损失。据其介绍，网络安全保险利用保险的金融属性，达到分散风险的目的，其最核心和关键部分就是网络安全事件事前的风险防范机制和事后的损失补偿机制。网络风险管理则通过风险评估与量化发现风险、处置风险，并利用网络安全保险转移风险，利用技术平台持续监控风险。
在壹心科技常务副总裁魏晓东看来，保险科技公司合作面临着多重挑战与机遇。他分析称，在产销分离的行业大背景下，有两个问题十分突出。其一，近两年主要的保险公司，尤其是寿险公司与中介公司的签约在减少；其二，保险业务整体增长非常快，中小企业如果签不到保险公司的产品，就会面临生存困难。
在这样的行业形势下，壹心科技应运而生。“我们希望成立这样一个平台，紧咬“云计算、大数据、人工智能、区块链”等四项核心技术不放，利用科技手段解决这三个行业痛点，于是就成立了壹心科技。”魏晓东说道。
车车科技CTO周健祥则坦言，车险行业面对数字化转型却普遍存在四大痛点：一是本身的线上化基础薄弱；二是IT预算有限，人力、费用成本带来巨大压力；三是数字化转型艰难，部分险企存在数据孤岛，保险公司对风险识别长期形成单一依赖后，容易形成“茧房效应”，导致对车型风险判断不足。四是流量变迁。过去保险公司40%业务靠车商，60%业务靠传统中介和代理人，但现在随着互联网、短视频、社交网络的发展，流量来源已经发生巨大变化，而保险公司普遍应对不足。
周健祥表示：“此次综合性改革后，平均一辆车在同一时间、同一地区不同的保险公司报价差达到10%-50%，打破原有统一报价的模式。为此，车车科技利用结合多家，平台出价、大数据推荐的技术为C端的消费用户推荐更适合的、性价比高的车险险种组合；在A端，车车科技为代理人提供移动化的销售工具。”
科大讯飞智能服务行业总监解长旭在谈到保险科技的发展空间以及科大讯飞在这方面所做的探索时表示，以前很难有人把科大讯飞和保险科技或保险业务画上等号，科大讯飞在大家的印象里是以语音识别、语音合成、翻译为重点的AI厂商，但其实讯飞在保险科技领域已经有过诸多场景的探索和落地——如智能回访、智能客服替代了近40%的人工坐席；车险智能接报案的识别准确率超过80%；利用声纹识别能力为某省车险理赔挽回百万元以上的理赔欺诈损失；正在与合作伙伴推动车险智能定损产品等。
2021第四届华夏时报保险科技峰会获奖公司
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责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
