本报记者 吴敏 北京报道
6月9日，银保监会消费者权益保护局下发关于农银人寿侵害消费者权益情况的通报。在监管部门对农银人寿开展消保全面检查时，该公司在借款人意外险经营中，存在以高于经备案的保险费率上限收取保费、通过“短险长做”方式承保借意险、未退还预收保费等严重侵害消费者权益的行为。
除了违规问题，农银人寿的经营业绩也出现近5年来的首次下滑，2020年，该公司实现净利润2.68亿元，同比下滑近两成。不仅如此，农银人寿总经理一职已经空缺近四年。
著名经济学家、九江学院国际经济研究中心主任孙飞告诉本报记者：“总经理长期空缺会导致公司的决策无法从经营层面去落实，对公司经营管理会造成不良影响，同时也说明这家公司的治理结构不完善。”
涉四类违规问题 农银人寿侵害消费者权益被通报
先来看监管通报的问题，根据通报，农银人寿存在4类违规问题，分别为：借款人意外险经营严重侵害消费者权益、对银保渠道保险销售行为可回溯管理不到位、理赔、保全信息记录与事实不符、消费者重要信息失真。具体来看，农银人寿借款人意外险经营严重侵害消费者权益主要有三方面问题：一是以高于经备案的保险费率上限收取保费。2019年1月至2020年6月，农银人寿承保的借款人意外伤害保险实收保费对应的保险费率高于经备案的保险费率上限，达到其他一般意外险保险费率的数倍。据统计，共涉及保单17.99万张，消费者12.89万人，保费1.27亿元，高于经备案保险费率上限收取保费4763万元。
二是通过“短险长做”方式承保借意险。农银人寿按客户借款期限，向其出具多张保险期间连续的一年期保单，并在首期保单自动核保通过后一次性收取所有投保年度保费，后续保单按约定的承保时间依次自动生效。截至2020年6月30日，此类未生效保单共14.11万张，涉及消费者6.84万人，其中一份保单的最晚生效日期为2049年1月1日。
三是未退还预收保费。通过上述方式连续承保的借意险业务中，被保险人发生意外身故或全残事故的，农银人寿按照条款约定给付赔款并终止当年度保单后，未将剩余年度未生效保单的预收保费退还投保人，共涉及保单47张，应退保费1万余元。
在可回溯管理上，银保监会表示，抽查农银人寿对银保渠道代理业务的保险销售行为可回溯管理情况显示，应按照现场同步录音录像方式实施可回溯管理的业务中，近30%的保单没有可回溯视听资料，或者视听资料录制时间晚于保单打印时间。已按照现场同步录音录像方式实施可回溯管理的业务中，近80%的保单视听资料录制质量不符合要求，包括录像中销售人员与保单上销售人员不符，或者录像全程静音等；超过60%的保单双录用语不规范，包括销售人员自言自话，或者对免除保险人责任条款等重要信息一带而过等。
在理赔、保全信息记录方面，农银人寿在核心业务系统中记录的消费者理赔报案时间、理赔申请时间、保全申请时间等理赔、保全信息，存在记录的时间晚于实际发生时间的情况，理赔、保全时效与客观实际不符。2.7万件个险赔案中，27%赔案的理赔信息记录与事实不符；13.1万条公司电话接收的保全申请中，经抽样发现，77%记录的保全申请日期晚于消费者电话申请日期。
例如，某消费者于2019年11月8日提出理赔申请并提交完整理赔资料，农银人寿于12月2日调查完成并结案，但系统中记录的该赔案理赔申请日期为12月2日，晚于实际发生日期11月8日，导致实际25天的理赔申请到支付完成时效在系统中只记录为1天。
再如，某消费者于2014年11月14日在电话中提出地址变更的保全申请，公司于2019年9月6日才完成该保全变更，时间间隔1757天，但系统记录为2019年9月6日收到申请，并于当天处理完毕。
除此之外，农银人寿还存在消费者重要信息失真的问题。通报称，2019年1月至2020年6月，农银人寿承保的以电子邮箱作为保单送达方式的保单中，约10万笔保单留存的消费者电子邮箱不真实，包括消费者电子邮箱与农银人寿销售人员或代理机构工作人员的电子邮箱相同，以及多名投保人对应同一个邮箱等问题。例如，64名不同投保人对应的电子邮箱均为95125xxxx@qq.com。
银保监会消费者权益保护局强调，农银人寿的上述行为，严重侵害了消费者的知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权等基本权利，损害消费者合法权益，将严格依法依规对其进行处理。
去年净利润下滑近两成 总经理空缺近四年
资料显示，农银人寿最初名为国民人寿，成立于2005年，由中关村科学城、联想控股、重庆信托等六家企业发起组建。2007年，因诉讼纠纷，国民人寿更名为嘉禾人寿，2010年，联想控股退出。直到2012年11月20日，农业银行正式获批入股嘉禾人寿，并持有其股份总额的51%，嘉禾人寿同时更名为农银人寿。
随着农业银行成为控股股东，农银人寿也被正式贴上银行系险企的标签，这也意味着其有了银保渠道的先天优势。
近年来，农银人寿保险业务一直呈增长态势。2016-2020年，其保险业务收入分别为182.89亿元、238.65亿元、176.38亿元、232.29亿元、264.75亿元。保险业务持续增长带动营业收入大增。2020年，农银人寿实现营业收入313.75亿元，同比增长16.16%。
然而，增收不增利。农银人寿2020年实现净利润2.68亿元，同比下降19.45%，这也是农银人寿净利润近5年来首次下滑。2016-2019年，其净利润分别为1800.43万元、1.11亿元、1.39亿元、3.32亿元。
一位业内人士曾向本报记者表示，虽然银行系险企拥有强大的先天渠道优势，但通常外部依赖性强，一旦遭遇宏观经济政策、资本市场或是合作机构策略等变化，高成本推动和高回报承诺换取的高增长势必难以为继。
不仅如此，农银人寿的偿付能力也远低于行业平均水平。据银保监会披露2020纳入会议审议的178家保险公司平均综合偿付能力充足率为246.3%，平均核心偿付能力充足率为234.3%。而截至2021年4月末，农银人寿的综合偿付能力充足率为191.95%；核心偿付能力充足率仅139.86%。
值得一提的是，农银人寿正面临着股权变局。目前，农银人寿共7家股东，前三大股东分别为农业银行、北京中关村科学城和西藏腾云，3家股东分别持股比例为43.41%、14.00%和11.65%。
2019年7月，农银人寿曾发布股东变更公告，西藏腾云、中国新纪元拟将所持部分股权转让给世纪金源，转让完成后，西藏腾云所持股权将由11.65%降至9.65%，而新纪元则将出清所持全部8.34%股权，新进股东世纪金源持股比例将达到10.34%，一举成为第三大股东，不过，该股权交易尚未得到监管批准。
资料显示，世纪金源为闵籍商人黄如论于2001年创办，其下涉及地产、五星级酒店、大型购物中心、矿业开采等多个产业。同时，该集团曾先后入股北京银行、重庆农商行、富滇银行等多家金融机构。
本报记者还注意到，自2017年9月农银人寿原总经理肖彬获批担任董事长之后，农银人寿总经理一职已经空缺近4年。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
