本报记者 吴敏 北京报道
第七次人口普查数据公布后，养老问题成为各界关注的核心焦点之一，其中，如何释放第三支柱养老保险潜力也引发从官方到民间的广泛关注。
商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金，根据不同的回报方式，可分为传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险以及投资连结保险等。
市场化的商业养老保险在推动积极平稳发展、维护社会稳定方面正起着越来越重要的作用，不仅是社会养老基金的重要补充，对于减轻财政负担、扩展融资渠道、满足居民多样化投资需求、平滑消费等方面也有重要意义。
7月19日，慧择奇点研究院与西南财经大学“人口老龄化与老龄金融创新发展”研究团队联合发布的《商业养老保险消费新趋势》研究报告指出，大力发展第三支柱个人养老金是积极应对人口老龄化、完善三支柱养老金体系架构的重要举措，有利于明确政府、单位和个人的责任，形成三方责任共担机制，通过相互支撑形成合力，推进三支柱养老金体系协调发展。此外，参加第三支柱不受就业情况的制约，灵活就业者等能够被纳入制度化的私人养老金体系之中，弥补了该类人群无法参加第二支柱职业养老金的制度性缺陷。
需要指出的是，当前第三支柱还面临保障密度非常小、深度非常低、资产占GDP的比重非常小等问题，使得其养老保障效能无法得到较好地释放，难以应对未来急速提升的养老保障需求。
报告数据显示，当前我国第三支柱商业养老保险密度仅为339.74元/人。而美国第三支柱个人退休账户（IRA）的养老保险密度高达1258.7美元/人。2020年我国养老保险深度仅为0.48%。相比之下，美国第三支柱个人退休账户的保险深度为2.3%。
此外，我国养老基金占GDP比重较低，主要原因是二三支柱发展相对缓慢。2019年美国第一支柱养老金的规模为2.89万亿美元，约占GDP比重的13.49%，二、三支柱养老金资产规模合计30.28万亿美元，约占GDP的141.3%，而我国第一支柱养老金资产规模为8.35万亿元，约占GDP的 8.43%，二三支柱规模为2.41万亿元，仅占GDP的2.43%。
大力发展第三支柱养老保险已成为政府积极应对人口老龄化、完善三支柱养老金体系架构的重要举措。
报告认为，在近几年越发密集的政策激励和引导下，商业养老保险消费正呈现群众接受度不断提高、年轻化、由沿海发达一线城市向内陆二线城市拓展、中高收入群体的消费潜力逐渐释放、女性参保率加速提升等五大趋势。
其中，相关数据显示，80后群体购买商业养老保险的比例约为13.73%，略高于70后群体的12.59%。90后群体虽然整体购买商业养老保险的比例仍然较低，约为7.03%，但参保比例也呈快速上升趋势。
商业养老保险主要消费人群地域分布方面，越发达的地区保险意识越强。无论是从保单数量还是保费总额上来看，东部地区、一二线城市都是名副其实的投保主力军。根据慧择业务统计数据，2021年年金保单中约36.24%来自于一线城市，31.6%来自于二线城市，两者占比67%以上，三四线城市保单数量仅占总量的13%左右。
另外，科技也为金融行业带来了更广阔的想象空间，商业养老保险也正在探索新技术的具体应用方式和场景。
保险数字化升级让产品设计去同质化，缩短研发周期，最大化满足用户需求。在科学技术的赋能下，商业养老保险的各个环节已经被保险科技所加持，数字化的保险解决方案不仅可以降低保险公司的成本、助力新产品的研发，同时也显著改善了投保人各方面的保险体验。
报告以慧择为例，从产品设计、渠道营销、核保业务和理赔及售后服务四个方面，叙述了其如何利用大数据分析和智能核保系统，参与保险产品设计、核保、理赔等关键流程。
具体来看，产品设计方面，在慧择的互联网运营和C2B模式下，公司相较于传统保险中介可以以更高的效率接触到大量的保险客户，从中获取大量的数据，进而洞察客户需求，进而针对客户的个性化保障需求，向保险公司提出定制化产品需求，打造了“达尔文”、“守卫者”、“慧馨安”、“金禧世家”等多个网红产品，形成自有的定制的产品系列，使用户找到更高性价比、更贴近自身需求的产品。
近年来，响应政府加快建设养老金第三支柱的规划，慧择不断加大在养老规划的产品开发和销售力度，近日推出了全新升级的定制增额终身寿险金满意足臻享版。据悉，该产品对产品收益、保全服务、健康告知等模块进行了升级再造，通过更宽松的健告要求、更齐全的保险保障、更方便的资金调配去满足多样化的人群需求。
渠道营销方面，传统保险阶段讲究的是“货比三家”，互联网革命将商业保险营销推向了“拼流量”的时代，随着数字化技术、人工智能的广泛应用，商业保险营销也跨进“拼洞察”的时代，谁能更快、更精准地把握目标群体的需求及其变化趋势，才能得到用户的“偏爱”。慧择2018年5月在成都成立技术研发中心，通过大数据、云计算、人工智能等技术手段打造“保险云”用以洞察用户需求、革新业务流程和用户线上体验，赋能互联网保险业务的全链条。
核保、理赔及售后服务方面，保险数字化升级在提升线上自核率、时效性、用户体验的同时降低赔付风险。早在2007年，慧择便在业内率先推出理赔协助服务，旨在更好地为用户解决理赔中所遇的各种问题。随后，还在合肥建立后援服务中心，建立从7*24小时客服团队到理赔协助专家团队在内的完整理赔协助服务闭环。
报告认为，保险的渠道数字化转型并不只是简单的对接互联网流量，高效的互联网渠道在打开保险行业增量市场的同时也能够提供更加简化保险条款、更加便捷的保险全流程体验。
报告还指出，无论何种世代，无养老保险的群体生活满意度均是最低的，其次是拥有基本养老保险的群体，同时拥有基本养老保险和商业养老保险的群体生活满意度最高，基本养老保险合商业养老保险对生活满意度的促进作用在50后最为明显，同时拥有基本养老保险和商业养老保险的群体中50后的生活满意度也是最高的，为4.19。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
