本报记者 冯樱子 北京报道
在转型零售道路上，各家银行曾想尽办法在信用卡业务上跑马圈地。一段时间内，信用卡申请门槛越来越低、授信额度越来越大。
目前，信用卡业务走过初期阶段，告别了用户高速增长的红利期，进入到下半场。而前期迅猛扩张带来的问题却日益凸显。
这两年，信用卡相关消费投诉居高不下。近日，深圳银保监局发布通报显示，今年上半年，深圳银行业消费投诉18340件，涉及信用卡业务投诉13036件，占投诉总量的71.08%。
今年以来，已有多家银行发布公告，要进一步约束信用卡违规行为，严把客户准入标准，加强催收管理。
易观高级分析师苏筱芮对《华夏时报》记者表示，目前信用卡审批确实出现趋严的倾向，此外也有不少信用卡开始封杀支付机构MCC以防范积分套取风险，“套现”“以卡养卡”既加剧了市场投机炒作风气，使信贷资金空转，也加重了持卡人的经济负担。
协商还款、催收投诉量居高位
“我要求停止暴力催收。第三方催收平台一直给我打电话，在联系到我本人的情况下，还给我家人打电话、发短信。严重影响到我的日常生活。”一家股份制银行信用卡客户在网络上投诉称。
此外，刘女士对本报记者说，她用信用卡消费不到一万元，受疫情影响，无法按时还款，银行不与协商。微信公众号人工客服沟通不畅。
近些年，银行信用卡发卡量和授信余额持续高增长，而与发行量同样高增的还有信用卡的投诉量。
深圳银保监局近日发布上半年银行业消费投诉情况通报显示，今年上半年，深圳银行业消费投诉18340件，其中，涉及信用卡业务投诉13036件，占投诉总量的71.08%。
具体来看，按投诉原因划分，上述协商还款类投诉最多，共6300件，环比下降4.39%，占信用卡业务投诉总量的48.33%。催收类投诉数量次之，共5176件，环比增长5.81%，占信用卡业务投诉总量的39.71%。
深圳的情况在全国有一定代表性。在黑龙江、福建等多地，信用卡投诉量在消费投诉中占比都在前三。
7月，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于2021年第一季度银行业消费投诉情况的通报》。其中显示，2021年一季度，中国银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉78414件，环比增长2.9%。其中，涉及信用卡业务投诉42315件，占投诉总量的54.0%。
其中，股份制银行的信用卡业务已成为金融投诉的“重灾区”。2021年一季度，涉及股份制商业银行的投诉中，信用卡业务投诉26819件，占股份制商业银行投诉总量的82.3%。
在攀升的投诉量中，银行服务短板也暴露出来。例如，近年来银行不断推出创新分期业务，给持卡人提供了更多选择，也给客户造成了一些困扰。
今年8月，10家银行被深圳市消委会点名“整改”，其中涉及问题包括，实际年化费率以及撤销分期、提前还款规定等重要信息披露不完善；提前还款一次性收取剩余的所有各期手续费，即消费者即便提前还清分期本金，也需负担剩余手续费；存在“免利息”“手续费比例不随分期期数的增长而提高”等引人误解的宣传。
实际上，信用卡业务面向千家万户，属于“事故多发”领域。在信用卡投诉中，大部分与银行的作为有相关性，但也不排除部分用户存在投诉理由过于牵强等情况。
对于协商还款类投诉，一位股份制银行工作人员对《华夏时报》记者表示，银行一般会评估客户的还款能力，不会轻易协商。客户名下即使没有存款，但有车辆、房屋等资产也判定为有还款能力。而且这与业务员的提成紧密相关。只有在各种施压后，客户仍不能还款，才会停息挂账分期还本金。银行对此非常谨慎，需要避免更多人恶意透支信用卡造成混乱。
苏筱芮表示，就投诉问题需要辩证看待，银行确实存在有待改进的地方，但也不排除部分用户拥有“巨婴”心理，一言不合就投诉、不合心意就投诉。其次是“反催收联盟”，对金融机构而言是极大的威胁，机构应在“反催收联盟”的恶意投诉方面加大治理。
她还提到，持卡人需要规范用卡行为，规避“套现”“加杠杆”等投机行为，也不能将信用卡资金用于买房、经营等渠道，需关注信用卡存在的小额消费属性。
逾期规模攀升
信用卡业务是银行零售业务中重要的一部分。
近些年，银行信用卡发卡量不断增加。以“零售之王”招行为例，其2021年中报数据显示，截至6月末，该行信用卡流通卡数已突破一亿张。
此外，南京银行自今年3月初正式发布数字信用卡N Card。6月末，该行数字信用卡发卡量超36万张，信用卡累计发卡量较上年末增长60.21%；贷款余额较上年末增长51.72%。
在转型零售道路上，各家银行曾想尽办法在贴近更多消费场景的信用卡业务上跑马圈地。信用卡申请的门槛越来越低、授信额度越来越大。
数据显示，截至2020年末，全国人均持有银行卡6.40张，同比增长6.01%；银行卡授信总额为18.96万亿元，同比增长9.18%。
“我的信用卡原本额度是9000，都没有申请，银行一次性把我的固定额度调到24000元。”有网友表示，自己突然收到某股份制银行提高额度的短信，但其中也表明如不愿提额可以回复短信取消办理。
在信用卡业务迅猛发展的过程中，部分银行需要面临更多的风险问题，比如不良率升高。
2020年，国内经济受到新冠疫情冲击，银行资产质量承压，个贷不良率出现抬头，其中又以信用卡类贷款不良率攀升最为显著。
中国人民银行发布数据显示，2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64 亿元，相比于2019年的742.66 亿元，上升12.92%。与此同时，2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额，占信用卡应偿信贷余额的 1.06%，也比2019年的0.98%有所上升。
今年以来，已有多家银行发布公告，要进一步约束信用卡违规行为。要求持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务；不得以任何舞弊手段、非法工具恶意获取权益或优惠。
同时，有股份制银行明确提出，严把客户准入标准，加强催收管理。
苏筱芮表示，目前信用卡审批确实出现趋严的倾向，此外也有不少信用卡开始封杀支付机构MCC以防范积分套取风险，“套现”“以卡养卡”既加剧了市场投机炒作风气，使信贷资金空转，也加重了持卡人的经济负担。
信用卡业务投诉量高企和信用卡新生成不良贷款的现象，既与银行自身零售属性带来的客户基数较大因素有关，同时也说明后疫情时代，部分银行仍然采取较为积极的策略来获取新户。这或成为其资产质量承压的原因之一。
光大证券金融业首席分析师王一峰此前曾提到，随着信用卡发卡量和授信余额的持续高增长，会带来相应的客户下沉。适当的下沉客户有利于稳定资产质量，预估信用卡风险还处于相对稳定的格局中。
目前而言，对于银行来说，比增加发卡量更重要的是真正“激活”消费者的用卡热情。易观智库的观点是，当前的风险周期下，依托数字化驱动，信用卡需要针对更细分的用户群体需求，创新线上业务和产品、线上运营策略、模式，以适应当前信用卡精细化服务需求的变化和发展。
苏筱芮认为，在存量市场竞争加剧的背景下，银行一方面需要继续贯彻数字化转型的各项措施，另一方面则需要在规模扩张与资产质量之间保持适度平衡。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
