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中信银行零售贷款规模首次超过对公,上半年净利增13.7%为近年来最好水平

冯樱子 2021-8-27 08:56:38

本报记者 冯樱子 北京报道

以对公业务见长的中信银行,已在零售业务领域开辟出发展新路径。

8月26日,在中信银行举行的2021年中期业绩会上,中信银行行长方合英介绍,8月下旬,该行表内零售贷款规模历史上首次超过对公贷款。

上半年,该行零售营业收入、零售中收占比持续提升。财报数据显示,中信银行零售银行业务实现营业净收入383.16亿元,同比增长1.77%,占该行营业净收入的38.94%。

同时,该行今年上半年实现归属于该行股东的净利润290.31亿元,同比增长了13.66%,为近年来最好水平。

方合英表示,上半年中信银行“三驾齐驱”优势更加突出,公司业务优势稳固,零售业务价值持续提升,金融市场业务也克服市场不利因素“多点开花”。

“三驾齐驱”优势更加突出

中信银行自2014年加大转型力度,全面启动了零售战略二次转型。此后几年,该行零售业务突飞猛进。

2018年中信银行启动新的三年发展规划,提出打造公司银行、零售银行、金融市场三大业务板块“三驾齐驱”的发展格局。

财报数据显示,截至今年6月末,中信银行公司贷款为2.33万亿元,同比增长 7.31%;零售贷款1.97万亿元,占比46%。在业绩发布会上,方合英介绍,8月下旬,该行表内零售贷款规模已超过对公贷款。

与此同时,报告期内,该行零售银行业务实现营业净收入383.16亿元,同比增长1.77%,占该行营业净收入的38.94%;零售银行非利息净收入111.75亿元,同比增长5.19%,占该行非利息净收入的40.47%。

在中信银行2021年初发布的三年规划中,零售银行业务被认为是其数字化转型和轻资本转型的重要载体。该行的目标是至 2023 年,零售营收在全行占比将超过50%,零售业务整体规模要站稳同业第一梯队。

不过,虽然中信银行零售营业净收入占比已将近4成,但其对信用卡业务依旧保持较高依赖度。截至报告期末,信用卡贷款余额 5079.31亿元,较上年末增长4.68%。实现信用卡业务收入 284.63 亿元,同比下降6.19%。而零售银行非利息净收入中,银行卡贡献58.49亿元,占比超过50%。

对此,方合英曾发文指出:“过去几年,商业银行信用卡规模增长较快,对银行的营收贡献、利润贡献较大,但信用卡贷款的快速增长对银行资源也形成了巨大的压力,业务越做越‘重’。”

中信银行也在半年报中再次强调了信用卡业务轻资本的转型发展,并提出多项措施深入推进转型。报告期内,紧扣用户真实消费需求,做强信用卡基础性功能产品账单分期,大力拓展场景分期,以多元化场景满足客户全消费周期需求。

同时,持续深化会员制经营,巩固年费产品优势,加快推动财富管理业务实现突破。中信银行信用卡业务加快金融科技布局和数字化转型,实现服务、产品与技术的深度融合。

此外,中信银行对公存款业务也保持了总量稳步增长、成本合理管控的平衡发展态势。报告期内,中信银行公司银行业务实现营业净收入461.08亿元,同比增长4.33%,占该行营业净收入的46.86%。其中,公司银行非利息净收入77.58亿元,占该行非利息净收入的28.10%。

在金融市场方面,上半年,中信银行通过积极研判市场、加强各类协同、优化业务结构、强化交易流转、提升客户经营水平等,实现营业收入120.12亿元,占该行营业收入的12.21%,其中金融市场非利息净收入83.39亿元,占该行非利息净收入的30.20%。

不良率创近5年新低

在资产质量方面,截至报告期末,中信银行不良贷款余额、贷款不良率实现逐季双降,其中不良率为2016年以来最低水平。

具体而言,截至6月30日,中信银行不良贷款余额706.82亿元,比上年末减少27.70亿元,下降3.77%;不良贷款率1.50%,比上年末下降0.14个百分点。拨备覆盖率189.37%,比上年末上升17.69个百分点;贷款拨备率2.84%,比上年末上升0.02个百分点。

同时,中信银行严控新增不良,报告期内,公司贷款新发生不良同比下降11.77%;信用卡不良高发态势明显好转,二季度月均新发生不良较一季度大幅回落29.24%。

“上半年新发生不良态势好转,不良处置也在加快。”方合英指出,“前几年,中信银行不良贷款比较高发,我们也分析过原因,比如经营方向问题,业绩文化有些偏差,过度追求短期效益,授信结构不均衡,周期敏感比较高的公司贷款比较多,风险体系比较薄弱,在授权、统一授信等方面可能还存在一些问题,问责处罚不到位,对经济周期敬畏不够等。”

目前而言,该行的不良贷款主要集中在制造业和房地产业两个行业。两行业的不良贷款余额占比合计达到41.16%。

其中,房地产业贷款余额为 2967.26 亿元,占比12.74%,制造业贷款余额为3441.26亿元,占比14.78%,相比去年年末都有小幅下降。

中信银行副行长郭党怀表示,下半年,房地产贷款余额占比将按照相关监管要求和过渡期安排,继续收敛。同时信贷将重点向国家重点支持领域投放,继续向普惠金融、新兴制造产业、绿色金融、战略新兴产业等领域倾斜。

该行负责人还表示,下半年中信银行将进一步加大不良处置及风险化解力度,预计不良贷款余额、不良率将持续保持下降趋势,资产质量持续趋好。

财报数据显示,该行今年上半年实现营业收入1055.92亿元,同比增长3.51%;实现归属于该行股东的净利润290.31亿元,同比增长了13.66%。另外,旗下百信银行扭亏为盈实现净利润1.04亿元。

“上半年我行净利润同比增速达到近年来较好水平。我们有信心继续保持这样的利润增速。”方合英介绍,中信银行消化不良、处置不良的节奏上比市场明显要早、要快,后期会带来风险成本压力降低。

同时,他表示,今年下半年将紧抓四大经营主题,即稳息差、拓中收、去包袱和增客户,同时突出客户发展、轻资本转型和风险处置和化解“三大核心工作”,力争全年实现更好业绩。

责任编辑:孟俊莲 主编:冉学东