本报记者 冯樱子 北京报道
一条平安银行转让11.5亿元不良资产包的消息引发广泛关注。
经过两次试水后，近日，平安银行在银登中心挂牌上市第三期个人经营类不良贷款资产包，其中本金为3.86亿元，逾期利息为7.6亿元。
这是迄今为止在银登中心挂牌的个贷不良资产包中金额最大的一个。
海南新创建金融市场部经理刘穆之表示，随着资产包体量越来越大，“试验包”阶段即将终结，个贷批转将步入正轨。到三季度末，银行将逐渐大规模供应个贷不良。
11.5亿元不良资产0.2折起拍
近日，平安银行在银登中心挂拍第三期个人经营类不良贷款资产包，该资产包共计681户6731笔个贷不良债权，本金3.86亿元，本息合计11.46亿元，利息近乎是本金的两倍。
这也是个贷不良批量转让以来，进入市场的最大规模资产包。转让公告显示，此资产包将于2021年9月23日上午10时在银登中心平台进行线上公开竞价拍卖，起拍价1930万元，仅为本金的0.5折、本息的0.2折，为个贷批转以来最低的起拍价。
值得注意的是，该资产包加权平均逾期天数1851天，为5年左右，单户逾期金额168万。不仅如此，个贷逾期后处置流程通常是电催、调解，最后才是诉讼。而平安银行这批不良贷款已全部诉讼且都进入终本执行。
利息过多、逾期时间太长是起拍价低的主要原因。一位AMC相关负责人提到，平安银行的风控、催收做的很到位，但其穷尽催收手段都无果，可见资产包质量不佳。
上海君澜律师事务所合伙人刘军海认为，如果是小额信用卡逾期，清收的方式有很多，但经营贷很难。目前行业内尚未对实践过，有效的处置方式更是空白。不过他也提出，如果按照0.5折算，收回来2.5倍即能保本，也并未无利可图。
去年国内经济受到新冠疫情冲击，银行资产质量承压，个贷不良率出现抬头，银行不良贷款压力不断积聚，处置不良贷款的需求也持续增加。
为拓宽不良贷款处置渠道，缓解银行的不良贷款处置压力，今年1月7日，银保监会印发《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，批准银行业信贷资产登记流转中心开展单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转让试点。
对此，平安银行副行长郭世邦曾表示：“随着时代与环境的变化，不良资产处置不能再拘泥于‘打包、打折、打官司’的传统手段，平安银行已经开始向资产盘活、反委托清收、资产证券化、市场化债务重组等创新领域积极探索。”
平安银行个贷不良批转进入“量产”阶段
3月1日上午10点开始，多家AMC在银登中心竞标我国首批个贷不良资产包。平安银行第一次试水转让个贷不良。
该行以100万起拍价转让一单个人经营类信用不良贷款资产包，每轮加价幅度为3万元。其中共计20笔债权，债权金额1773.45万元，本金618.66万元。经过44轮竞价，最终中国东方成功中标，成交价289万成交，相当于4.7折，远超市场预期。
此时，平安相关负责人表示，在市场各方对于流程、估值、后续处置方式均不清晰的情况下，希望以“小包探路”，收集市场反馈，并积累业务经验。
在经历第一次成功探路后，6月15日，平安银行又推出二期资产。与一期资产包相比，第二期的规模明显增大。
该资产包共计93户560笔个贷不良债权，债权金额5967.97万，其中本金2425.35万，利息3545.62万，全部为个人经营类信用不良贷款，且均已进入司法程序，有部分查封房产，后续有参与分配的可能。
最终，近6000万的大包被广西广投以248万的成交价竞得，相当于本金的1折。
对于个人贷款批量转让业务，国家金融发展实验室副主任曾刚表示，小包“演练”后，目前行业内大量金融机构都在准备大规模操作体量较大的资产包，预计该业务未来将呈现供需两旺状态。
除了平安银行以外，截至目前，工商银行、交通银行、浦发银行、兴业银行、光大银行等多家银行都成功转让了个贷不良贷款资产包。
9月3日，银行业信贷资产登记流转中心发布的最新统计数据显示，已开立不良贷款转让业务账户的金融机构合计471家，其中银行325家，占比69%，
刘穆之表示，资产包金额大，拿包门槛高，且动辄上千笔不良债权，AMC无法再像此前拿来试水、磨合的心态去争抢资产包，而是要切实从回收价值、周期、盈利等多个维度来考虑。
同时，他提到，到三季度末，银行将大规模供应个贷不良，届时随着供应的增加，市场会有所降温，成交价格也会走低，随着资产包体量越来越大，“试验包”阶段即将终结，个贷批转将步入正轨。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
