本报记者 吴敏 北京报道
近日，北京银保监局印发《关于规范学生平安保险业务有关事项的通知》（下称“《通知》”），督导在京保险机构切实加强“学平险”业务合规运营及合作管理，充分发挥保险服务功能保障学生群体人身安全。
学平险，即学生平安保险，是学生在自愿原则下购买的保障在校学生、幼儿的人身意外伤残、死亡和医疗费用的意外伤害保险。北京地区学校特别是高校密集，“学平险”对保护学生人身安全、维护社会稳定发挥着重要作用。
据了解，学平险主要包含三方面的保障：一是意外伤害。主要是保障学生因意外导致的身故和意外伤残风险，不仅仅局限于校园，在保障期限内学生发生意外事故，只要达到身故和伤残条件，保险公司都会进行理赔。二是意外门急诊医疗。意外医疗涉及的范围很广，交通意外、烧伤烫伤、意外摔伤、煤气中毒等导致的门急诊医疗费用也在保障范围内。三是住院医疗。主要保障学生的住院风险，在保障期限内，如果学生因疾病或者意外事故住院，也可以按照约定比例报销住院期间的费用。
因为是针对中小学生的健康保险，所以学平险相对实惠，一般一年的价格在100-200左右，适合绝大部分的家庭进行投保。
进入开学季，为持续规范学平险市场，切实保障学生权益，北京银保监局印发《通知》，从宣传引导、合规经营、自查整改等三个方面要求在京保险机构切实做好“学平险”保险服务。
《通知》围绕保护学生群体利益，充分发挥学平险功能作用，要求各保险机构加强业务宣传力度，帮助学生及学生家长充分了解学平险的特点及作用，进一步发挥其在校园安全工作中的保障功能。要求各保险机构不断改进学平险产品及服务，加强业务管理，完善内控制度，切实保护投保学生利益。
《通知》强调依法合规经营，要求各保险机构严格遵循法律法规要求，切实规范公司销售人员及合作院校人员的行为，以有效提升保险行业整体管理水平。保险机构应严格履行说明义务，明确“学平险”自主自愿的投保原则，保障学生的自主选择权。同时，应全面告知投保人保险责任、责任免除等重要事项，严格执行经备案的保险条款和保险费率，杜绝侵害投保学生利益的行为。
《通知》明确要求在京保险机构全面开展自查整改工作。各保险机构应成立专项工作组，由公司主要负责人担任组长，开展全面业务经营合规性自查自纠。对自查发现的问题，应立行立改，并严格落实内部问责，及时追究相关人员责任。
北京银保监局表示，将持续监督在京保险公司依法合规经营学平险业务，保障学生合法权益不受侵害，并将对保险公司违规行为保持严查重处高压态势，共同维护校园安全、保障学生权益。
同时，北京银保监局还提示广大学生及学生家长，投保学平险遵循自主自愿原则，投保时应认真阅读保险条款，充分了解保障权益和双方义务，并妥善保存保险凭证。发生保险事故后，应第一时间告知保险公司，并在规定时限内按约定提交索赔申请材料，避免自身合法权益受到影响。
实际上，早在2015年，教育部等五部门发布的《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》就明确指出，“严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。”在此之前，学平险都由学校统一购买，投保率几乎达到100%。在学校不统一购买、个人自愿购买的背景下，学平险的宣传多以“致学生家长的一封信”的形式进行，信中会告知保险保障方案等内容，愿意购买的家长扫描信中的二维码即可线上投保。
那么，在遵循自主自愿的原则下，究竟有没有购买学平险的必要成为很多家长的疑惑。先来看学平险的优势，第一是价格便宜，每年的保费只需要几十到两三百元不等；第二是保障范围广，囊括了意外、医疗保障，甚至有些产品还有重疾保障；第三是投保门槛低。学平险的健康告知宽松，有些甚至没有健康告知。
但相应的，因为价格便宜，保障范围广，学平险各项保障保额都不高，常见的额度有3万、5万、8万。如果是普通小病小痛住院，这些额度基本够用了。但如果是大病，保额就远远不够了。另外，虽然健康告知宽松，但报销却有限制，大多数学平险都只能报销社保内费用，社保外的费用不赔，并且不少产品还会限制报销比例。
不仅如此，学平险也有着和其他一年期保险产品同样的短板，也就是续保不稳定。学平险由于覆盖住院门诊等保障，免赔额低，很容易发生理赔。保险公司很可能因为赔付率高在下一年对产品做出调整，甚至停售或影响第二年的续保。
由此，可以看出，如果孩子没有任何商业保险，购买一份学平险是十分有必要的，但若孩子已经配备了齐全的意外险、医疗险、重疾险，那么购买学平险就显得不那么必要了。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
