本报记者 冯樱子 北京报道
近期，一些地方的流动就业群体反映，到商业银行开户需出具各种证明文件，存在个人工资卡开户难等问题。
对此，9月30日，央行官网发布《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》（下称：《指导意见》），针对开户痛点难点问题提出16条改进服务意见，鼓励商业银行充分利用个人已开立银行账户跨行代发工资，不强制要求个人在本行新开户，改进商业银行客户身份识别方法，推行个人简易开户服务。
指导银行推出个人简易开户服务
近年来，为打击电信网络诈骗和跨境赌博犯罪，银行普遍加强了账户风险管理。
2020年10月公安部会同工信部、人民银行等部门开展“断卡”行动以来，全国共查处买卖银行卡、手机卡违法犯罪嫌疑人45万名，查获银行卡61万余张。商业银行倒查涉案账户发现其中异地个人开户的占比较高，从而收紧异地开户政策。
与此同时，商业银行按照“了解你的客户（KYC）”原则不断加强客户身份及其开户用途审核，相关措施具有合理性和必要性，但部分商业银行未能采取与客户风险特征相匹配的差异化身份核实措施，向客户“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核实要求，加之宣传解释不足，造成客户误解和困扰。
以上两种情况是造成流动就业群体开户难主要原因。人民银行针对开户痛点难点问题提出16条改进服务意见，主要包括四方面内容。
首先，央行提出，要充分利用存量银行账户，推进开户难“源头治理”。鼓励商业银行充分利用个人已开立银行账户跨行代发工资，不增加个人负担、保护个人合法权益，不强制要求个人在本行新开户，并为个人提供便利的异地开立、补换卡等服务，减少个人因异地学习、工作、生活等原因新开户。
同时，优化个人银行账户开户流程，推进开户难“系统治理”。改进商业银行客户身份识别方法，从识别规则、识别结果运用、识别渠道等推进优化服务系统治理，要求商业银行按照“风险为本”的原则优化开户流程。拒绝开户的，要予以复核。提供简易开户服务，充分利用外部有效数据交叉核实客户身份，减少对客户提交证明文件要求。
央行有关负责人指出，为了既做好银行账户风险防控，又有效满足个人正常合理开户需求，人民银行指导商业银行推出个人简易开户服务，即在“风险为本”原则下，适当放宽开户条件，精简辅助身份证明材料，根据客户身份识别程度设定账户功能，并对简易开立账户建立事前承诺、事中监测和事后跟踪服务管理的全生命周期管理机制。
2021年以来，各地已陆续探索开展个人简易开户服务，实施效果良好，既便利了个人银行开户，又有效堵截了不法分子利用银行账户转移非法资金的行为。
此外，建立个人银行账户服务长效机制，推进开户难“综合治理”。从提升银行账户风险防控能力、改进考核机制、加强服务监督等三方面，推进优化服务综合治理，从根本上提升商业银行优化服务的能力，提出了包括建立跨行风险监测机制，建立健全账户分类分级管理体系，加强涉诈涉赌资金监测拦截，纠正开户考核机制，在银行营业网点公布“三级”服务监督电话等措施。
督促责任落实，推进开户难治理“见实效”。要求商业银行切实承担银行账户服务主体责任，实现涉案账户数量和开户难投诉数量的“双降”。人民银行及时纠正商业银行制度执行偏差。
建立个人账户分类分级管理体系
在建立个人银行账户服务长效机制上，《指导意见》指出，建立个人账户分类分级管理体系。
具体而言，银行应当建立个人账户分类分级管理体系，根据客户身份、职业、年龄、交易等特征，提供与账户风险等级相匹配的银行账户功能，审慎与客户约定网上银行、手机银行、快捷支付等非柜面业务，并合理设置非柜面渠道单一账户资金转出总限额、交易笔数、验证方式等。
央行有关负责人表示，当前电信网络诈骗和跨境赌博犯罪案件中，手机银行和网上银行大额转账成为非法资金快速转移的主要方式，从案件倒查情况来看，手机银行和网上银行的转账额度明显超过了客户的正常合理需求。
2021年以来，多家商业银行相继实施银行账户分级分类管理，通过不断提升风险识别能力的精细管理，推动实现对广大正常客户的便利化服务。
而对于客户超过正常资金支付结算需求而要求开通手机银行、网上银行大额转账的异常行为，纳入重点监测。值得注意的是，后续商业银行还将根据客户需求动态调整账户功能，确保分类分级管理不影响账户的正常使用。
此外，上述有关负责人提到，银行账户分类分级管理也为客户保护自身资金安全提供了便利，个人可以根据需要设定手机银行或网上银行的交易额度和身份核验方式等，一旦出现个人银行账户信息和密码被他人盗用等情况，可以有效保护资金安全。
央行有关负责人表示，下一步，人民银行将指导各商业银行认真贯彻落实《指导意见》提出的各项工作部署，按照开户便利度不减、风险防控力度不减，优化账户服务要加强、账户管理要加强的“两个不减、两个加强”原则，持续推动建立与我国经济发展相适应的高水平银行账户服务体系，让客户便利化办理银行账户业务成为常态。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
