本报记者 傅碧霄 北京报道
因电影《焦裕禄》广为人知的河南省兰考县，如今已发生翻天覆地的变化，沙地上产出了蜜瓜、红薯、花生，农民也实现了增收。据兰考县县委常委、副县长汪忠新介绍，这一切得益于数字普惠金融的支持。
兰考县只是中部地区普惠金融发展的一个缩影。12月24日，在中新网、中国社科院农村发展研究所和网商银行联合举办的数字普惠金融助力乡村振兴发展论坛上，中国社会科学院农村发展研究所发布了《中国县域数字普惠金融发展指数报告2021》（下称《报告》）。《报告》显示，我国县域数字普惠金融发展迅速，中部地区数字普惠金融发展呈现赶超趋势，与东部经济发达地区的差距明显缩小。
县域普惠金融崛起
《报告》显示，近4年全国县域数字普惠金融发展快速,2020年数字普惠金融指数中位数得分同比增长27.69%。
县域数字贷款和数字授信发展最为显著。2020年县域数字贷款服务广度得分较2017年增加8倍以上，县域数字金融服务深度得分较2017年增加3.8倍。
中部地区的县域数字普惠金融发展势头迅猛，与东部地区之间的差距逐年减少。位于中部地区的河南省呈现快速发展趋势，共有19个县进入数字金融发展强县。河南省2020年县域数字普惠金融发展总指数中位数得分较2017年增长192%。
中国社会科学院农村发展研究所研究员冯兴元在论坛上表示，河南省部分县域2020年的数字普惠金融发展动能指数得分接近278分，而动能指数得分的中位数为186分，前者远远高于后者。这说明河南省这些县域从2017年以来数字普惠金融发展总指数提升幅度大，发展较快。
兰考县就是典型的例子。据汪忠新介绍，2016年央行批准兰考成为首个国家级普惠金融改革实验区，兰考探索出了独特的数字普惠金融模式，对种植大户，提供红薯贷、蜜瓜贷、大棚贷，围绕绿色畜牧产业链推出畜牧惠民贷，围绕农村电商产业推出农村淘宝贷，等等，总共为1.6万户提供金融支持9.5亿元。
中国社会科学院农村发展研究所助理研究员董翀表示，数字普惠金融业务的财务可持续性比较乐观，线上贷款质量也较好，恶意拖欠违约情况很少，不良率在1.5%以下。
问题与难点
但县域普惠金融在发展中也面临一些问题。
董翀指出，各地区的数字基础设施差异较大，欠发达地区数字设施和服务仍是短板，县域金融服务风控成本较高。现有风控模型较容易评估农户的信用风险，但是不太利于评估农户的经营风险。特别是新冠疫情发生以来，涉农经营主体的经营风险有所增大。同时，由于县域产权登记交易平台不完善，所以抵押担保物的有效价值很难转化成实际风险补偿，一定程度也推动了金融机构数据化风控的发展。
浙江网商银行党委书记、董事长金晓龙认为，传统金融机构的网点的人工服务成本比较高，农村小额高频的贷款利息收入较难覆盖人工成本。农村网点发放贷款对抵押品的依赖度较高，但是农民通常缺乏抵押品。一般农资农具价值低，农作物牲畜难以估价，难以控制，宅基地等难以作为抵押品。
金融科技助力普惠金融
当下农村金融的情况，也给数字普惠金融提供了机会。
“数字信贷的高速发展，得益于近年来很多地方的政府积极为金融行业引入新技术，探索与金融机构的合作。”中国农业大学经管学院教授何广文在论坛上这样说道。
冯兴元也强调，地方政府和科技银行、金融科技平台等都可以合作，充分挖掘农村政务和民生数据潜力，有利于县域金融发展。
网商银行在县域金融领域做出了许多探索。据金晓龙介绍，网商银行自2018年起进入农村金融领域，三年来已经与900多个县域政府达成了合作，例如，兰考县在2018年-2020年从网商银行获得贷款67亿元。
同时，与网商银行合作数字普惠金融的县区，其数字贷款的增速明显高于平均值，数字技术进一步提高了县域及农村的小微贷款可得率，农村银行网点的密度远低于城市，“未来，网商银行希望，让农村的每一部手机，都能成为一个银行网点。“金晓龙说道。
2019年，网商银行在技术上实现突破，其“大山雀”卫星遥感信贷技术在国内首次应用于农村金融服务。今年9月，该技术进行了升级，从水稻玉米等主粮作物，突破识别苹果柑橘等经济作物。大山雀上线以来，目前已服务数十万的种植农户。
过去6年中，网商银行累计为4000万以上的小微客户、三农客户发放信贷贷款。另外，网商银行的数字经营性贷款的首贷户比例达到80%。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
