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信用卡积分变现存风险,消费者切莫贪小失大

傅碧霄 卢梦雪 2022-1-20 17:58:46

本报记者 傅碧霄 见习记者 卢梦雪 北京报道

积分兑换作为提高用户活跃度、促进用户消费的手段之一,受到银行等金融机构的青睐。《华夏时报》记者注意到,除银行官方渠道外,目前从事信用卡积分变现的中间商可不少。

一些中间商设立单独的APP,供客户自助兑换和买卖;一些有“代理”,通过拉人头的方式扩大客户群;甚至部分信用卡积分在兑换变现的过程中,需要配合中间商提供身份证等个人信息......但其中的逻辑普遍为帮消费者把信用卡积分兑换成礼品或礼券,然后将礼品或礼券折价变现,从而赚到差价。

第三方代理信用卡积分变现是否合规,风险几何?1月19日,上海申伦律师事务所律师夏海龙在接受《华夏时报》记者采访时提醒道:此类平台系以违背他人合法权益的方式从事经营,因此可能存在不正当竞争甚至非法经营的法律风险。消费者应珍视自己的征信及个人信息、财产安全,切莫贪小失大。

中间商赚差价

“积分薅羊毛最快的方式只有积分变现”、“让天下没有沉睡的积分”、“积分越攒越贬值”......中间商颇有煽动性的宣传语背后,是积分变现的不小的“蛋糕”。

央行统计,截至2021年三季度末,我国信用卡和借贷合一卡7.98亿张,环比增长0.97%,人均持有0.57张。

为拉新、促活,大多数信用卡都设置了积分制。但大多信用卡积分都存在有效期,且积分可兑换的商品有限,消费者主动兑换的兴趣不高,从而“滋生”了信用卡积分变现这门生意。

据本报记者不完全统计,在IOS手机应用商店搜索“积分兑换”,有近20款相关APP,在安卓手机客户端,也有近10款APP,最高下载量达46万,其业务范围主要集中在信用卡积分兑换、手机积分兑换、商超卡积分兑换等。

其中的逻辑普遍为帮消费者把信用卡积分兑换成礼品或礼券,然后把礼品或礼券折价变现,从而赚到差价。

但其中也潜藏一定的风险。

此前,媒体报道称汇收钱(北京)科技有限公司以投资JDB积分为由诱导刷卡,根据禁止传销条例,该公司以拉人头发展人员、采取团队计酬的方式已涉嫌传销,且涉嫌非法发售代币票券违法活动。

无独有偶,去年12月29日,积分兑换平台“积分天下”的运营商襄阳市卡小旭积分商贸有限公司因“传销违法”被襄阳市市场监督管理局没收违法所得和非法财物120.1359万元。

除了线上自助兑换的方式,积分天下还提供添加客服兑换,微信群协助交单等多种兑换方式,“群内30多位客服一对一指导服务,3分钟左右一单”。

此类“贴心”、“便捷”的服务并不少见。

李女士告诉记者,她朋友圈就活跃着几个信用卡中间商。“兑换商品后,只需将兑换后的券码、收款账户发给服务商,很快就能收到回款”。

“但也有一些服务商需提供卡号、查询密码、身份证照片、手机号、验证码等多种个人信息。”李女士介绍道,“实在风险太高了,总之我不敢提供”。

“但难免有人缺乏信息保护意识”。

信用卡资深研究人士董峥向《华夏时报》记者表示,这类积分兑换平台利用一些卡民贪图小利的心态,利用“杀价”方式,诱导卡民兑换虚拟礼品,然后以较低价格兑现给卡民,再以较高价格出售给其他卡民,赚取差价,实际上其行为属于“网络黄牛”。

风险堪忧

“目前积分兑换已经成为许多银行进行客户关系管理的方式之一,可以提高用户活跃度,进而提升客户忠诚度。但出现的代理信用卡兑换现象,从侧面可能说明目前银行在积分管理和应用方面仍存在一些不足。”金融学博士罗皓瀚向本报记者表示。

“银行如果能够把积分管理与其内部其他商品、产品、服务进行协同,统一管理,提供更为丰富的商品和服务,消费者就会有更主动的意愿去进行兑换,而不会通过第三方服务商代兑换的方式去变现。”罗皓瀚解释道,“找中间商折现,可能表示通过银行官方渠道兑换积分,对于消费者而言,本就不是一个最优的选择,而是一个次优的选择。”

那么,此类积分兑换变现的渠道是否有风险?是否合规?

招联金融首席研究员董希淼表示,目前并没有明确规定信用卡积分通过代理的机构办理是禁止性行为,但其中需要注意两个问题,一是公平自愿的原则,二是要注意保护持卡人的信息和隐私。

上海申伦律师事务所律师夏海龙则提醒道,此类平台系以违背他人合法权益的方式从事经营,因此可能存在不正当竞争甚至非法经营的法律风险。

“一般来讲,类似银行等积分平台的用户协议中都会明确约定用户不得出借、转让自己的账号和积分,否则平台有权扣除积分甚至禁止用户使用账号。”夏海龙补充道。

董峥也向本报记者直言,积分兑换变现的平台、渠道的存在,实际上助长了一些卡民通过套现等违法违规手段套取积分,再去出售变现,这种行为也扰乱了信用卡业务的正常经营秩序。

罗皓瀚也表示,对消费者的隐私保护的是否到位,会对银行的品牌、信任度产生很大的影响。但当中间商介入到积分兑换的过程中,银行流失的就不仅仅是数据,还有基于数据的一些客户画像。如果因此流失了客户的一些隐私、个人信息,甚至可能给银行造成流失客户存量的一种风险。

那么,应如何防范风险?

夏海龙律师建议,银行可以加强对用户的提醒频率,告知其参与积分变现的风险及后果。此外,对部分较大积分平台也可通过不正当之诉来主张权益。

董峥表示,一方面监管需加大对于违法违规套取积分行为的打击力度,另一方面需加大对卡民保护个人信息与信用卡信息的教育力度。

罗皓瀚则称,如果将银行的整个零售条线,比如投资、理财、咨询顾问等服务打通,让消费者可以用积分去兑换,不仅可以促进客户消费,也可以增加客户在银行内部的一些消费数据和行为,进一步丰富客户画像。

记者注意到,目前包括招商银行在内的一些银行已经调整了积分变现规则,强调“积分在兑换取得商品前并不构成用户资产,积分不可转让”、“按照客户信用额度设置客户单月积分累计上限”等规则,意在管理积分兑换市场。

但相关业内人士表示,积分变现本质上属于用户个人行为,银行很难监测到,所以根本上还是需要消费者提起注意,珍视自己的征信及个人信息、财产安全,切莫贪小失大。

责任编辑:孟俊莲 主编:冉学东