本报记者 冯樱子 北京报道
在与中农工建交并列三年后，邮储银行机构类型再次被单列。
近日，银保监会发布银行业金融机构法人名单，将邮储银行的机构类型单列为“国有控股大型商业银行”。
此外，名单显示，“国有控股大型商业银行”这一机构类型只有邮储银行一家。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行则都被列为“国有大型商业银行”。
对此，《华夏时报》记者联系邮储银行，截至发稿尚未得到回复。
个别监管要求或存在差异化
近日，银保监会网站发布截至2021年12月31日的银行业金融机构法人名单，其中将邮储银行的机构类型单列为“国有控股大型商业银行”。
实际上，在2019年之前，邮储银行一直被单列。2019年2月，银保监会发布截至2018年12月31日的银行业金融机构法人名单，将单列的“邮储银行”首次调整为“国有大型商业银行”。
这次调整或与银保监会的机构改革有关。2018年3月，银监会与保监会合并，调整部门职能，对邮储银行的监管由政策银行监管部调整到大型银行监管部。
此后，2019年2月21日，中国人民银行在官网发布的《2018年第四季度中国货币政策执行报告》中，首次将邮储银行列入大型商业银行之列，称目前6家大型商业银行均至少达到普惠金融定向降准第一档标准，实际执行存款准备金率为12%和13%。
2019年2月底，银保监会相关负责人解释称，在统计口径上，邮储银行确实已经列入大型商业银行监管部，五家大型银行已经变为六家，因为从股权结构、整体规模等指标看，邮储银行与五大行更为相近。
而与五大行相比，邮储银行具有其特殊性。上述银保监会相关负责人曾提出，邮储银行的网点与大型银行不一样，具备“自营+代理”的网点形式，资产负债结构也不太一样，业务包括客户定位也有自身特点和差异性。
同时，邮储银行与“五大行”在个别监管要求上的差异化。例如，由于邮储银行的网点的特点，防范操作风险方面与其他银行不同，在这方面监管会有不同的要求。
“大型银行中有全球系统重要性银行，邮储银行目前还不是，所以对于全球系统重要性银行有更高的要求，对于邮储银行就不适用了。”上述相关负责人表示。
此外，近两年，在一些监管要求中，也能看出邮储银行与5大行的区别。例如，2019年、2020年、2021年，监管部门明确对大型银行提出了，普惠型小微企业贷款全年增长30%、40%、30%的目标。其中并不包括邮储银行。
从2020年数据来看，截至2020年末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五家大型银行2020年普惠型小微企业贷款余额增速达60%左右，均完成增速高于40%的目标。
截至2020年末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额8012.47亿元，在总资产中占比为7.06%，这一占比六大行中最高。较上年末增加1480.62亿元，增速为22.67%，并未完成40%的增速目标。
此时，有银行业人士表示：“邮储普惠型小微金融贷款的在总资产中的占比更高，基数很大，再要高速增长难度很大。”
“自营+代理”模式
2007年3月，在改革原邮政储蓄管理体制基础上，中国邮政储蓄银行有限责任公司注册成立，并于2012年1月整体改制为股份有限公司。
在2007年到2016年的10年里，邮储银行完成了股份制改造，健全了董事会、监事会与高级管理层分权制衡的治理结构，确立了现代企业制度。
2016年，邮储银行在香港交易所主板成功上市，正式登陆国际资本市场，成为当年全球最大IPO。2019年12月10日，邮储银行成功登陆A股市场，完成“股改—引战—A、H两地上市”三步走改革目标。
根据邮储银行官网信息披露，截至2021年三季度末，邮储银行第一大股东为中国邮政集团有限公司，持股比例67.37%。
国家金融与发展实验室副主任曾刚此前表示，与其他银行相比，邮储银行较为特殊，其前身是邮政储汇局，专门操办邮政储蓄业务。后来，随着监管部门对其资产端的逐步放开，邮储银行也开始从事商业银行业务，同时又进行了股本的改造，并完成了上市。
而邮储银行一直有显著的差异化定位，特点鲜明，在经营上采取“自营+代理”的模式。一般而言，银行网点都是自建的，即自建自营模式。由于邮储银行依托于邮政储蓄而设立，一部分邮储集团的营业所成为了邮储银行的代理点，因此邮储银行成了中国银行业中唯一一家既有自营又有代理的混合物理网点体系。
截至2020年末，邮储银行共有营业网点39631个，其中代理网点31763个，占比80.15%。代理网点中位于城市的有8568个，占比26.97%；位于县城的有5692个，占比17.92%；位于县以下区域的有17503个，占比55.10%。
谈及邮储银行“自营+代理”经营模式，邮储银行董事长张金良曾表示，这一非常特殊、非常重要的制度性安排，一方面为邮储银行带来了差异化竞争优势，另一方面使邮储银行可借助中国邮政的庞大网络和客户资源更好地服务实体经济，满足人民群众多元化服务需求。
邮储银行另一个重点是要聚焦三四线城市，以及县域地区的客户，网点覆盖中国99%的县/市。邮储银行管理层曾提到，随着县域地区中等收入群体的扩大，特别是乘着乡村振兴战略的东风，农村市场在未来必然会成为一个蓝海，这是邮储银行巨大的潜在市场。
此外，邮储银行的拨备覆盖率、不良率指标一直在国有大行中处于领先地位。该行资产端的不良率很低，且无复杂的表外资产，银行的风险相对可估量，也更为安全。
在疫情影响之下，2021年半年报显示，邮储银行不良贷款率较上年末下降0.05个百分点至0.83%，不到行业平均值的一半。
在2019年召开的2018年度业绩发布会上，邮储银行董事长张金良曾表示：“邮储银行是非常有特色的一家银行，我们将持续巩固并充分发挥自身优势。”同时，邮储银行将坚持建设一流大型零售商业银行这一战略目标，持续巩固零售业务的战略基础地位，大力推进业务转型。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
