本报记者 冯樱子 北京报道
3月31日，邮储银行召开2021年度业绩发布会。
年报显示，2021年，邮储银行实现营业收入3187.62亿元，同比增长11.38%；净利润765.32亿元，同比增长18.99%。
关于如何进一步提升综合盈利能力，邮储银行董事长张金良表示，坚定不移地推进财富管理战略，提升中间业务收入的占比。
2021年，邮储银行中间业务收入220.07亿元，同比增长33.42%，增速创五年来新高。
深耕零售AUM年增超万亿元
当前，零售业务的价值愈加凸显。而作为一家零售大行，邮储银行发展零售金融具有天然的禀赋优势。
管理个人客户资产（AUM）被视为银行零售金融竞争力的核心指标。数据显示，截至2021年末，邮储银行服务个人客户6.37亿户，AUM年增超万亿，总规模达12.53万亿元，同比增长11.40%。
得益于持续深耕零售，邮储银行个人银行业务占营收比重近七成。数据显示，2021年，邮储银行个人银行业务收入2218.55亿元，同比增长11.99%，占营业收入的69.60%，同比提升0.38个百分点。
但与此同时，3月31日上午，邮储银行执行董事、行长刘建军在业绩会上表示：“我们的财富管理业务刚刚起步，与想象中未来发展目标差距还很大。”
他通过一组数据介绍了邮储银行财富管理业务的现状：截至2021年末，该行AUM是12.5万亿元，其中，存款占比为78%，理财类资产占比为22%。
刘建军认为，邮储银行阶段性的目标是逐渐降低存款在AUM中的占比，扩大其他投资理财类资产的占比。终极目标可以简单概括为，让VIP客户资产配置达到理想状态，同时形成邮储银行AUM的结构优化。
邮储银行计划，在AUM中，存款、固收类资产占比为30%至40%。这是根据客户不同的风险承受能力来确定的。其他权益类、保险资产等占比达到20%至40%。最终，客户实现了科学的配置，邮储银行总体AUM的结构实现改善。
刘建军提出，未来财富管理在推进过程中，将是渐进的。“在广大的农村市场、下沉市场，百姓的理财意识还没有完全的觉醒和。对此，邮储银行做客户投教活动、投教沙龙，来激发、启蒙他们的投资理财意识。这个过程可能要延续很多年。在这个过程中，存款占比的下降是一个逐步的过程。”
“我们每年大概就有1.3万亿元至1.5万亿元的AUM增量，随着增量的不断扩大，我们能够做好均衡。在存款占比在下降的同时，保持总规模的增长。”刘建军表示。
受疫情影响零售领域资产质量面临压力
强大的风控能力是商业银行驾驭不确定性的核心竞争力。对于邮储银行来说，干净的资产负债表、良好的风险管理以及优异的资产质量一直是该行的一张“名片”。
年报显示，截至2021年末，邮储银行不良贷款率0.82%，较上年末下降0.06个百分点；拨备覆盖率418.61%，较上年末提高10.55个百分点，风险抵补能力持续提升；核心一级资本充足率9.92%，较上年末提高0.32个百分点，资本充足率14.78%，较上年末提高0.90个百分点，资本实力不断增强。
截至2021年末，邮储银行不良与逾期90天以上贷款比重为1.35，逾期60天以上贷款全部纳入不良，逾期30天以上贷款纳入不良比例达到93.03%。
邮储银行方面介绍，2021年，该行加快推进资本管理高级方法建设，确立风险模型全生命周期管理机制，有效提升风险成本、资本精细化计量能力；积极吸纳金融科技复合背景人才，打造专业实力过硬队伍，智能风控体系更加完善；深入开展高风险领域排查，做深做实全流程管理，筑牢资产质量的堤坝。
与此同时，邮储银行首席风险官梁世栋提醒，邮储银行在对公领域不排除在一些个别的领域，如城投、房地产、制造业，可能有个别大额公司客户出现风险暴露。
在零售领域，主要是受疫情影响，前期疫情影响存在时滞，客户还款能力没有完全恢复。同时，局部疫情还有反复。梁世栋表示：“这两项叠加会使整个零售领域，包括小微企业贷款、信用卡、消费贷款都面临一定的压力。”
截至2021年末，邮储银行公司贷款不良余额174.51亿元，较上年末减少11.98亿元，不良贷款率0.78%，较上年末下降0.17个百分点。
个人贷款不良余额352.24亿元，较上年末增加35.16亿元，不良贷款率0.94%，较上年末下降0.04个百分点。其中个人住房贷款不良贷款率0.44%，较上年末下降0.03个百分点；个人小额贷款不良贷款率1.67%，信用卡业务不良贷款率1.66%，较上年末分别下降0.33和0.17个百分点。
面对资产质量可能存在的压力，梁世栋介绍，该行坚持前瞻性的风险管理，在对公领域，把大额风险客户都纳入名单制管理，动态监测风险的情况。同时，强化智能风控的应用。尤其在零售领域，通过客户的精准画像、通过强化贷款用途管理、通过精准、前瞻的贷后预警，实现零售信贷客户全生命周期的风险管理。
此外，梁世栋表示，邮储银行风险抵补充足，拨备覆盖率达到418.61%，缓冲垫比较厚。今年会进一步加大不良资产的处置力度，拓宽处置渠道。去年发行了两期不良资产支持证券，合计32亿元。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
