本报记者 傅碧霄 北京报道
近日，梅州客商银行（下称“客商银行”）发布2021年年报。去年该行业绩保持增长，营业收入2.87亿元，净利润0.67亿元。客商银行去年存款增长3.11%，资产总额、负债总额增速也较前几年明显放缓。但客商银行资产质量较好，不良贷款率仅为0.04%。
另外，联合资信评估股份有限公司出具的《梅州客商银行股份有限公司2021年主体长期信用评级报告》（下称《评级报告》）显示，截至2021年6月末，客商银行优质流动性资产充足率低于100%的监管要求。关于目前该项指标是否已满足监管要求，《华夏时报》记者于5月12日致电致函客商银行进行采访，但截至发稿未得到回复。
存款仅增长3%
客商银行于2017年6月28日正式开业，是广东银保监局辖内成立的第一家民营银行。2018-2020年，客商银行资产规模增长较快，但2021年增速大大降低。
2018年，客商银行资产总额同比增长超90%，2019年、2020年，客商银行资产总额、负债总额增幅都在30%以上，而到了2021年这两项的增长率都降到了个位数。截至2021年末，客商银行资产总额248.68亿元，较年初增长7.73%；负债总额226.36亿元，较年初增长8.25%。
资产规模增速放缓的背后，客商银行存款增长乏力。
截至2021年末,客商银行各项存款145.8亿元，较2020年仅增长3.11%。其中单位存款80.32亿元，同比下降了17.21%。
数据来源：客商银行2021年年报
《评级报告》显示，成立初期，客商银行存款业务较大程度依赖股东及其上下游企业，对公存款业务增速较快，且占比较高。客商银行主要股东实力较强，能为其业务发展带来一定支持。
不过，《评级报告》也指出，客商银行存款端定期公司存款规模较大，对其资金成本带来一定压力。
截至2021年底，客商银行股东有以下5家企业：
数据来源：客商银行2021年年报
其中，广东宝丽华新能源股份有限公司、广东塔牌集团股份有限公司、广东超华科技股份有限公司、温氏食品集团股份有限公司皆为上市公司。
个人存款方面，《华夏时报》记者向民营银行业内人士了解到，监管叫停银行通过互联网线上金融平台吸储之后，民营银行揽储渠道普遍受阻，于是大力建设自营渠道，将第三方平台上客户向自有平台进行导流，但这一过程面临不小的困难。
不过去年客商银行个人存款还是实现了一定程度的增长。据年报介绍，通过储蓄存款全员竞赛、流量平台导流、重点客群垂直深挖、重点客户稳存增存等措施，截至2021年末，该行个人存款余额达65.47亿元，全年新增21.08亿元，同比增长47.54%。
关于存款产品，《华夏时报》记者于5月11日向客商银行工作人员了解到，目前客商银行定期存款产品分为3个月-5年不同期限，5年期存款利率为3.5%。
不良贷款率低至0.04%
去年，客商银行的贷款增速远高于存款增速。截至2021年末，客商银行各项贷款余额为101.19 亿元，同比增长34.68%。其中对公贷款46.64亿元，个人贷款44.28亿元。
数据来源：客商银行2021年年报
客商银行的对公贷款也离不开股东的支持。据《评级报告》介绍，2020年以来，客商银行将信贷业务范围拓展至大湾区及珠三角地区，并围绕股东上下游企业大力推动产业链金融业务，针对股东上下游企业生态推出专项信贷产品。
年报显示，在供应链金融方面，客商银行重点围绕喜之郎等核心企业开展业务。截至2021 年末，该行供应链上下游在贷余额2.28亿元，全年增长1.08亿元。
另外，客商银行与新网银行、亿联银行、百信银行等机构开展联合贷款对接。截至2021年末，客商银行联合贷余额增加3.8亿元。
另外，《评级报告》显示，在互联网平台联合贷款监管趋严背景下，客商银行联合贷款规模大幅收缩，转而设立自营线上贷款平台，同时加大个人住房按揭贷款和经营性贷款的投放力度，推动个人贷款规模持续增长。
值得注意的是，近年来，客商银行的不良率一直处于很低水平。截至2021年末，其不良贷款率低至0.04%，此前2020年不良率为0.03%，而2018年、2019年其不良率皆为0。
对此，《评级报告》指出，2018-2019年，客商银行处于成立初期，贷款业务风险暴露存在一定的滞后性，无不良贷款暴露。2020年以来，客商银行前期与线上平台合作开展投放的联合贷款业务风险有所暴露，业务类型主要为信用类的消费贷款，但整体不良贷款规模较小。
虽然客商银行信贷资产质量处于较好水平，但《评级报告》也表示：“考虑到期新增投放较大规模公司类贷款风险尚未完全暴露，需对其未来信贷资产质量变化情况保持关注。”
另外，客商银行的流动性风险值得关注。
《评级报告》显示，截至2021年6月末，客商银行优质流动性资产充足率为73.25%，低于100%的监管要求，原因是短期限同业存放余额较大，而短期到期的资产规模较小，同业资产及负债期限配置有待优化，但考虑到其配置了一定规模变现能力较强的利率债及基金，整体面临的流动性风险可控。
关于目前客商银行优质流动性资产充足率是否已满足监管要求，《华夏时报》记者于5月12日致电致函客商银行进行采访，对方称稍后会有同事和记者联系，但截至发稿未得到回复。
某银行业分析人士告诉《华夏时报》记者，所谓优质流动性资产，即是在市场流动性紧张情况下也能确保流动性安全的资产，一般包括国债，央票、现金等，且这些资产所有权要归银行。优质流动性资产充足率低于监管要求，不利于银行稳健经营，但也未必立刻会出现流动性风险，是否会出现风险也与经济、金融环境有关。
年报显示，截至2021年末，客商银行流动性比例为77.88%，流动性缺口率23.37%，去年该行流动性风险管控较好，未发生流动性风险事件。
近年来，得益于贷款业务快速发展，客商银行营业收入持续增长。2021年，客商银行营业收入2.87亿元，净利润6653万元，分别同比增长12.15%、10.17%。《评级报告》指出，由于客商银行尚处于成立初期，营业支出较高，其成本控制能力有待加强，加之其资金成本较高，整体盈利能力还较弱。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
