本报记者 傅碧霄 北京报道
受疫情影响，小微企业和个体工商户的经营面临不小挑战。化解小微企业融资难问题，已成为当前金融机构工作的重中之重。
7月5日，全国工商联发布《“助微计划”推进情况报告》显示，参与计划的金融机构月服务小微客户超300万，累计发放贷款超4万亿元。获得贷款的小微经营者中，有48.8%是在2020年及之后首次获得银行的经营性贷款。今年小微企业从金融机构获贷的利息成本环比下降36个基点，超过四成的小微企业表示经营状况有所好转。
数字信贷在服务小微方面成效显著，代表产品如工商银行的“小微e贷”、中国银行的“惠如愿”、平安银行的“小微智贷星”等。2021年获得过贷款支持的群体中，超过80%的小微企业选择线上或线上线下相结合的方式申请贷款。网商银行、金城银行等民营银行也利用科技优势触达更多长尾客群，服务小微经营者占比超过七成。
小微融资痛点
自2020年以来，全国工商联会同多家行业协会，以及工商银行、中国银行、农业发展银行、网商银行等多家金融机构，连续两年开展“助微计划”，助力小微复工复产。
7月5日，全国工商联召开“助微计划”推进会，全国工商联副秘书长、经济服务部部长林泽炎在会上发布《“助微计划”推进情况报告》（下称《报告》）显示，两年间，参与计划的金融机构月服务小微客户超300万，累计发放贷款超4万亿元。
疫情的持续给小微企业和个体工商户的生产经营带来诸多挑战。今年6月，全国工商联会同北京大学企业大数据研究中心、北京大学中国社会科学调查中心、蚂蚁集团研究院连续第8个季度开展“中国小微经营者调查”发现，2021年二季度-2022年二季度，小微经营者的季度经营流水约为13万元，现金流平均维持时常不足3个月，净利润率平均每个季度下滑0.53个百分点。
调研还显示，超过七成小微企业有融资需求，主要目的是维持基本运营。三成的小微经营者都遭遇到融资难问题，主要难点为缺少适配金融服务、抵押担保不足、利率过高、申请手续复杂等。
值得注意的是，小微企业亟待融资支持以保持雇员规模。调研显示，小微企业雇员人数自去年二季度至今年一季度持续下滑，今年二季度略有回升。73.4%的受访者反映，获得信贷支持有助于其维持雇员规模，制造业等行业的小微企业这方面需求尤为明显。
数字信贷助力小微
两年来共有127家金融机构响应“助微计划”，其中既有政策性银行、国有银行、股份制银行，也有来自各地的城商行、农商行、民营银行等。2021年“助微计划”中，工行、中行、农发行等国有及政策性大型银行及平安、兴业等股份制商业银行，发放贷款金额占比超过7成。网商银行、金城银行等民营银行发挥科技优势，触达更多长尾小微客群，服务小微经营者占比超过七成。
数字信贷大大提升了小微企业贷款可获得性。如工商银行的“小微e贷”、中国银行的“惠如愿”系列、中国农业发展银行的“小微智贷”、平安银行的“小微智贷星”、河北银行的“永续快速贷”等，都采用了智能化方式。据工商银行统计，参加“助微计划”以来，工商银行先后为超过百万的小微客户提供信贷支持，其中80%通过无接触线上办理业务。
据网商银行相关负责人介绍，该行自成立以来，通过数字信贷累计服务小微经营者超过4900万，在参与“助微计划”的2020-2021年，网商银行每年新增服务小微经营者数量都超过1000万，其中80%为经营性首贷户。
线上无接触贷款模式更能满足小微客户小额、高频融资需求。2021年，网商银行约70%的小微用户平均贷款时长在3个月以内，超过70%的单笔贷款利息支出不高于100元。
数字信贷一方面借助线上渠道提高了金融服务的效率，另一方面也要求在授信、风控等多环节深度应用数字化技术。
银行在客户授权前提下融合小微企业经营中多维度信息，综合判断其经营情况。一些银行也在探索多元化数据的创新利用，如银行结算流水、商户收单数据、上下游交易数据、用电、工资发放流水、公积金缴纳、用工招聘等数据，以求更加完整地了解小微企业真实经营状况。
同时，银行深入小微企业日常经营场景提供综合服务。如平安银行通过“平安薪”为小微企业提供考勤管理、职业培训、企业远程医务室、智能算薪等增值服务。
另外，银行机构也积极与政府性融资担保机构开展合作。如工商银行与国担基金合作推出“国担快贷”，通过全国政府性融资担保数字化平台对接实现担保环节的全线上办理，帮助小微企业融资增信。
服务小微收效显著
“助微计划”效果显著，获得过贷款的小微经营者中，有48.8%是在2020年及之后首次获得银行的经营性贷款，且小微客户中近一半从2家及以上的银行获得了经营性贷款。
2021年内获得过贷款支持的受访群体中，超过80%的小微企业选择线上或线上线下相结合的方式申请贷款。据小微企业反映，除利息成本外，线上贷款的综合成本也较低，节省了线下网点办理贷款的交通成本、办理抵押贷款相关材料的手续费等。
调研显示，今年小微企业从金融机构获贷的利息成本环比下降36个基点，获得低息、免息贷款，以及租金、水电网等成本减免的小微企业占比分别环比提高37%和51%。超过四成的小微企业表示经营状况有所好转，超过六成小微企业对下半年经营预期乐观。
服务小微已成为银行业当前一项重点工作。某南方地区城商行人士告诉《华夏时报》记者，近期该行响应监管部门的要求，通过主动营销、降低利率等方式，积极拓展小微信贷客户。服务小微的水平也被纳入了该行业务人员的考核指标之中。
另一方面，不容忽视的是，小微金融服务仍存在不足与有待改进之处。
调研显示，现阶段普惠型小微企业贷款能够触达的主要是已登记注册的小微企业、个体工商户。在1.4亿户小微企业和个体工商户之外，还有大量实质从事经营活动但未登记注册的长尾小微经营者，如线下小摊贩、经营性农户、新型农业经营主体、卡车司机、网约车司机等。普惠型小微企业贷款对于这类人群的覆盖仍非常有限。如何服务好这类群体，拓展普惠金融服务面，是银行业接下来面临的重要课题。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
