本报记者 吴敏 北京报道
加强失能老年人长期护理服务和保障，是实施积极应对人口老龄化国家战略的重要工作部署。
《华夏时报》记者从业内获悉，10月25日，银保监会人身险部向各人身险公司下发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知（征求意见稿）》（下称《通知》），称为加快发展商业长期护理保险等，决定开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务（下称“转换业务”）试点。这意味着，在一定条件下，一张人寿保险保单可以转换为护理支付责任。
北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云向《华夏时报》记者表示：“失能老人的日常生活，不仅需要人力物力，更需要资金支持。由于居民对于老年护理需求认知的缺失，以往较少关注老年失能失智护理风险和需求。长期护理保险发展较为滞后。此项责任转换或许可以加快长期护理保险发展。”
试点人寿保险转换长护险
所谓转换业务，是指人身保险公司根据投保人、被保险人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的死亡或满期给付责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理支付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金赔付。
在转换比例方面，《通知》明确人寿保险保单的投保人在提出转换业务申请时应明确转换比例，转换比例的取值范围不得低于10%，且不得超过50%。
对于转换后长期护理保险保额，人身保险公司可综合评估采用精算等价法的转换业务的风险状况，自行设定转换后长期护理保险保额上限。转换后长期护理保险给付方式方面，人身保险公司可选择一次性给付或分期给付护理保险金。
在试点期限和机构方面，自2023年1月1日起开展转换业务试点，试点期限暂定为两年。经营普通型人寿保险的人身保险公司均可参与转换业务试点。
那么，人寿保险如何转换为长护险的护理支付责任？《通知》给出两种责任转换方法，分别是保单贴现法和精算等价法。
具体而言，保单贴现法适用于申请办理转换业务时，被保险人已经进入到约定的护理状态。该办法下，人身险公司将以身故金折价的方式，将原本在身故时才能给付的身故保险金，提前作为护理保险金给付到被保险人。
精算等价法则适用于申请办理转换业务时，被保险人尚未进入到约定的护理状态。该办法下，人身险公司会将人寿保险的部分保单价值作为转换基础转换为长护险的保单价值，并以转换后长护险的保单价值计算长护险保额；在申请办理转换业务后，如被保险人进入到约定的护理状态，人身险公司将按转换得到的长护险保额进行给付。
需要指出的是，不论是采用保单贴现法还是精算等价法，选取的保单需要是普通型人寿保险，并且，如果采用保单贴现法，还需满足在销售时未附加其他人身保险产品、保险金额平准、保单合同生效时间超过两年等要求。
试点转换业务将对投保人和保险公司产生哪些影响？首都经贸大学保险系副主任李文中向《华夏时报》记者表示，对于被保险人来说，购买的寿险产品被赋予了一项的重要选择权，被保险人可以根据自己的实际需要决定是否将寿险保单的死亡给付或者满期生存给付转换为护理服务给付。这样的寿险产品能够更好地满足消费者的保障需求，给他们带来更大效用。
“对于保险公司而言，寿险保单赋予被保险人转换选择权后，一旦被保险人行使该项选择权意味着在寿险公司在寿险业务之外又多了一项长期护理保险业务，以较低的成本拓展公司的业务空间与业务规模。”李文中说道。
杨泽云表示：“责任的转换本质上是拓展了保险责任和范围，放宽了保险金领取条件，所以，对于投保人或被保险人而言，肯定是有利。特别是对于已经进入约定护理状态的被保险人而言，相当于提前领取了保险金。对保险公司而言，首先，增加了保险公司的现金流出。因为其本质是拓宽了赔偿给付保险金的条件。但也会增加保险公司收入，即转换费用。”
满足失能老人护理需求
实际上，银保监会在发文之前已经多次表态将探索建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制。
2020年，银保监会联合12部委印发的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中就曾提出“研究建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制，支持被保险人在失能时提前获得保险金给付，用于护理费用支出”。今年3月，银保监会再次提到，要探索寿险赔付责任与护理支付转换机制，鼓励商业长期护理保险发展。
而长期护理保险自2016年6月人社部开始主导试点以来，就迅速在全国范围铺开。据国家医保局披露的数据，截至今年3月底，政策性长护险试点近六年来，已覆盖49个城市、1.45亿人，累计有172万人享受长护险待遇。
虽然长护险的发展迅速，但与重疾险、医疗险等险种相比，人们对长护险的认知度较低，市场缺口也较大。
今年9月，中国保险行业协会与瑞士再保险瑞再研究院联合发布的《中国商业护理保险发展机遇——中国城镇地区长期护理服务保障研究》报告就曾估算，2021年我国城镇地区老年人的长期护理服务总需求约为1.4万亿元，保障缺口约为9217亿元，约占护理服务需求的 65%。在护理支付层面，目前家庭支出仍是失能老人支付护理服务费用的主要来源，占所有可用资金的96%，而长期护理保险试点的基金支出占比仅在3%左右。
“当前我国人口老龄化发展速度很快，并已经开始进入深度老龄化社会，未来老龄人口的长期护理压力非常大，发展转换业务有利于丰富长期护理服务供给，尽可能缓解这方面的压力。”李文中说道。
杨泽云亦表示，试点业务转换也会让居民更多了解长期护理风险及其保险产品，从而推动长期护理保险的发展。
谈及开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点初衷，银保监会亦表示，加强失能老年人长期护理服务和保障，是实施积极应对人口老龄化国家战略的重要工作部署。开展转换业务试点，是为了加快发展商业长期护理保险，满足人民群众日益增长的长期护理服务和保障需求。
为保障转换业务的质量，《通知》还表示，银保监会及派出机构要密切关注转换业务试点的开展情况，及时发现试点过程中暴露出的问题和不足，指导和督促人身保险公司采取有效措施完善操作流程和内控制度，防范化解风险隐患。
此外，《通知》还指出，银保监会及派出机构要高度重视反映转换业务问题的投诉举报，及时调查核实，依法严肃处理夸大、不实宣传转换业务及监管政策，欺骗、误导投保人申请办理转换业务，私自印制宣传材料等侵害保险消费者合法权益的违法违规行为；情节严重造成恶劣影响的，可以暂停涉事人身保险公司开展转换业务试点。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
